2000多配齐爸妈的保障，三高可买
爸妈的保单有段时间没更新了，咨询我的人挺多。
这两天整理了下，详细来唠唠爸妈的保单配置思路，再更新下保单方案。
内容比较多，想看方案的，直接拉到第3部分。
爸妈的保单配置起来，是没那么容易。
有朋友过来想直接要产品，我会先问爸妈的健康状况，年龄等。
给爸妈配置方案有4个限制。
1、年龄越大，选择性越小保险产品不是你想买就能买的，会有年龄的限制。
年龄大了，可能直接没有可选的产品。
比如重疾险55岁是个坎，55岁能选的产品就那几个；百万医疗险呢，目前65岁是个界限。
2、身体不好，健康告知过不了年龄上去了，身体或多或少都有一点小毛病
比如常见的高血压糖尿病，冠心病。如果有这些疾病，重疾险、医疗险都难买。
3、不同年龄，保额有限制年龄越大，风险系数越高。保险公司为了减小理赔的风险
年龄大了会限制保额。常见的是重疾险保额限制，50岁以上，单份目前最多能买20万保额。
4、保费贵爸妈年龄大了，不仅能买的保额低，保费还贵。
比如：同样保终身的重疾险，同样的缴费期限和保额，50岁每年的保费通常是30岁的2倍左右。
很容易出现保费和保额差不多或是超过保额的情况，也是我们常说的保费倒挂。
像这种买10万保额，10年缴费将近10万的话，交的钱和保额差不多，那就没必要买了。
聊完了限制，再来看看适合爸妈的险种。
爸妈需要的险种有4个：
1、社保这个不用多说，上面分析了爸妈配置保单有年龄、健康状况等的限制。
社保没年龄、健康状况这些限制的。算是国家给我们的福利，能办的要先办上。
另外有了社保，医疗险的价格会便宜，报销比例也多。
2、先配限制少的意外险年龄上去了，身体机能也在衰退，腿脚不像年轻时那么利落了，很容易摔伤骨折之类的。意外险价钱便宜，对健康也没多大要求，所以要优先配置上。
给爸妈配置意外险，要先考虑意外医疗，其次才是意外身故或伤残。
爸妈因意外受伤的概率更大，这时要考虑的是花钱治疗。能报销的比例高，免赔额低更实用。3、百万医疗险或防癌医疗险
防癌医疗险，是百万医疗险的mini版。
防癌医疗险只报销癌症相关的医疗险费，没有百万医疗险的报销范围大
但对健康状况要求要宽松很多，三高、糖尿病也可以选。
如果身体健康，当然还是首选百万医疗险，报销范围更广。
有三高、糖尿病等或年龄在65岁以上买不到合适的百万医疗险
那就退而求其次，选防癌险医疗险。
4、重疾险或防癌险。和医疗险一样，防癌险是重疾险的mini版。
重疾险，是对包括癌症在内的重疾进行赔付；
防癌险是对占重疾理赔60%左右的癌症进行赔付。重疾险虽然保障范围更多
但对健康状况要求也严格。
如果爸妈年龄大了，能买的保额低，保费贵或是因为三高问题买不了重疾险。
那么可以用防癌险代替，毕竟癌症的发病率在60%以上，性价比非常高。
PS：寿险是家庭经济支柱的刚需，爸妈不再是家里的经济收入主力，寿险没有必要买。
理清了配置思路，我也设计了5个爸妈的经济版方案。
3
先来看身体健康版的3个方案：
我是按年龄段来设计的，这三个方案适合身体健康，没有病史，50—79岁的爸妈。
因为是经济型的方案，我用防癌险代替了重疾险。
首先看（健康版）
方案一：60岁以下的方案10万孝亲宝防癌险+300万尊享e生百万医疗险+50万小蜜蜂（超越版）尊享款意外险，一年2000多。大病和意外的风险
都有很好的保障。防癌险，我选的孝亲宝。爸妈性价比高的防癌险并不多，我挑选出来两个
其实整体保障上来说，康爱保要更优秀。
50—55岁还能买30万保额，算是比较稀缺高保额产品。
而且它原位癌也是可以赔付的，能赔20%保额；如果被保人患了原位癌，还能豁免保费。
不过它最高能保到60岁，而且只能选择保80岁或是终身；50—60岁的爸妈买
只能10年缴费。
年缴费的压力要比孝亲宝大，更适合预算充足的人。所以经济版的方案，我选的都是孝亲宝。
10万保额，可以选择20年缴费，经济压力较小；年龄也很友好，可以投保到75岁。
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百万医疗险的坎在65岁，所以这个方案里选择性还是很大的。
我选的是目前性价比较高的，尊享e生2019。
