购买商业保险前一定要知道的小知识

每次都要跟面谈客户分享的干货，如下：

1 保额（即出险以后保险公司赔给你的钱）

保额如何确定呢？应该买多少呢？

重疾保额：建议买到2-5年的年收入哦。

很多人对发生重疾以后赔的钱有一个误解，认为这些钱是拿去看病的，但是事实上，这些钱前期确实是解决了一个看病急需现金流的问题，后期通过住院医疗险报销回来以后，是作为重疾休养期间的收入补充。

而一般重疾发生后至少2年都不能有大强度的劳作，赔付率最高的癌症又要5年不复发才算治愈，如果期间因为没有收入，着急上班，过度劳累，那么很容易死于复发，比如之前的歌手姚贝娜。由此可见收入补充的重要性。

寿险保额：10年的收入/20年的生活费（有小孩的家庭特别需要！！）

虽然有的爸爸说不愿意让老婆拿着自己挂掉赔的钱找别的男人，然后别的男人睡他的老婆花他的钱打他的孩子。但是有一个选择就是如果没有这笔钱，可能全职妈妈就得赶紧找接盘侠了，如果有这笔钱，妈妈可以淡定的挑挑拣拣，找到一个对自己，对孩子都好的新爸爸。（考验真爱的时刻。所以说保险就是爱与责任啊。）

2 保费 （我们交给保险公司的钱，如果是储蓄型的，就可以看作我们存在保险公司的钱）

即我们拿来买保险的预算。

发达国家如欧美日本人均保单6-7张，福利良好的情况下大家会拿出20%的收入来购买商业保险。

而在国内，特别大城市，生活压力非常大，一般考虑拿出每月可自由支配收入的10-15%购买保险。

总之月交保费不要影响到正常生活即可。

3保障期（即保障有效的年限）

1年期。

就像车险一样交一年保一年的消费型保险。

优点：杠杆大，保费便宜。（因为一个人某年发生重疾的概率远远小于他一辈子发生重疾的概率）

缺点：一旦之后体检出问题，但是又不算重疾（结节，三高等）就蛮难再继续购买保险了，也就很难有保障了。

另外如果是消费型的重疾险，是没有身故责任的，如果因为突发性的重疾，死在了手术台上，是不赔的哦。

2 至指定年限（比如保障期为20年的定期险，或至65，75，85等年龄返还的返还型保险）

返还型保险优点：不管有没有发生重疾，只要活着都能拿到保额（是保额哦，保额！！！）。可以作为养老补充（只是补充哦，就是拿去买买小礼物，吃吃下午茶，报老年培训班的钱~）

缺点：保费相对贵一丢丢，且领完返还的钱以后合同结束就没有保障了。

3终身。

如果活着不发生风险，那么是拿不到钱的，死了会给到受益人（那个你最放不下的人，可以是多个按百分比分配~）

优点:费率低，终身有保障。

缺点：如果健健康康活着，就别想看到钱

4付费期（要支付保费的年限）

我们先把保险分成年金（教育金，养老金）和保障件（重疾，寿险等）

1年 用于购买一年期的消费险 或 趸交（一次性缴）年金会有很大折扣。

5年 适合购买年金产品，有折扣。

10年 适合年纪已经超过40的人购买保障件，或者觉得5年缴年金年缴保费太贵的人（但是年金十年缴比较不划算，不如咬咬牙5年缴）

20年 年纪超过30的人购买保障件

30年 年交保费便宜，30以前的人购买保障件都建议选择30年，因为万一前几年发生风险，杠杆相对比较大。如果没有发生风险，30年的通货膨胀也足够稀释保费了。

好啦基础知识就先到这里啦。

TIPS：

有的小伙伴在了解保险产品的过程中，比较容易出现的一个疑问是：

我只想买重疾，为什么一定要给我➕寿险呢，我不要寿险。

首先，重疾是寿险功能的一个衍生，即让你活着的时候万一发生风险，可以预支寿险的保额来抵抗风险。

其次，那些不带寿险功能的重疾产品，如果因为突发性的重疾死在手术台上，是赔不到钱的，家人不会得到一丁点的补偿。这就要看每个人的考虑了。

当然最最坑逼的就是那种，卖的死贵，还不带身故责任的坑逼重疾！说什么可以陪你6次轻症3次重症的。本质重疾也就只能赔个1-2次而已，差不多可以挂了。而且轻症查出来你是去治呢，还是等它发展成重疾再理赔呢？

生的了那么多次，我直播吃.............................

好了好了，先到这里啦~

之后有空会更新如何为自己选择合适的保险哦~