年金险现形技——巧用IRR识别朋友圈年金险的套路

一、IRR是什么

在前一篇文章中，喵叔有举例了一个爆款——金瑞人生的例子，老王为自己投保金瑞人生，年缴费10万，缴费期3年，第5-6年每年返还5万，7-14年每年返还22636.38元，第15年一次返还75454.61元。

最后得出的实际收益率仅为2.21%，其中用到了一个工具叫做“IRR”，IRR(Internal Rate of Return)就是“内部收益率”，也被称为“真实年化收益率”，主要用来衡量投资每个阶段所能获得的利益，说人话就是，一份长期投资，细化到每一年，或者每个时间间隔，可以获得多少利润。

IRR作为一个标尺，在衡量“年金险”这类保险的时候，会有奇效，不管你的朋友圈有人把一款产品包装得多少厉害，拉出来用IRR一遛，王者还是青铜就一清二楚了。

二、IRR的用法

前面我们也已经说到，固定返还的年金险，特别申请的最高利率不得超过4.025%，扣除运营成本后，越接近这个值，这款产品从收益角度来看就越优秀。

该怎么使用呢，还是拿前面金瑞人生举例，看上图，前面三年缴费，第五年开始领取年金至第十五年，然后在Excel中任意空格输入公式：=IRR(把上面的数据一次性选中)，就得出了这款产品的IRR=2.21%。没想到吧，包装那么好实际能带来的收益率仅为2.21%，和4%左右的好产品还是差距不小。

当然，金瑞人生属于固定收益+万能账户类年金，这样粗暴计算收益率可能会有一定偏差，大家领会要领即可，那么留个家庭作业，大家不妨用这个方法去计算一下代理人发的固定收益产品的IRR是多少。

三、发散一下

其实除了年金险以外，咱们可以通过IRR去计算其他产品，比如计算房贷、车贷等的真实利率。

举个栗子，喵叔在京东看上了一款华为的P30 Pro，现在打算分12期进行购买，那么这波操作的真实利率是多少呢？

套路算法：

商品价格：6288元

总还款：568.02*12=6816.24元

利息：6816.24-6288=528.24元

年利率：528.24/6288=8.4%

也就是说，白条分期拿下，一年的利率是8.4%，有问题吗？

如果你觉得没毛病，那么恭喜你，被成功套路了！真实情况是怎样的呢，咱们通过IRR算这笔账：

怎么样，年息15%，说实话，这个利率相对于小贷动辄上二十来说算相当低了，既然选择了分期购买，那么就认了吧，现在明白为什么经常会有银行的人打电话让你分期还款了吧？下次接到这类电话，IRR算一下再看看是否需要分期吧~

四、写在最后

相信通过今天的文章，大家对IRR有了个基本的认识，以后面对朋友圈以及亲戚朋友发的各种所谓祝寿金、养老金、教育金等各种花样，直接拿出IRR这个神器，好好算一下它们的内部收益率吧，拿到手的才是确定的。

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