诊断过焦虑症和抑郁症，还可以购买保险吗？

最近，很多小伙伴找到Lisa咨询：

1.因为前段日子，工作压力大，加班比较多，夜里经常失眠多梦，于是去了一趟医院，医生啥检查也没做，问了几个简单的问题之后，就给我在病历上写了“抑郁状态”，后来才知道买保险好多产品抑郁症都拒保，感觉好冤啊。

2.去年，我失恋了。是对方和我提的分手，我接受不了，情绪非常低落。整天无精打采，茶饭不思，夜不能寐。。。我妈让我去医院看一下，医生听完我的讲述后，就给我诊断了“抑郁症”，现在我已经从低谷里面走出来了，恢复正常的生活，那这种情况买保险有影响吗？

3.10年前，被诊断“轻度焦虑状态”，具体什么原因记不太清了，现在购买保险想起来有这么一回事，到底该怎么办呢？

对于焦虑症和抑郁症，不少人是“傻傻分不清楚”。

首先，我们要明确一点：抑郁症和焦虑症不是一种类型的疾病。

他们之间的区别在于：焦虑症从个人心理上来说是一种过分地担忧、恐惧，或者是不安的体验；身体上会有心慌、胸闷、肌肉抽动、失眠、难以入睡、头痛，肌肉疼痛的情况，还会出现运动性不安。而抑郁症从心理体验上来说，主要为情绪的低落，患者体会到自己快乐的感觉在减少，或者体会不到快乐的存在。同时还伴有明显兴趣减退、言语活动的减少。精神方面还会出现注意力不集中、记忆力下降、思维变得迟钝等情况；最重要的是抑郁症患者对于将来的预期是悲观、消极、绝望的，严重的患者还会出现一些轻生想法，甚至有自杀的企图。

也就是说：焦虑症的程度要比抑郁症轻一些，焦虑症长时间不治疗容易导致抑郁症。

再回到我们买保险的问题上，为什么抑郁症和焦虑症在购买保险，特别是一些健康险和寿险，会遭到保险公司的拒保呢？

抑郁症不同于癌症之类肉体器官上的疾病，它是属于精神层面的疾病。而且这种疾病并不是大家想的随便可以治愈，很多时候这种疾病压根都不受自己控制，属于大脑神经系统的缺陷。抑郁症患者显现出的精神性症状，造成的后果很大程度上违反了保险法规中的很多条款。

而且，最重要的一点，带有身故责任的重疾险和寿险，是以被保险人的身故责任为赔偿标的。

《保险法》第四十四条规定:“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立或者合同效力恢复之日起两年内,被保险人自杀的,保险人不承担给付保险金的责任,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的,应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”

也就是说,以死亡为给付保险金条件的合同,若被保险人在保单生效后两年内自杀,保险公司是免责的,也就是不予赔偿的,但对投保人已支付的保险费,保险人应按照保险单退还其现金价值。若被保险人在保单生效两年后自杀,是可以按身故保险责任赔付的。

而患有这类疾病的人群自杀率是相当高的，保险公司自然不愿意担这个风险。

那么，是不是真的就一点机会都没有了呢？

下面，我们按照不同的险种来给大家具体解答一下。

重疾险：

基本上所有的重疾险在健康告知页面会询问是否曾患有精神疾病？

目前，市面上的重疾险只要是有过诊断抑郁症和焦虑症的患者，保险公司一般会做拒保处理。

可能有些重疾险在这一项中明确规定了哪种精神疾病不可以买，比如达尔文超越者/超级玛丽旗舰版，只问到了抑郁症，并没有写焦虑症，这种情况下，是不是焦虑症就可以投保呢？

首先要知道的是：抑郁症和焦虑症都属于精神疾病范畴。智能核保里面有精神类疾病的选项，按照步骤选择“焦虑症”最后得出来的结果仍然是拒保。

所以，为了保险起见，建议大家走线下核保比较靠谱，毕竟健康告知涉及到以后能否顺利理赔，不要给自己埋下任何的隐患。

目前有少部分公司线下核保是有几率承保的，但是需要结合既往病史，出院小结、完整的门诊就诊记录、测评问卷以及发作频率、发作距当时的时间或者停止治疗距当时的时间、是否尝试过自杀、有无酒精或药物滥用等风险因素综合考量，如果各项结果评估下来复发风险很小，少数保险公司是有机会抛出橄榄枝的。

比如：诊断抑郁症距今已有很长一段时间，很久就已经停药，现在的测试报告显示正常，至今很久未去过医院看过相关科室，提供完整的报告，都是有可能承保的。

下面，给大家分享几个抑郁症客户的顺利承保案例：

1.客户09年的时候因为失眠去医院，没有做任何的检查和测试，就被诊断为抑郁症并开了药服用。最近睡眠好转，多年未服药。走了昆仑的线下邮件核保，最后顺利标准体承保。

2.客户17年的时候因为工作压力大睡眠不好去看医生，做了心理测试和精神疾病类检查，被诊断为“中度抑郁状态“，最近一段时间生活正常，睡眠好转，也没做其他检查，就简单说明了一下，有一家保险公司标准体承保。

当然了，以上成功的案例不能否认也有运气的成分，毕竟人工核保的随机性非常大，同样的病例在同一个核保员手中都能出现不同的结果，更不要说不同的核保员和不同的公司了。

建议大家可以多找几家试试看，这样最后承保的几率会更大。

寿险：

这个险种如果单独购买，基本上所有的产品都会拒保。

算是投保健康告知的重灾区了。

所有的寿险，健康告知都会问到精神类疾病。

而且线下核保基本上也会全军覆没。

实在想要身故保障的，建议大家购买可以附加身故责任的重疾产品，重疾险有概率通过，这样身故责任就有了。

医疗险：

大家要知道的一点：医疗险的核保是比重疾险和寿险都要严格的。

基本上绝大部分的医疗险都是直接拒保的，但有一款产品算是福利，可以除外精神类疾病治疗费用承保。

虽说，除外的有点多，但是总比没有保障要强很多了。

意外险，防癌险和年金险

这类险种对健康告知要求都不是很严格，可以随便买。

现代生活，谁的压力不大哇，话说小编那会儿也有过失眠的经历，半夜2点准时醒来，比闹钟还准！然后就能躺到天亮，白天上班瞌睡连连，实在熬不住也去看了医生，但是幸运的是没给我留下抑郁症焦虑症的字样，也就没有影响到我后来买保险。

在这里，小编给大家提个醒：如果出现失眠、焦虑等症状，先不要急急忙忙去看医生，因为这会涉及到医生病历的填写。

国内的西医碰到患者有经常性失眠等问题，不问青红皂白就会写上抑郁症焦虑症这几个字，因为这也是需要配合开药，这些药都是属于处方药，没有诊断医生也不好开，所以，先写上然后开药。

虽说，后来自己就好了，能吃能睡活蹦乱跳，没有一点抑郁症的症状。但是，就这几个字真的会很大程度上影响我们今后购买保险，而且这个记录会伴随一辈子。实在要去看的可以先去看中医，中医的诊断就要友好很多了。如果中医看了没效果，还是要去看西医的，就一定要盯住医生写病历了，必要情况下可以要求医生手下留情。

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