老朋友知道，大人小孩身体健康，我都比较推尊享e生2019。
以51岁爸妈为例：一年只要1066元，有300万一般医疗报销额度+300万重疾报销额度。
而且质子重离子能100%报销，每天还有1500元的床位费。
外购药物、费用垫付这些也有，还能附加特需/VIP/海外就医等高端医疗。
尊享e生2019的续保条件也可以，这里再放上：
不会因为之前理赔了而拒绝续保，停售也可以续保它家其他产品。 不过尊享e生2019最高只能投保到60岁
爸妈符合条件的首选这款，能续保到105岁。
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意外险，这里配置的是小蜜蜂（超越版）尊享款。
爸妈的意外险，我选了三款：小蜜蜂（超越版）尊享版，年年无忧（钻石计划）和孝心安（计划三）。
意外险的责任简单，挑选起来也省心。
年年无忧和孝心安，虽然可投保的年龄宽松，但只限社保内报销。
小蜜蜂虽然有100元的免赔额，
但社保内100%报销，社保外也可以报销80%，整体保障更优秀。
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（健康版）方案二：61—65岁
配的是10万孝亲宝防癌险+300万安联臻爱百万医疗险+附加10万意外险。
这个方案之前一次搞定爸妈和孩子的保险，有详细分析过，这里不再细说。
（健康版）方案三：66岁以上，我选的200万福享e生百万医疗险+20万孝心安（计划三）意外险。
这个年龄的爸妈，百万医疗险和防癌险价钱都很贵。我选了能报销的百万医疗险，福享e生。
福享e生有200万保额的25种重疾，体检升级后还有200万的住院医疗。
花费高的靶向药、自费药、进口药，也能报销。
虽然没有其他四款产品保障齐全，但胜在投保年龄宽松，最高能投保到80岁。
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意外险是太平洋的孝心安（计划三）。
年龄是目前少见友好的，50—79岁都可投。而且保费是按年龄段划分的，比较人性化。
2万的意外医疗，0免赔额，社保内能报销90%；还有20万的意外身故或伤残保额。
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聊完了健康版的3个方案，我们再来看看有三高的爸妈怎么选。
三高版，我以60岁为线，设计了2个方案。
防癌险孝亲宝，意外险小蜜蜂（超越版）尊享款和孝心安（计划三）
健康版里都有配置，可以在第三部分回看。
这里详细唠唠有变化的部分：有变化的是百万医疗险，换成了防癌医疗险。
平安i无忧、京彩一生和安享一生，都是最高可投保到70岁。
它们共同的亮点是：健康告知宽松，有三高、糖尿病也可以投保。
先来聊聊（三高版）方案一：三款防癌医疗险里，平安i无忧的整体保障，要更优秀。
恶性肿瘤和原位癌都保，患了恶性肿瘤和原位癌也能续保。
它对职业没限制，因为职业限制难买防癌医疗险的也可以考虑。
不过它的免赔额和保费挂钩，0免赔额要比同样0免赔的京彩一生和安享一生贵上一倍多。
所以我只在60岁以下方案里，选了平安i无忧，因为这时保费相对便宜。
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再来看看（三高版）方案二
京彩一生防癌险的亮点是0免赔额，可以附加质子重离子和特定疾病特需医疗。
保费也很便宜，60岁一年只要400多。还有恶性肿瘤绿通服务，住院费用垫付。
不过它的续保条件有短板，虽然不因理赔过或健康状况变化影响续保
但要痊愈后才可以续保。另外一款保障相似的安享一生，也是续保问题。
患了原位癌能续保，患了恶性肿瘤是直接不能续保的。
综合考虑下，我选了京彩一生，算是保障和保费的折中之选。
如果年龄大了，预算也不多，这款比较有优势。查看及投保京彩一生，长按识别下方二维码：
配置爸妈保单方案，经常会有人问：爸妈没得过什么大病，只是体检出些小毛病
影不影响买保险？有这些疑问的，私聊我把
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