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你跳脱消费陷阱的经历

你为什么不从现在开始理财？

Riesling 2020-03-18 21:52:12

最近全球投资市场都不好，无论股票、基金、黄金、比特币、期货，能跌的都在跌。我的定投基金和部分债券也从盈利跌到了亏损。考虑到这一两年应该没有大宗消费或者投资的需求，准备就地趴倒，静静等待这波金融动荡过去。

市场转冷，脑子也会更清醒，亏损是所有做理财投资的小白都要上的一课，而未来的几十年，无论是我们觉得稳赚不赔的保本投资物——房产，还是稳妥的定期理财收益，都可能击穿我们固有的认知。但这并不意味着，不理财就能成功避开风险。开始理财，意味着从被动走向主动，逐渐学习掌控自己与金钱的关系，从而提前规划自己人生后半程的道路。这个过程对有的人，来得自然而然，对有的人，则姗姗来迟。

一个年轻人成长的黄金十年（20岁到30岁）里，与金钱的相处往往遵循着相似的行为轨迹：先在大学里学会消费，工作后再学会挣钱，毕业几年后开始下意识调整自己的消费习惯，当手头有了一定余钱，开始学习理财。

无论你在这条轨道的哪一段，我都有一些类似的经验和体悟想和你分享：

首先，理财的起点，需要你有一定的积蓄。而这就决定了我们日常的行为模式不应该完全被消费主义主导，除非你的收入高到可以满足所有广告和媒体里描绘的完美理想生活，还能有结余。而做过电商后，我最深刻的感受是：人很多时候，是被逼着消费的。人生太难，花钱买答案/安慰。

秃头是个要拯救的问题，买生发液、护理精油；没有超模身材也是问题，去买塑身衣、酵素粉；看书少是个问题，买kindle和知识付费课程。所有的问题看似都可以用消费一键解决，然后我们就这么被推着向前，掏空了口袋，我还是我，只是更穷的我。

我常常惊叹于日本商业社会的高度发达，所有人类可能会有的细枝末节的需求，都可以在这里找到充满奇技淫巧的商品来满足。特别是女性用品：抗糖丸、香体丸、美白丸、睫毛雨衣、毛孔隐形膏……光是看名字都令人窒息。接受自己本来的面目这么难，每个毛孔每根毫毛都恨不得长得美丽又正确。此种翘楚就是国内很火的日本女星石原里美，弧度刚刚好的微笑和精致的妆容，能够取悦每一个观众，又显得触之可及，你也可以哦。

不好意思我喜欢新垣结衣

刚刚感受到自己赚钱、自己买单快感的职场新人，最容易为这种消费观买单。从白纸一张的高中生大学生变身都市白领，有太多“必须”“必买”“清单”“平价替代”“入门级大牌”来武装自己。所以为什么要存钱？职场新人们根本来不及思考这个问题。付完押三付一的房租、买完新的办公电脑和手机，剩下的钱，也仅仅够满足自己被不断催生出来的物欲——而背后的心理就是，“想更美/帅”、“想更优秀”、“想被人夸赞”。

所以只有在欲望满足到达某种相对平衡时，我们才会真得开始想要理财。理由无非有下面几点：

1.经过欲望快速滋长的新手期，物欲得到一定的满足，转而想存钱购置大宗物品（特别是房产），需要通过理财加速存钱。

2.对消费-赚钱的循环游戏感到厌倦，消费的快感阈值越来越高，而工资都用来还贷的“白干感”越来越强。想要调整花钱取悦自己的方式，从而转向理财，以钱生钱。

3.生活中遇到了不顺的事情，发现包包和球鞋都帮不了自己，意识到保持一定积蓄的重要性，痛下决心理财。

4.极少数人（比如基金经理、互联网新贵）虽然花得多，但是工作能力强、行业机遇好，挣得更多，余钱多自然会选择理财。

当有了这些意识，就自然开始调整自己的消费习惯，注意缩减一些不必要的开支，记账、规划收入分配，进而开始理财。

当然，不要因为曾经花出去的钱而可惜或者懊悔。正确的理财就是一种自我控制，而自律和自控会持久地消耗人的精力，令人疲惫。人性中的懒惰、贪婪都是合理的存在，过于压抑自己的消费欲，反而可能物极必反，影响心情，甚至导致有钱以后有了一些更夸张的冲动消费行为。已经发生过的事情，就顺其自然吧。

