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一款内外兼修的真重疾，长生福2.0御享版

lisa 2019-09-10 16:18:09

说到重疾险，大家第一想到的会是什么呢？

性价比高，用较少的保费撬动较高的保额。

保障全面，重疾中症轻症病种多，癌症和心脑血管疾病还能二次赔付。

公司服务好，绿通专家号预约在线自助服务样样俱全。

没错，这些都是一款完美重疾险应具备的一些基本条件，群众的眼睛可是雪亮雪亮的。

但是，这些都是明眼可见的东西，也是保险公司很容易通过模仿来吸引消费者眼球的东西。内在美不美，是不是货真价实内外兼修，就需要看本质的东西，那就是合同中的条款。

大家应该都知道，重疾险很多疾病并不是确诊即赔的吧？比如脑中风需要挺过180天以后，比如重大器官移植和造血干细胞移植需要实施特定手术以后，比如双儿失聪、双目失明则需要达到一定的状态或者经过相应手术或持续治疗之后才可获得赔付.....这些标准都会有具体的规定，1，2，3，4，必须全部符合或者是部分符合，才能是符合理赔标准。

然而，这个标准可不是都一样的，每个公司会有细微的差别（除了保监会规定的那25种）。大部分公司真正会在这些地方“做文章”，因为明眼不容易看到。

这就到了验真金的时候了，理赔标准的严苛与否，直接决定我们能不能顺利拿到理赔金，和公司大小，病种数量，价钱高低真没太大关系，重疾险的核心价值就在这里，聪明人才会懂。

经过小编夜以继日的详细对比和研究，发现了一款低调的产品，深入其中，条款经得起仔细推敲，让人一见倾心。

就是今天推荐给大家的——长生人寿长生福2.0御享版重大疾病保险。

公司没听过，什么背景？靠谱吗？

按照惯例，先来看看公司简介~

长生人寿，是一家中日合资寿险公司，成立于2003年9月23日，注册资本21.67亿，总部设在上海，原名广电日生人寿。股东有三家，长城资产持股51%，日本生命保险相互会社持股30%，长城国富持股19%。2018年综合偿付率164%，达到监管要求。风险评估结果为A类。

中国长城资产管理股份有限公司成立于2016年12月11日，注册资本431.5亿元，由中华人民共和国财政部、全国社会保障基金理事会和中国人寿保险（集团）公司共同发起设立。

日本生命保险公司（即日本生命保险相互会社）成立于1889年，迄今已拥有一百多年的历史，该公司是日本最大的人寿保险公司，同时也是日本最大的养老金发放管理机关。日本生命保险不仅在日本家喻户晓，同时也享誉世界。在2015年财富500强，排名138位，保险行业第12名。

有这两家实力雄厚的公司强强联手，实力不容小觑。

产品形态：

优势点评：

1.重疾市场上少有的不分组多次赔付产品，比起多次赔付分组的产品，二次重疾赔付概率更高。

2.轻微脑中风赔付条款业内最宽松。只要脑中风状态未达到重疾中症标准，无需180天后遗症，脑出血脑栓塞或脑梗塞都可以赔付。

3.高发轻症一个不少。极早期肿瘤，不典型的急性心肌梗塞，冠状动脉介入手术，心脏瓣膜介入手术，视力严重受损，主动脉内手术，脑垂体瘤，脑囊肿，脑动脉瘤，较小面积Ⅲ度烧伤，轻微颅脑手术。

4.老年病失去购买权时不后悔。“帕金森氏症”，“阿尔兹海默症”二者都包含中症重疾。

5.全残与重疾冲突时按照重疾处理，保证2次理赔的责任不被终止。

6.独创行业“后症”时代，附加恶性肿瘤后续医疗保险金。确诊恶性肿瘤第2年至第6年，因治疗恶性肿瘤而发生的必要且合理的医疗费用，每年可报销10%的基本保额，最多可报销基本保额的50%，相当于恶性肿瘤最多可额外赔付50%。

