保险行业乱象重重，投保难、理赔更难，区块链能否推动保险业创新革命？

从2008年中本聪在《比特币白皮书》中提出“区块链”的概念伊始，区块链技术发展十一年，在1.0时代，以比特币为代表的数字货币应用拉开区块链技术落地应用的序幕；进入区块链2.0时代，数字货币与智能合约相结合，智能合约算法使区块链技术从货币体系扩展出去，参与到金融合约的多个环节，区块链在金融领域有了更广泛和优化的应用；随着区块链技术进入3.0时代，各行各业的应用场景都逐渐落地，3.0时代是超越货币和金融范围的泛行业去中心化应用时代，其延伸至保险、医疗、身份认证、审计、仲裁等社会领域。

其中，区块链技术在保险行业的应用备受瞩目。本文从较为概括的角度谈谈区块链技术可能给保险行业带来的变化。保险行业是金融体系和社会保障体系的重要支柱，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的、可能发生的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任的一种行为。保险既是经济视角下的财务安排，又是风险管理的一种方法。

保险行业投保人信息纷杂，投保数据分散、繁多，对于保险公司来说，满足客户需求，设计适用客户的投保方案等都需要耗费大量时间和人力，而利用区块链技术作为保险的底层技术架构，存储用户的个人信息，可以帮助保险公司对投保客户精准分析，设计险种，更大程度上实现保险行业的个性化定制。

传统保险业务中，保险的定价和理赔都是比较复杂的，比如出现需要理赔的意外事故时，投保人要申请理赔，首先需联系保险公司进行立案；立案后，准备理赔所需的资料，等待保险公司分析理赔的具体情况；保险公司对理赔案例进行审核后，确定保险责任，并进行赔偿；理赔成功之后，收益人才可在对应账户中查询理赔的保险金是否到账。这一系列流程相当繁琐费时。

区块链的智能合约功能可以支持自动化索赔，对于高效简化定价和理赔流程起到了重要作用。当客观上相应的理赔条件受到触发，智能合约便会根据对应的保单条款自动进行理赔，将理赔金足额划入理赔客户预先的指定账户。区块链的智能合约，减少了传统保险赔付路径中大量的人工操作环节，提高了理赔效率，为保险公司节约了人力成本，降低了管理费用。同时，自动化智能化的索赔程序也相应减少了理赔纠纷。

制约我国保险行业发展的另一个重要问题是信息安全和信任问题，比如保险公司可能存在销售误导，保险条款不透明以及发生事故后推诿赔偿等情况，客户也有可能利用信息的疏漏和不对称进行骗保。区块链技术的优势就在于通过加密算法实现了对客户信息的保护，且链上的信息具有不可伪造的和不可篡改的特性，这保障了保单数据的真实和完整，不仅如此，区块链技术还能对信息追本溯源，提高保险业务安全，防范风险，更大程度上增强了客户对保险业务的参与度。

区块链在保险行业的应用已经进入快速发展时代，未来金融科技和保险行业的深度融合将促进金融产品的创新与更迭，同时助力保险行业提高竞争力，向更全面稳定的方向，形成“区块链+保险”的双赢生态格局。