王一旭：消费者对重疾险的4个误解

如今，人们的保险意识可谓一直在提升，尤其是健康险中的重疾险更受到都市人群的关注。不少家庭都会为家庭主力选择一份重疾险未雨绸缪。不过我发现，有很多消费者尤其是对保险知识不太了解的消费者而言，也存在着对重疾险产品的一些误解。

误解一：“现在有社保，等年纪大了再考虑重疾险”

有一些消费者会觉得自己现在还年轻，而且有社保，用到重疾险的概率不大，可以考虑年级大些再选购。事实上，这样的想法并不完全适合。一方面，重大疾病发病也有年轻化趋势，医疗费用在人们日常花销中的比例呈增高趋势。尽管很多人有了基本医疗保险和大病保险，但是补充一份重疾险也很有必要，因为重疾险有“确诊即可获赔”，且不需要“凭票报销”的保障功能，可解决患者无钱治病的燃眉之急。另一方面，重疾险越早投保越合适，因为保费“随着年龄涨”，年龄越大价格越高；重疾险通常设有投保年龄限制，达到一定年龄将无法投保；此外，年纪大了身体或多或少都容易有些小状况，这些小状况可能会导致保险公司提高保费或者将一些疾病列为免责范围。

误解二：“有了重疾险，以后得什么大病都可以保”

如果消费者对保险不是很了解的话，很可能会因为“重疾险”的产品名字进而认为：“有了重疾险，以后得什么大病都可以保”。事实上却不是这样的。因为保险业对“重大疾病”有明确的行业规范：中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，明确了25种重大疾病的名称、定义和除外责任。每款重疾险产品都有其特定的承保病种，并非所有的大病都保。如某款重疾险产品承保的病种有30种，则排在前25位的通常为有明确行业规范的病种，后5种为保险公司“增加并自行定义”的病种。总而言之，无论什么样的保险产品，都有特定的保障范围，大家购买时一定要详细了解。

误解三：“重疾险和大病险、防癌险差不多，都是一个类型的保险”

重疾险、大病保险和防癌险，对于很多消费者而言可能都会混淆，甚至觉得它们是一种产品。事实上，这三种保险是不能划等号的。首先，大病保险制度所指的大病不是一个医学上病种的概念，是对高额的医疗费用进行补偿，属于社会保险范畴。它和重疾险并没有冲突，而是互为补充。其次，防癌险与重疾险是交叉关系而不是等同关系。近年来市面热销的“防癌险”，则是专门针对癌症提供的保障，与重疾险相比，保障范围一个专，一个广，消费者可以结合自己的风险保障需求购买。

误解四：“重疾险产品的保障所保病种越多越好”

在选购重疾险时，消费者可能会认为一款产品所包括的病种保障越多可能越好。其实并非如此。一般来说，一些基本型的重疾险是可以大概率保障一些未来可能会得的重疾，因此，过多的病种保障并不是完全有必要。因为在不同年龄段易发的重大疾病不同，因此重疾险年龄段划分越细，其产品中包含的疾病种类越有代表性，保障功能也越有针对性。消费者在投保时，一要根据自身情况选择疾病病种，没必要求多求全，且一般而言，疾病种类越多，重疾险产品的价格越贵。二要多关注产品的功能和保障，以及保险公司的后续服务，比如是否有轻症（如：原位癌）的保障，是否可多次赔付等。当然，如果家族有某些罕见重疾史，可以有针对性挑选囊括该病种的产品。