中国人寿开门红年金险鑫享至尊庆典版测评

中国人寿2020开门红产品鑫享至尊，前段时间已经在朋友圈刷过屏了，每次看到代理人的文案就无比的上头：

年化收益竟然有751%！堂堂老大哥，这样吹真的好吗？下面来看看这款产品是否真的有这么神。

01.鑫享至尊保障内容

可以看到，鑫享至尊是一个快返型的定期年金险，带了一个终身型的万能账户（可以理解成在保险公司开的余额宝账户），该万能账户的保底收益是2.5%，目前公布的实际结算收益是5.3%，只有保底收益是确定的，实际收益是浮动不确定的。

无论是往万能账户存钱还是取钱，都是要收手续费的，费用如下：

下面我们以30岁男性，总共投保30万，在不同的缴费年限下看看收益如何。

02.鑫享至尊收益

IRR是测算年金险收益的重要指标，表示的是投入的钱每年以该值进行复利。十年算下来每年的回报率最高是1.68%，余额宝目前的年化收益都有2.54%，连余额宝都还不如。

如果年金都不领取进入到万能账户，再来看看收益又怎样呢？

按照保底利率来算三年缴费的IRR有2.18%，按照目前结算利率来算IRR达到了3.39%，五年期缴的IRR按照保底和实际结算收益来算，也分别达到了2.1%和3.48%。

三点多的收益率感觉还可以，但还是那句话，只有保底收益是确定的，目前结算5.3%并不意味着10年20年后还可以维持在这么高的利率。

关于结算利率的波动，可以在官网查询到公布的数据作为参考，以国寿瑞安两全保险(万能型)结算利率为例，05年4月刚上线时结算利率3.3%，08年2、3月份达到了最高值6.05%，然后开始在3%-5%间波动，19年一直维持在3.7%。

03.年金险选购注意事项

• 在上一篇《金瑞人生20》中我们曾提到过，年金险的保障功能很弱，在基础保障（意外、医疗重疾、定寿）没有配齐之前，不建议配置年金
• 年金险最大的特点是保证资金安全的前提下给我们的未来提供一笔确定的、稳定的、现金流，若追求的是流动性和收益性，也不建议配置年金
• 购买年金的钱，建议是一笔短时间内用不上且花出去也不会影响到现有生活水平的闲钱
• 最后，在选择时考虑清楚自己的实际需求是什么，若要规划的是养老金就选择终身年金，若规划教育金、婚嫁金则选择短期年金就好

若年金险还搭配了万能账户，关于万能账户只有写进合同的保底利率才是可以保证有保险公司给你兜底的，代理人按照最高利益演示的都不要信，就像上面吹的751%一样，是最容易引起销售误导的地方。