『保险备忘录』之医疗险问答

上篇文章给大家讲解了一下重疾险的基本问题，包括概念的定义和如何选择适合我们的重疾产品。

很多细心的朋友会发现：提起买保险，很多专业的保险顾问都会把重疾险放在一个很重要的位置，而且保费和几百块钱一年的医疗险比起来，要贵几倍都不止。那么，医疗险的价格为何如此亲民？它和重疾险的区别和联系是怎么体现的呢？

医疗险之社保

大家对我们经常会用到的社保一定不会陌生吧。社保就是医保吗？答案肯定不是啦。

社保的主要项目包括养老社会保险、医疗社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险等等。其中，医疗保险是其中的一项。

我们去医院看病用的医保卡，实际上就是可以报销的凭证。以北京为例：在北京定点医院看病，除了自费项目和自费药之外，你消费满30%，报销的70%你不用自己垫付了。

医保的好处，主要体现在以下几个方面：

1、一方面医疗保险解除了劳动者的后顾之忧，使其安心工作，从而可以提高劳动生产率，促进生产的发展；另一方面也保证了劳动者的身心健康，保证了劳动力正常再生产。

2、调节收入差别，体现社会公平性。

3、医疗保险对患病的劳动者给予经济上的帮助，有助于消除因疾病带来的社会不安定因素，是调整社会关系和社会矛盾的重要社会机制。

4、促进社会文明和进步的重要手段。医疗保险和社会互助共济的社会制度，通过在参保人之间分摊疾病费用风险，体现出了”的新型社会关系，有利于促进社会文明和进步。

医保是国家提供给每个公民的免费福利，只要符合条件都要办一个，有利无害。

有医保就够了吗

经常听到身边的同事朋友说：“我有医保了，不需要其他的保险了…….”

医保真的能覆盖我们所有的风险吗？

NONONO!

从上图可以看到，医保有四个空白真空区：一有免陪 、二有自付、三有自费，还有封顶。

1.免陪额就是起付线，指你在医院必须自己承担的最低费用，一般在500~2000元不等，按照各地区和医院等级有所差异，以北京为例，需要自己承担的最低费用就是1800元。

2. 自付就是需要自己负担的费用，就是扣除自费药部分后，可报销医疗费用乘以报销比例（50%~70%）后的剩余部分（30%～50%），需要由我们自行承担，报销比例也是根据不同地区而不同。

3. 接下来，是报销比例的问题。医保用药目录分为甲乙丙三类自费药。包括15%的乙类药，丙类药，进口药，特效药还有先进设备及服务等。这些药品医保不给报销，需要本人100%自费。

4. 封顶超额指医保最多帮你承担的花费，一般在20万元左右，是的你没看错，就20万元左右，现在一个早期的恶性肿瘤的平均治疗费用也在30万以上。

所以，你可以看到，社保并不能覆盖我们所有的风险，这一部分还需要通过配置商业保险（覆盖剩余部分）来完美实现。

------医疗险的种类和选购指南------

首先，来看看医疗险的分类。

百万医疗：

目前，大家接触比较多的还是这类产品。

百万医疗因为价格便宜，一度被包装成“国民医疗”，爆款产品在互联网上受到很多人的青睐，例如众所周知的：支付宝好医保，众安尊享一生，平安e生保，都是属于这类产品。

那么，“百万医疗”到底好不好？

当然是好的！

现在的医疗费用有多高，相信很多人都是有感受的。我妈妈前两年做了一个小小的胆结石手术，花了近万块。

更不用说，万一遇到花钱如流水的大病，有多少人能承受得起？多少人倾家荡产治病，一夜返贫；又有多少人倾家荡产都治不起，只有求助众筹。

百万医疗能涵盖社保不能报销的自费药和进口药这些，作为社保的补充还是性价比很高的。

但是，不能对它期望太高。首先，一万的免赔额设置，让很多小的医疗费用就被pass掉了。而且，公立医院的普通部真正可以花到100万的概率实在是太小了，有噱头的成分在里面。

建议大家在预算不是那么紧张的情况下，还是尽量选择中端医疗，买保险就是买理赔，好不好用，能不能用得上还是非常重要的。

中端医疗：

其实是相对于高端医疗和百万医疗的一个中间状态，其价格和保障也是高于百万医疗而低于高端医疗的。

从价格来看，30岁：百万医疗500以内，中端医疗年交2000左右。比较好的产品有：复星联合的乐健一生，MSH欣享人生B，还有安盛天平的卓越甄选计划。

从保障来看，相对于仅保障二级及以上公立医院普通病房住院责任的百万医疗，中端医疗可以扩展特需病房、国际合作部和门诊责任。更重要的是中端医疗投入了核保人员，支持线下人工核保。

价格虽然相对百万医疗贵，但可以提高免赔额来降低费用。

高端医疗：

这种产品，适合有经济实力，而且对医疗环境和就医资源有更高要求的人群。例如去美国这种拥有世界顶尖医疗条件的地方，特别是针对恶性肿瘤，国内的五年生存率只有31%，而美国却达到66%。

根据报告，每年只有20%不到的肿瘤患者能去美国进行医治。虽说美国的癌症治疗技术先进，但是高昂的费用也不是一般人能够承担的。购买海外高端医疗保险，可以转移我们的风险和担忧，享受最优质的医疗资源。

目前，高端医疗产品保费都是万元起步，例如MSH的经典计划，安盛天平的卓越环球计划，BUPA全球医疗计划，都是非常不错的产品。

高端医疗之所以贵，是有贵的道理的。全年千万的医疗报销额度，全球责任，所有具备正规医疗资质的正规医院（含私立医院/昂贵医院），孕产责任，中医理疗，精神及心理疾病的治疗，疫苗责任，体检责任，牙科眼科专项责任。而且，很多高端医疗都有直付服务，不用你掏一分钱，看完病就可以拍拍屁股走人，这感觉不要太好哇。

总结

正所谓：一分价钱一分货，正是这个道理。

别墅洋房好不好呢？当然好。但是咱们也要量力而行，毕竟保险不能当饭吃，根据自己的实际情况和经济条件来选择产品，就是最好的。

比如，自己平时的身体情况，去医院看病的时间多不多？ 自己的就医习惯，是去普通的医院多，还是经常去私立医院？ 是否工作需要经常出国，平时习惯去国外就医？

这些都是咱们选择产品时需要考虑的因素。不管买哪种，总比没有好，买保险不是为了一定要用上，而是，在需要用到的时候能派上用场。

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