而现在开始理财，就是一个很好的选择。

第二，理财就是在做目标设定和预期管理。

开始理财以后，我们要做两件事：

1.评估自己的收入和支出，结余有多少，有多少钱可以用于理财。

2.摸清楚不同理财方式的风险和收益，风险和收益成正比，要评估自己的风险承受能力。

前者需要你对自己的生活方式有清晰的认知和盘点，后者需要你具备基本的金融常识。而这一次梳理，就意味着你在以当下的判断，对未来做预期管理。如果没有主动理财的意识和计划，人们存钱的动力经常是不足的，世界上这么多好东西好玩的地方，为什么不买它？不玩它？而理财为我们设定了一个资产增值的目标，除非你就是单纯地喜欢看账户上的数字增加，否则这个目标背后一定承载了一些美好的愿望：

存够这笔钱，下次想跳槽就有底气了。

存够这笔钱，我就有去学吉他的学习经费了。

存够这笔钱，就可以给妈妈做一套种牙、买重疾险。

存到多少万，就可以考虑在这里买房安家了。

甚至甚至，存够这笔钱，我就可以35岁退休了。

fuck you money

有了这些短期或者长期的目标，资产增值的快乐就变得具体可感，不是简单的年化利息2%、4%、6%。

挣钱也不仅仅是为了满足短暂的消费需求，还上个月的花呗和信用卡，每个小长假都出去旅游放风。资产增值背后的愿望是一种延迟满足的快乐，它往往需要我们付出更多，等待良久，但它能带来的快乐可能更持久。

有人会说，理财有亏本的风险，怕亏损的话就别学理财了。

理财会不会亏？会。除了银行存款和国债以外，没有绝对保本的理财方式。不理财的人在听到别人股票、基金大跌的时候说：还好我不炒股/不炒基金。但是他们不知道，别人沉默的时候，也在默默赚钱。说句大实话，大部分有条件理财的人，不是因为怕亏损而不学理财，而是因为懒得研究，才不学理财。

对新手来说，一看到金融产品复杂的名称、类型、手续费、收益计算方式，就打了退堂鼓。太难了，还是放余额宝或者存定期吧。但其实新手后退了这一步，就失去了了解一个复杂又迷人的世界的可能。

在理财产品纷乱的表象下，底层是人性的贪婪与恐惧，还有经济发展的基本面。当我们开始理财，就会忍不住去关心GDP数据，留意国际关系和银行政策，也好奇产业概况和产业上下游关系。而这一切都像谜面一样，引诱我们去思考所有现象背后的本质是什么。市面上流行的财经书籍、财经大V，大多不会直接推荐我们去购买某一支股票或者基金，它们会根据自己对行业和数据的理解，寻找动荡背后的本质、共性或者规律，做分析和预判。这也是金融的迷人之处，它似乎疯疯癫癫，又好像有迹可循，如人心般难测。

通俗地说，理财就是做两件事：把钱借出去赚利息；以及买一个不错的产品，然后卖给要接手的人，赚差价。所以你对未来的预期，决定了你的操作，也决定了是亏是盈。

如何你充满好奇、有意愿承担一点风险，来了解这个永远在关注当下和未来的世界，不如就从现在开始理财。

第三，不要指望通过买房或者理财实现一夜暴富。

我最近刚开始接触股票市场，也经历了新手常见的心态起伏：一买就跌，一卖就涨，一操作就后悔。这里除了劝新手不要一上路就碰股票市场外，也有一点泼冷水的真切感悟：

普通人就不要再指望通过买房或者理财实现暴富。

因为我们的资金基本盘注定诞生不了这种可能。很多人2018年会说，15年如果我在一二线城市加足杠杆贷款买几套房，现在房价涨得我早财务自由了。也有股民之前一直念叨，半年前如果借钱买100万的特斯拉股票，现在已经翻三倍了（前几个月特斯拉从300涨到了900点）。但实际上，如果我们手头真的有100万，既不会全部用来做首付，也不会单独买一只股票。大部分人只会选择拿十几万买点股票，再贷款买个总价300万以内的房子，这才是99%概率的投资选择。

我们无法超出个人的风险承受能力，去赚我们预期以外的钱。

敢用100万买一只特斯拉股票的人，身后基本都有千万级的现金流托底。所以，富人越来越有钱，是因为他们有底气承担常人眼中的高风险，来博取高收益。普通的工薪阶层，不可能有这样的勇气。

很多理财新手都是抱着投机的心态扎进市场，幻想靠1万的本金获得2万甚至10万的收益，实际上很荒诞。根据贝恩咨询公司2019年的私人财富调查报告，中国的顶层富豪阶层，个人可投资资产的复合年化收益，也只是7%。那些动辄用20%的收益来诱惑你报理财付费课、买稀奇古怪的圈钱理财产品的，可以想见，是多少不靠谱。