7.可以附加赴日医疗险，报销赴日就医来回机票和质子重离子治疗费用。

条款解析：

1.轻微脑中风赔付条款业内最宽松。只要未达到重疾中症标准，无需180天后遗症，脑出血脑栓塞或脑梗塞都可以赔付。

这一点可以说全市场很难找出第二家。以前恒安标准的产品可以达到这个水平，可惜后来都停售了，现在只有长生可以。

强烈推荐有心脑血管疾病家族史的人群购买。

另外，值得一提的是：长生家的中度脑中风条款是别家的轻微脑中风条款。两字之差导致得同样得疾病，一个赔付60%保额，一个只赔付30%。差一倍的钱呢！

2.单个肢体缺失，很多产品都会把糖尿病引起的截肢排除在外，而且都是按照轻症来理赔。但是长生福御享版不仅没有除外，而且还是按照中症来理赔，诚意十足。

3.I型糖尿病，很多条款也有要求必须持续接受胰岛素注射180天以上，而且必须同时满足多个条件，长生的没有这一项，而且只需要满足其中一项条件，明显要宽松许多。

4.严重类风湿性关节炎，大部分产品都要求达到四级以上的功能障碍，极少部分条款宽松的也是要求达到三级功能障碍。而长生福御享版直接没有做功能障碍等级要求，良心！

5.严重哮喘，长生福御享版理赔不要求“住院”和“住院病例”，只要求哮喘持续24小时不能缓解的病史。而这个病史是可以和医生沟通商量的，理赔更为灵活。

6.还有大家都比较熟悉的一些少儿高发疾病，比如单眼视力严重受损，单耳失聪等，很多产品都是下面这样子的规定：必须是在3周岁以上才能理赔。而长生没有此年龄限制。

7.关于同一种疾病不能二次理赔的条款约定，长生人寿为此专门做了解答，看了真是觉得细致入微啊！其实就是在告诉大家重疾二次理赔基本上不受同一种疾病的影响。

以上对比，都只是其中的一小部分疾病。还有其他的好多条款都能吊打别家的产品，内外兼修说的就是她，绝对没错了。

下面重点说一下长生福御享版的后症。

后症是指：恶性肿瘤后续医疗。是重疾理赔完，还能按照约定的比例报销后期的医疗费用。确诊恶性肿瘤后第2年至第6年，因治疗恶性肿瘤而发生的必要且合理的医疗费用，每年可报销10%的基本保额，最多可报销基本保额的50%，按下列约定给付恶性肿瘤后续医疗保险金：

有社保100%给付恶性肿瘤后续医疗保险金，无社保95%给付恶性肿瘤后续医疗保险金。

有人会说，为什么这个保障是从罹患恶性肿瘤的第二年开始呢？如果我有百万医疗险，这个是不是就没必要了？

其实医疗险以及防癌医疗险，最大的风险可能是续保问题，长生福御享版的恶性肿瘤医疗险从第二年开始理赔，也是有这个考虑，万一第二年，医疗险不能续保，至少还有这么一个补充。另外，条款中约定对于产生的医疗费用，并没有限制住院，所以针对恶性肿瘤的药费或者其他门诊费用，都是可以赔付的，也大大的降低了理赔门槛。

这个”后症“可以说是行业首创，恶性肿瘤不一定会复发，但是一定需要康复。有重疾赔付的保额+癌症额外的津贴，保障365°无死角，让人安心。

特有的赴日医疗服务

客观的来说(不带名族情结），日本的癌症治疗，目前在世界上还是处于先进的行列。

全球癌症五年生存率最新数据表明：全世界癌症五年生存率最高的国家是加拿大和美国，100个美国癌症患者中，有82个在接受治疗后可以生存5年以上。日本、澳大利亚和大部分西欧国家癌症患者生存率也很高，普遍都在75%以上。中国、印度、阿尔及利亚等国属于癌症生存率较低的国家，五年生存率不到40%。