得过重大疾病，还能买上保险吗？
如果一个人有得过重大疾病，而且保险公司理赔过一次，他还能继续得到保障吗？
答案是不一定，要看的买的是什么类型的重疾险。
今天就和你讲一讲多次赔付的重疾险，我们要如何判断这类保险的责任好坏？
1.为什么会有多次赔付的重疾险？
随着医疗水平的不断提高，很多重大疾病已经不是绝症了，人们的平均寿命也在增加，那么从侧面可以反映出，人在一生中得多次重疾的风险就越来越大。
而且很多重大疾病是有一定相关性的。
美国心脏病学会有这么一项研究结果，和普通人相比，曾经发生过心肌梗死的人患癌症的风险会明显增加。
可是每一款健康保险的健康告知上都会问到，是否有得过重大疾病，或者理赔过。如果不幸得过一次重疾，理赔之后再想买健康险就很容易被拒保。
因此重疾险能有多次赔付的责任就显得非常的重要了。
2.最理想的重疾险是什么样子的？
最好的重疾险肯定是要保障终身，并且要包括所有的重大疾病，尤其是最高发的25种重大疾病，而且是得一次病就赔一次。
但是我们应该都知道，一个保险产品的责任和价格是成正比的，责任越全面保险公司的成本会越高，价格也更贵。
所以保险公司为了降低自己的成本，也减轻投保人的压力，就在责任上进行了一些限制，比如把重大疾病做了分组，把理赔的次数进行一个限制。
这个重疾分组是什么意思呢？
比如一共保障100多种重大疾病，把他们分成4个组，每组疾病只能赔一次。也就是说如果赔了其中一种重疾，整组都不会再赔付了。
怎么样分组会更好？
最好的当然是重大疾病不分组，得一次赔一次。
但为了控制自己的风险，保险公司会限制赔付的次数，还会设定一个理赔间隔期，重疾不分组的产品目前最多只能赔3次，价格也比较高。
对于预算有限的家庭，可能无法购买不分组的重疾险，只能选择重疾分组多次赔付的产品，所以我们在选择的时候要重点关注这些重大疾病是怎么分组的。
从目前各家公司的理赔数据来看，癌症的理赔率就占了70%。
而且癌症可能发生在人体的很多部位，如果已经扩散，可能会需要器官移植。如果重疾险中癌症有单独分组。
比如患者第一次进行了恶性肿瘤的理赔，过了180天的间隔期，如果需要去做器官移植术，那么保险公司会进行第二次的理赔。
所以说，相关重疾如果不在同一组的话会更好一些。尤其是理赔率最高的癌症，最好能单独分组。
假如不幸患了癌症，其他的重大疾病还可以继续提供终身的保障。
同时，癌症会复发、转移，是二次赔付概率最高的重大疾病。因此，癌症有单独分组，并且能够多次赔付的产品责任会更好。
癌症一般会有个五年生存率，所以癌症赔付的间隔期是3年的产品责任会更好一些，当然。这类产品的价格也不便宜，和不分组的重疾险价格不相上下了。
那如果预算还想再低一些，我们还有什么选择？
这就要看我们国家统一定义的25种高发重疾里面，六种最高发的重疾是如何分组的。我们来看讲义中的第一张图。
其中用黄色标注出来是最高发的六种重疾，占了所有重疾理赔的94%。这是一款性价比比较高的多次赔付的重疾险产品，我们称它为A产品。
在A产品中标黄的六种重疾被分散在不同的4个组别里，分散比较均匀，因此这个产品的责任是比较好的。因为同一个组的重大疾病只能赔一次。
而且普通人得某种完全不相关的重疾的概率是比较低的。
但是另一款价格更高一些的重疾险，我们称它为B产品，B产品中重大疾病分5组赔付5次。但是三种最高发的重疾都被分在了其中一组，从重大疾病的分类角度来看，还没有A产品好。
而另一款与B产品价位相同的重疾险，疾病的分组就要均匀很多，同时癌症有单独分组。
还有一些大公司的产品会把25种高发重疾都分在一组。然后添了个附加的疾病险，包括了其他几十种重大疾病，也管自己叫多次赔付的重疾险，保费还非常高。
这附加的几十种疾病理赔率加起来都不到2%，而理赔率占98%的那25种高发重疾加在一起只能赔付一次。
这类保险是非常坑人的，所以我们在选择多次赔付的重疾险时一定要重点关注疾病分组，看高发重疾是否分在了不同的组别，而不是盲目追求重疾的数量或者赔付的次数。
当然了，重疾的理赔标准都非常高，所以轻症的责任也是非常重要的，这个我们下节课会讲到。
总结一下
终身多次赔付的重疾险可以在理赔过一次重疾后，继续提供其他重大疾病的终身保障。
其中，重大疾病不分组、多次赔付的产品责任更好，价格也更贵。
如果预算有限，我们在选择产品的时候要关注高发的六大重疾是如何分组的，决定了这个多次赔付的重疾险是否物有所值。
最好选择癌症单独分组，可以多次赔付的产品，因为癌症的理赔率占所有重疾的70%，而且会复发和转移。
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作者Kris，R&F创始成员，资深保险经纪人，金融硕士，签约作者，终身学习者。vx：shuwen-18 更多内容，可关注公众号：番茄保
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清一 赞了这篇日记 2019-10-16 21:18:39
