投保指南⑧精神类疾病患者（先说结果：很难）

前面一大段是我亲身经历的事情，可以略过，跳到后面分析~

因为我妈妈也在前年突然发病，完全是后天环境引起的精神分裂症，这类发病年龄大（超过50岁）的患者，一般的表现就是：发病时情况更严重，但是治疗效果比先天性的患者效果好很多，强制在脑科医院住院一个月多一个星期出院，其实这一个多月的时间，我是真的感受到了，家里有一个罹患重病的患者，是多么痛苦的一件事情，特别是对于一个单亲家庭，而我还是家里经济支柱要继续上班赚钱的情况下。

这也是我后来会给自己买保险，到去从事保险的原因，如果家里有类似疾病的患者的人肯定会深有感受，真的是劳心劳力，在医院多住一天就要多花一天钱，我还每天过来，老板虽然很大度的没扣工资，但是或多或少会有不满，在之后的工作中就爆发了，无论是什么样的家庭，其中一个人一场大病下来，绝对是全家伤筋动骨，因为钱。

她们住院的病房是全封闭式的，不能留任何危险物品，而牙刷、梳子都算是危险物品，因为这些物品都可以自伤或者伤人，每天定点起床、洗漱、吃饭、吃药、午休、洗澡、看电视、睡觉，这一个多月的时间，我是每天下午都有过去的，那边住院区的门都是要敲门，护士核对过才能进入。

给我做大的感受就是：像对待小孩子一样，每天的日程表，就是一个最健康的作息时间表，强迫这些之前“随心所欲”生活的人重新走上正轨，早睡早起、荤素搭配、按时吃药，关于吃药这方面，也能看得出来，病人们真的很聪明，护士已经是非常严格的了，每个人的药剂、药量不一样，会盯着所有人吃下全部药，因为出现过先假装吃掉，后面再吐出来的、还有拿到手里偷偷丢掉一部分的，就是觉得自己没有病，没有病为什么要吃药？

住院一个月多一周，花了3万多，报销9000多，自费2万多。

后来出院了，第一次开药，开了一个月的量（因为每个月要去医院复查），开了块两千多块钱，医保不报销，一天吃十几粒药，早中晚，满满两大包，最重要的奥氮平，辅助的护肝的、护心的，等等，吃到今年两年了，一天只吃一粒奥氮平就好，一盒7粒113元，好像是这个价。

在脑科医院她们的住院病房看到了太多人：住了20多年、从来没人来看的大妈，霸道总裁份儿、一发病就疯狂花钱的二十几岁姑娘，和我妈同一天住院、二十出头有暴力倾向的姑娘，来来回回住了好几次、回家就不吃药的阿姨，等等

回到正题，关于像这些精神类疾病，包括：抑郁症、双向感情障碍、精神分裂症，她们还有希望能买什么商业保险吗？

①意外险

意外险不需要健康告知，虽然理论上什么人都可以买，不涉及健康问题，但是一般的意外险都有有一个要求：被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。

而这一点要求其实很模糊：如果现在吃药控制的很好，已经可以正常生活、工作呢？算符合要求吗？

而在几乎所有意外险的责任免除里面，都有一条：

存在精神和行为障碍期间

也就是说发病的时候造成的意外是肯定不赔的，但怎么鉴定发病？而只有一家责任免除没有这条，

没有被免除责任

但也是要求被保险人能正常工作生活，但是精神类疾病其实就没有痊愈这个概念，只有好转。

我给我妈买了意外险，但是，只是想保障日常生活中的磕磕碰碰、猫抓狗咬之类的小意外，而涉及身故和残疾的责任，其实我是做好赔不到的准备的。

②医疗险、重疾险、寿险

肯定没得戏，如果只是简单做了个测试说有轻度抑郁症的那种，还可以试一试，但是要求有详细的就诊及复查报告，其他的肯定拒保。

（其实微信里面有个重疾险健康告知没问到精神类疾病，这个各位自己把握吧，业内人士的我都决定不给我妈买。）

③防癌险、防癌医疗险

跟疾病有关的保险里面，肯定都是要健康告知的，但是跟癌症相关的保险，健康告知会相对宽松很多，一般都不会涉及到精神类疾病，也不会涉及到高血压、糖尿病之类。

但是对于结节、息肉、囊肿、炎症，绝大部分对乙肝病毒携带者、萎缩性胃炎肯定是拒保，只有个别一两家会不问。

防癌险：也就是从重疾险里面单独拎出来一个癌症的责任，确诊癌症给付保额，如果正常身故一般只赔已交保费，或者直接消费掉了。

防癌医疗险：则是从医疗险里面单独拎出来癌症医疗的责任，部分会问到一年或两年内是否持续服药超过30天，如果有这一条，精神类患者一般都是买不了的，因为都要求坚持吃药控制病情，而也有没有问服药情况的，符合标准的直接投保即可。

总的来说，精神类疾病患者，能购买的保险少之又少，毕竟讲实话世界上无论哪家保险公司都不是慈善机构，都是需要赚钱的，他们赚钱的来源除了拿保费去投资，还有一部分来自于和客户的对赌，出险概率低的、出险时间久的，越健康的人，保险公司越希望做他们的生意。