不识风险，不懂年金——2019年热门年金险对比
关于年金险的一些理论上的知识，喵叔已经在前面有过介绍，本来是计划上周出的年金险对比也因为一些私事给耽搁了，今天赶紧补上，再看今天的内容之前不妨翻一下前几天的文章：
产品对比并非一口气对比几十款产品，用上各种复杂的对比条件然后让你迷糊，最后推荐一款。今天也只对比目前市面上翻牌率比较高的四款产品，均为预定利率在4.025%的产品：
信泰 如意享
君康 颐养金生
复星保德信 星享福（星颐）
信美人寿 互信一生
一、基本情况
先简单看看四款产品的基本情况：
根据四款产品的基本情况，我们可以分成两组来简单解析。
首先是星享福与互信一生，两款产品都是在保证领取期后，现金价值归零，身故保障为零。属于那种很纯粹的养老金，活多久领多久，重在生前自己领，不在意身后受益。
适用人群：
不考虑现价流动性（现在花不着）
又不考虑给子女留（独身主义或不考虑身故金）
又特别长寿的客户（长寿家族史）
星享福：纯粹的养老金，交费灵活，门槛低，可选择长交费期，也可选择按月交，最低可趸交1万元，年交5000元或月交450元，适合工薪阶层购买。
互信一生：回本非常快，趸交第二年回本，5年交第四年回本，10年交第五年回本，不过门槛费较高，最低总保费100万起，即最低趸交100万、5年交每年20万、10年交每年10万，适合有能力大额趸交的客户购买。
然后是如意享与颐养金生，两款产品都是兼顾了养老金和传承，而且是市面上极少数能加保（交费期内）的产品，在预定利率4.025%年金必然会消失的情况下，利率不断下降的情况下，加保的意义毋庸置疑，比较适合有家族代际传承观念的人。
如意享：被称为“年金王者”，让你终身都有不低于所交保费的一笔身故金，虽说只看年金数字，它是四款里面算少的，但是它的身故总利益是非常高的，而且它的现价增值速度很快，长期收益率水平高，甚至可以说是以上几款里最高的一款。比较适合做5年、10年的期交计划，不过它前期的“回本”速度相对来说较慢，后期相对来说会有很强健的增速。
颐养金生：产品形态和如意享基本一样，每年领的钱不算最多，但是现价也比较高，而且也可以加保5次，每次20%保额，并且写入合同，是确定的权利。而且它支持15年、20年的长交费期，适合希望日积月累能存的下更多钱的人。
二、场景演示
01.趸交
以30岁男性为例，趸交100万，从60岁起领取养老金。
结论：互信一生第二年现价就超过了本金，之后到3倍的时候也一路领先，60岁开始，互信一生和星享福每年都可领取17万多养老金，且都可以月领，符合前面说的条件的客户选择这两款均可有不错的回报。
02.5年交
以30岁男性为例，趸交100万，从60岁起领取养老金。
结论：5年交是目前比较多客户会选择的投保年限，既考虑了储蓄金额的承受力，有考虑到快速增长。很明显，互信一生高现价优势依然存在，不过从中长期比较来看，如意享和颐养金生后来居上。而在固定年金的领取上，星享福依然占据第一位，不过星享福早期低现价的劣势对于部分客户来说依然需要注意。
如意享和颐养金生均具有较强的传承性，到105岁仍有身故赔偿金或者现价，优势巨大。
03.10年交
按照同样的思路，可以做出30岁男性每年10万交10年的测算，简单说结论：互信一生依然回本最快，如意享与颐养金生整体也不错，回本速度稍慢。特别注意一点，中期开始，如意享又开始在现价方面独占鳌头。至于星享福，前期缺失回本最慢，不过后期的每年领取，星享福依然排名第一。
三、喵叔的话
四款产品代表四种不同的购买年金险的关注点，需要给自己买养老金且考虑留一笔钱给孩子或者给孩子购买，长期增值的，可以选择如意享或颐养金生；想要高现价，给自己买或者给孩子买，又需要拉长缴费期间的， 可以选择颐养金生；看重前期收益，偏好短期理财的，资金量大的客户，可以选择互信一生，尤其适合于趸交；想要细水长流，年轻做好规划，年老领取足够多的的养老金的，可以选择星享福。
不同的险种适合不同的人，本文也只是一个参考，养老重要，当下的健康更重要，在配置年金险之前，请先规划好足够的健康类保障！
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