怎么购买一份合适的重疾险组合？
本篇介绍三种（重疾+身故责任）方案结合保障的思路，主要围绕重疾险展开操作。
家庭如何配置保险基本观念不太明白的可以先去看看<<家庭保险保障观念>>这篇文章。
本篇为举例介绍，以典型的30岁男，30岁女，双职工家庭作为模板，都以50万作为保额，当然保额最好还是匹配收入，在选配重疾险时，有三种方案可以覆盖重疾+身故的责任。
下面进入正文部分。
1. 家庭保障的两大核心
首先明确我们要解决的问题，然后是怎么解决这些问题，最后是用什么产品解决这些问题。
对家庭而言，最重要的两大核心，一个是医疗相关费用，一个是家庭债务敞口。前者主要对流动性有冲击，后者担心经济支柱身故后无法偿还债务。
因此主要的保障标的，一是疾病，一是身故。
本篇我们考虑消费型重疾险、定期寿险、多次赔付终身重疾险，这三者之间的选配。
本文考虑的配置都包含轻症，一款含轻症的重疾险是必要的，当然，消费型的纯重疾甚至可以剥离出轻症，从而保费更低，但我认为没有必要。
2. 低配版——定期消费型+定寿
消费型重疾险，是不带身故的，即保病不保死。
消费型还能选择保障期限，到70岁/85岁/终身等。
消费型还能只带重疾，轻症是选购的。
正因为剥离出了身故责任，剥离出了终身期限，剥离出了轻症，保费也就相应最低。
因此，预算有限情况下，挑选定期消费型重疾险，用来应付重疾，选择保障到70岁，30年缴费，保额50万。
由于消费型重疾险是不含身故责任的，我们需要补充，又因为预算有限，我们需要一款杠杆高、费率低、只保身故的险种——定期寿险。
于是，我们挑选定期寿险，选择缴30年保30年，即今年30岁的投保人，身故保障至其60岁。
低配版到此成型，保障到70岁的定期消费型重疾险（含轻症且有豁免）+缴30年保30年的定期寿险。
具体保费构成如下图，所选险种仅用于举例。
（低配版）合计年交保费：7665元
看一下，上图方案的保障效果：
1.60岁前，夫妻任何一人得重疾，赔付50万，任何一人得重疾以至于身故，赔付100万（50万重疾+50万定寿）；
2.61岁-70岁，夫妻任何一人得重疾，赔付50万，任何一人得重疾以至于身故，赔付50万（寿险责任期已过）；
3.71岁后，无任何保障。
需要理解的是，保险责任越多，保费越高，因此保费低，保障自然少。
但低配版方案，60岁前的保障和高配版一样，甚至优于只买多次赔付的终身重疾险。
对家庭而言，60岁前是风险、债务敞口最大的时期，因此如果预算有限，也务必集中精力保障至60岁，这也是低配版的内涵。
2. 中配版——终身消费型+定寿
低配版方案，最全的保障只能覆盖到60岁，不想如此寒酸，但还是心疼预算，那可以把定期型消费型升级成终身消费型重疾险。
即，其他参数不变，把重疾期限从70岁拉长至终身。
中配版成型为：保障至终身的消费型重疾险（含轻症且有豁免）+缴30年保30年的定期寿险。
具体保费构成如下图，所选险种仅用于举例。
合计年交保费：12415元
上述中配方案保障效果如下：
1.60岁前，夫妻任何一人得重疾，赔付50万，任何一人得重疾以至于身故，赔付100万（50万重疾+50万定寿）；
2.61岁后，夫妻任何一人得重疾，赔付50万，任何一人得重疾以至于身故，赔付50万（寿险责任期已过）；
即和低配版比，永远有重疾保障，定寿责任则主要保障高杠杆、高负债时期（60岁前）。
对保险概念不是特别深刻的人，在定寿上总有些介意，觉得没啥必要，但如果家庭有杠杆负债，至少配置60岁前的身故责任是必须的。
身故保额，至少要对应杠杆缺口，假如房贷100万，那定寿保额也要做到100万以上。
3. 顶配版——多次赔付终身重疾险
不差钱，比如年入50万的中产家庭，那么就要考虑顶配版的事了。
重疾险的产品形态，也是一直在进化的，目前较全面的就是多次赔付终身重疾险。
它有这么几个特点：
保障终身，包含身故责任，哪怕你到死都没病，也赔一次身故保额；
轻症、重疾分组多次赔付，一般在3-4次，比如保额50万，但多次赔付的话，保额相当于大于100万；
省心，至少在重疾这一块，只要做足保额即可，不用再考虑消费型的搭配组合。
要注意一点，多次赔付重疾险假如赔了一次重疾，就不再赔身故了，因此还是需要配置定寿。
只是在本篇中，主要比较的是不同类重疾险的保障效果。
顶配版成型为：多次赔付终身重疾险【+定寿，本篇不列出了，但需要配置】
具体保费构成如下图，所选险种仅用于举例。
合计年交保费：17200元
上述顶配方案保障效果如下：
1.30岁投保后，首次出现轻症，赔付10万（保额的20%），豁免后续保费；
2.重疾分四组，赔3次，只要是不同组，即可赔付；
3.得重疾后身故，仅赔付50万（一次重疾的保额）；直接身故，赔付50万。
顶配版就是一个舒心，重疾保障较全面，如果再加一个定寿，方案就更完整了。
比如上图中列的工银安盛御享人生，性价比较高，但核保较严，因此买保险建议在身体状况好、越早投保越好。
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