你是什么时候意识到买保险的重要性的？
查看话题 >年金保险到底是个什么玩意儿？收益真能跑过长期国债吗？
这个世界上真的没有伸手可触、不用思考且十分安全又保证短期内高收益的金融产品。
最近，我因为某年金即将停售忙的不可开胶，很多朋友问我关于年金到底是啥的问题，这事儿一两句真说不清楚，如果一两句说清楚了，那可能就误导大家了。写这个文章是想带大家了解年金，本金是否安全、收益是否真那么高，请在文中找答案。
我家去年的时候投资过p2p，而且爆了，所以抛开职业不说，我本人是非常认可年金的，因为经历过暴雷的人多少有些反思，就是这个世界上真的没有伸手可触、不用思考且十分安全又保证短期内高收益的金融产品。天上掉馅饼的事梦想一下可以，现实生活中就算了。
以下为正文：
年金保险是险界一朵奇葩，这朵奇葩拥有保障功能的同时还兼具理财功用。也正因为如此，很多人对年金存在误解，认为年金收益太低不值得入手。我觉得评判一个人或事物之前，了解是基础，了解后再定性更为客观理性。
本文主要从年金险的定义、分类、用途（适用人群）和特点四方面来给大家科普。
一、年金保险的定义
年金保险指以生存与否为给付保险金的条件，按约定分期给付保险金，且分期给付保险金的间隔不超过1年（含1年）的人寿保险。
定期寿险是以人的死亡为给付条件的，也就是保障人的死亡风险。而相对应的，随着医疗水平的进步，长寿也在逐渐成为风险，毕竟人活着却没钱是个挺难受的事儿。因此年金险应运而生。
二、年金保险的分类
年金险的分类有很多，按照用途可以分为教育年金险和养老年金险；按给付开始日期又可分为即期年金和延期年金。
本文主要从市场上最常见的年金划分出类别，便于大家理解。
1. 传统型年金保险
传统年金的特点是收益完全确定，每年的收益以保单现金价值的形式体现在合同里。近期因停售而销售火爆的信泰如意享就属于这类年金。而传统型的养老年金是终身给付的，也就是：只要被保人活着，保险公司每年都要给钱，一直给到去世。
传统型年金的收益由国家规定上限，目前收益上限为终身年复利4.025%。因此各保险公司的年金收益比就是：谁更接近4.025。
今年8月30日，银保监会正式发文：2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上普通型年金收益从年复利4.025%调整为年复利3.5%。这意味着：传统型年金保险的收益要下降了。
而传统型年金保险的收益利率与银行存款利率息息相关。分析1996年至今的银行存款利率变化走势，可以发现不仅我国的银行存款利率在下降，在世界范围内，发达国家的存款利率也在下调。
2. 分红型年金保险
与传统型年金险不同，分红年金的收益不完全固定。它的收益包含两部分：一是确定收益，即合同中约定一定会有的收益；二是分红收益，即保险公司根据每年的经营情况确定的可以分给保民的收益。
而分红收益有两种形式可以体现：
一是保额分红，即分红收益以增加保额的方式体现。这里的保额可以简单理解为到了给付年龄，我们每年可以拿到的钱。这种也叫做英式分红。
二是现金分红，即分红收益以现金形式打入年金账户，与本金一同计算利益。它也被称为美式分红。
分红型年金收益虽然不固定，但不会大起大落，总体增长情况较为稳定。
3. 万能型年金保险
过去的万能型年金主要以“传统年金+万能账户”的形式出现。但在2017年5月23日发布的保监人身险【2017】134号文中规定：不得以附加险形式设计万能型保险产品。
如今的万能型年金购买方式多数是通过购买传统型年金，加开户费的形式购买万能型年金。我自己选择的就是这种。（不同产品有不同开户费，如1元、50元、100元等）要注意的是传统型年金账户和万能型年金账户是分开计算收益的，互不混淆干涉。
万能型年金相当于一个存钱罐，我们可以在手头有闲钱的时候存进去，在需要钱的时候取出来。绝大多数万能型年金可存、取的数额都有限制。以取出为例，每年最多取出总保费的20%。这种规则限制了那些攒不住钱的朋友。
万能型年金在合同中规定保底利率，常见的保底利率有1.75%、2.5%、3%等。（国家规定万能年金的保底收益不能超过3%）
其实际收益多数高于保底收益，但高于保底收益之上的部分是不确定的，因此被我们称为“浮动收益”，这个浮动收益不能超过6%。
市场上最常见的销售误导，是以5%或以往的高结算利率演示给客户，让客户造成 “哇，年金收益如此之高的”错误想法。须知：投资理财没有天上掉下的大馅饼，遇到这种销售误导，大家应该问一句：你给我看的收益是写在合同里的吗？以此筛选业务人员和产品。
三、年金保险的适用人群（即年金的主要用途）
1. 无法理性消费的人——强制储蓄
我们生活在这个疯狂消费的时代。高兴了要买，不高兴也要买。享受是需要的，不然人生会失去乐趣。但享受的同时我们也应该将目光放长远些，毕竟不是所有人的工作都稳定，也不是所有人的收入线都呈直线上升状，但变老却是所有人的最终结果，让孩子接受教育是所有父母的责任。
年金分为教育年金和养老年金。一个是为孩子的教育费用建立专项账户；一个是为养老攒钱。
2. 平时没有时间研究理财的人
我身边很多朋友不懂理财，或大多数人没时间研究理财，大多数人如是。年金有保底收益，每年定期存钱即可，不必费心研究，只需要时间的等待。
3. 防范婚姻失败、子孙挥霍和后代争夺遗产等风险
有些懂年金的父母会在孩子结婚前为其买一份年金，投保人是父母，被保人是孩子。从法律角度讲年金属于投保人的财产，而非被保人的。因此如果不幸遭遇婚姻危机，这份年金并不属于被保人的夫妻共同财产。
当投保人对年金享有法律赋予的所有权时，也可以防止子孙挥霍家财和后代争夺遗产的情况。这也是很多富人选择购买大额年金的原因之一。当然富人也会为避税而选择年金。这都是高阶玩法了，这里不讨论太多。
四、年金保险的特点
看一款投资理财产品，我们可以从安全性、灵活性和收益性三方面来看。
1. 安全性
年金保险的的本金是安全的，且有写在合同里的最低收益保证。
了解保险公司安全性，请点击阅读：我要交20年保费，保险公司不会倒闭吧？
2. 灵活性
多数长期年金在前5-10年的灵活性较低，因为在缴费期我们投入的钱会被保险公司收取一定管理费用，因此保单的现金价值＜我们所交保费。如果在这一阶段将钱取出（也就是退保），那一定会有损失。为了解决在这期间消费者急需用钱的情况，可以使用保单贷款功能，以保单为抵押进行贷款，可以贷保单当年现金价值的80%，需在半年内还款，并支付一定的贷款利息即可。
3. 收益性
单从收益角度讲，年金并不占优势。但如果与本金安全的其他理财产品相比，年金的收益优势体现在后半程，也就是持有保单时间越长、本金越多，收益越高。
单纯用年金与其他理财产品比较收益也是不科学的，毕竟年金的本质是保险，在理财的同时还可以附加保障功能，这也是年金产品的独特之处。
对于年金，我们可以有多种理解，一款金融产品在那，如何使用取决于使用者本人。
有人认为年金是强大的现金流，老了以后自己给自己发工资；也有人把年金当做长期的定期存款使用。这都没有问题，各人有各人的活法，每个人也有不同的年金使用方法。
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