支付宝相互宝能取代长期重疾险吗？
01
最近有朋友问到相互宝，今天就来带大家了解一下；
相互宝它是类似于水滴互助的网络互助计划；最吸引人的是可以免费加入；
加入后自动获得30万或10万的重大疾病保障，30天-39岁保障是30万，40-59岁保障是10万；
注意：
每个成员是享受30万保额还是10万保额，不是以加入时的年龄确定的，而是以患重疾时的年龄来确定；
虽然加入是免费的，但享受保障并不是免费的，一人患病，所有成员共同分摊费用；
每位成员为单个患病成员分摊金额不超过0.1元；
是不是超便宜？
但如果说让你每年为10000名患病成员分摊费用呢？
一个人0.1元，10000人就是1000元，这样也就不便宜了；
每年的分摊费用到底会有多少呢？
并不确定，取决于有多少人加入，又有多少人患病；
假如有1000万人加入相互保，一年当中有1000人患重大疾病，按每个人赔付30万算，一共是3亿元； 另外保险公司还要拿出分摊金额10%的管理费，那就是3000万； 1000万人一起分摊3.3亿，每个人出33元就够了；
不过上面都是假设，不会这么便宜，具体得分摊多少，只有分摊的时候才能知道。
具体流程可以参考下面这张图：
02
那是不是可以说，支付宝的相互宝就可以放心的无脑加入了呢？
这要看你出于什么目的；
如果说在买完了长期重疾险后想临时额外增加重疾保障，相互宝会很适合；
如果说想完全依靠它提供所有重疾保障，仍然是非常不推荐；
为什么？
刚刚有说，相互宝的本质类似于一款保险，更确切的说是类似于一款重疾险；
我们就从重疾险的角度再来了解它。
先来看看相互宝的保险条款；
1）它的保险责任如下：
相互宝提供重大疾病保障（100种疾病），没有轻症，也没有中症，所以它是一款纯重疾保障产品；
2）看看它的保险期间：
这里是重点了啊，相互宝的保险期间最长不超过1年，这就表明相互宝是一款1年期的重疾险；
1年期重疾险的性质，它都适用，1年期重疾险的缺点它也都有；
3）1年期重疾险有什么缺点？
主要有两个：保费随年龄增长，保障可能中断；
这次，相互宝的保费倒不随年龄增长，每个会员每年均摊的保费是一样的，但是它享受的保障随年龄增长会减少。
前面有提到相互宝30天-39岁保障是30万，40-59岁保障是10万元；
并且每个成员是享受30万保额还是10万保额，不是以加入时的年龄确定的，而是以患重疾时的年龄来确定；
比如小王30岁加入相互宝，在30-39岁这10年间享受的是30万保障，但如果他是在40岁确诊重大疾病，那就只能获得10万保额赔偿；
本来就经历了通货膨胀，保额还减低到10万，显然保障是不合理的；
相互宝的保险期间为1年，保障到期后可以续保，
关于续保，保险条款规定如下：
两种情况不再接受续保：年龄超过60岁、产品统一停售；
百万医疗险停售不能续保的问题，相互宝也有。
4）另外在相互宝成员规则中对保障终止也有明确说明：
相互宝现在已经有9000多万人加入了，所以这个不造成保障终止风险；
但当出现不可抗力及政策原因时，相互宝提供的保障也可能被终止；
通过以上介绍，我想说明的问题是：
相互宝的保障在40-59岁会降低至10万，并且保障也有中断风险，用它来代替长期重疾保障，保额不够，也不安全。
03
说到重疾险的停售问题再多补充一点。
平常我们也会看到很多长期重疾险停售的消息，比如支付宝曾经销售的保20年及30年重疾险；
这些长期重疾险停售影不影响已购买客户续保呢？这是很多伙伴经常问到的问题；
答案是完全不影响的；
长期重疾险，我们在投保时就已经跟保险公司确定了保障期间；
比如说，康惠保2020重疾险，如果选择保障至70岁，那它的保障期间就已经确定了，不论它将来停售，还是说监管有任何的政策变化，都对我们已经买的康惠保都是不会有任何影响的，我们只用按时交费，保障就会持续有效；
停售及续保问题只存在于短期险，或者说1年期保险产品中，长期险几乎没有续保这个说法；
04
关于多大年龄的人购买划算一些；
相互宝是相互保升级来的，当时支付宝为了挽留用户，还是给出了实实在在的好处的，如下：
1）2019年1月31日前分摊费用由蚂蚁金服承担，相当于早期加入用户，免费享受了3个月保障；
但本身前90天也属于等待期，所有非意外原因导致的重大疾病都不在保障范围内，分摊费用也不会多...
2）每位用户2019年分摊金额不超过188元，超出部分由蚂蚁金服承担；
我本来以为是每年的分摊金额都不超过188元，最终发现只是2019年这一年的分摊金额保证不超过188元；
188元是多了还是少了呢？
我们拿常规的1年期重疾险费率来比较比较就知道了；
相互宝保障100种重大疾病，30天-39岁是30万保额，40-59岁是10万保额；
微信上的微医保重疾险刚好也保障100种重大疾病，它的费率表如下：
看男性费率：
30天-25岁，购买30万保额微医保重疾险费率都要比188元便宜；
26-39周岁，购买30万保额微医保重疾险费率是比188元要贵的；
40-59周岁，购买10万保额微医保重疾险费率都是要远高于188元的；
比如，56岁男性被保人，买一份微医保重疾险，10万保额保障1年，需要1800元；而现在加入相互宝，同样10万保额，2019年最多只需均摊188元，仅仅只需要十分之一的费用；
所以说：
按照188元最高分摊额来算，30天-20岁青少年加入相互宝并不划算；
但30岁以上人群加入相互宝都非常的划算；
特别是对51-59岁父母来说，更是超级划算，几乎要薅支付宝1000元的羊毛！
当然，以上结论仅仅适用2019前几个月加入，因为如果在2019年最后一个月才加入，那最高也均摊188元，显然就不划算了；
并且，188元最高分摊额只适用于2019年，2020及以后是否值得加入，还有待时间来验证。
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简单总结：
支付宝的相互宝是一款非常创新的产品，形式是网络互助，本质是保险产品；
相互宝可以免费加入，费用均摊，自由退出，如果想体验一下网络互助，或者想临时增加重疾保障，它绝对是非常不错的选择；
但也要认识到，相互宝本质是一款1年期重疾险；
相互宝有1年期重疾险共有的缺点与不足，比如保障有不可持续的风险，这就决定了用它来做长期重疾保障是不可取的；
所以，相互宝并不能替代长期重疾险，买重疾险仍然首先推荐配置长期重疾险；
然后，相互宝也并不是每个人都能加入的，要符合健康告知，并且芝麻分要在650分及以上才可加入；30-59岁加入相对比较划算一些。• 往期回顾 • 孩子的意外险也许这样子配置
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