错过了如意享、颐养今生，不要再错过中华尊
去年一大波4.025%年金停售的时候，我给大家强力推荐了信泰如意享和君康颐养金生，为什么呢？
因为在年金险功能形态都差不多的情况下，这两款产品的内部收益率和确定性是最高的。
所谓确定性指的是收益率不是依靠万能险的保底收益，而是直接写入合同中的真实收益率。
这就好比有人拍着胸脯给你说：把钱交给我帮你打理吧，一个股票涨停能帮你赚10%，一万能变一万一。
确实，听上去非常诱人。但是，他并没有告诉你跌停的时候你的钱会变成多少。
年金收益也是同样的情况，描述的中档，高档收益不是一直可以持续保持的，没有本金的长期稳定兑现，算上风险损失，不一定是划算的买卖。
虽说4.025%优秀的产品经过一波停售，已经所剩无几了。
但是，一款可以媲美之前停售的爆款年金产品的白富美无意中闯入我视线，看完我的描述，相信你也会有自己的答案。
终身寿险vs增额终身寿
今天介绍的这款产品是一款增额终身寿。对，您没看错，它是一款寿险，为什么我需要买一款寿险呢？
寿险是指：以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。两全保险是指既包含以被保险人死亡为给付保险金条件，又包含以被保险人生存为给付保险金条件的人寿保险。
那么，什么又是增额终身寿险呢？
其实，很简单，具有身故保障+复利增额的终身寿险就是增额终身寿险。
一个简单的对比图就可以看明白（Lisa亲笔手绘）
增额终身寿和传统终身寿险最大的区别在于：保额不是固定的，前期会低一些，依据合同的保证利率，不停循环滚动，直到终身，最终的保额会越来越大。
增额寿险的好处则在于缴费期间或期满后，保额都可持续递增，具有抗通货膨胀的优点。
所以，增额终身寿险又称之为资产型保单，越是到后期，优势越明显超过传统终身寿险。特别适合储备养老金、子女教育金以及财富传承的客户。相对来说，如果是短期的保险保障，增额终身寿险就没有那么划算了。
投保规则：
1、投保年龄：30天-70周岁
2、缴费方式：1、3、5、10、15、20年缴
3、保险期间：终身
4、最低投保：10000元（以1000元的整数倍递增）
5、财务核保：年度保费超过200万元以上需填写《财务问卷》
6、投保年龄限制（被保险人年龄/交费期间）
投保年龄
缴费期间满30天-55周岁 1、3、5、10、15、20年 56-60周岁 1、3、5、10、15年 61-65周岁 1、3、5、10年 66-70周岁 1、3、5年
保险责任
被保险人身故时到达年龄返还比例； 18-60周岁160%；61周岁以上120%
身故保险金额：首个保单年度内按照基本保险金额计算身故保额，从第二年开始，每年按照基本现价、基本保额*（1+3.5%）进行递增。
全残保险金额：全残保险责任与身故相同。
航空意外身故保险金：如果遭遇航空事故意外身故，除约定给付身故保险金之外,还将按本合同约定的基本保险金额给付航空意外身故保险金。
市面上大多数公司约定的终身寿身故、全残在18-40岁给付160%所交保费，40-60岁给付140%所交保费，而此款保险直接按照18-60岁给160%所交保费，非常给力。
其他功能
保单追加保费功能：当投保成功且在保单生效两年后，投保人可以通过电话、纸质保全资料进行保费追加，每年一次可以追加基本保额的20%，保单有效期内每年一次追加保费且按照投保时年龄计算，同时需要补交风险备用金，但最高为免体检保额。若超过免体检风险保额，需要参加相应级别体检。
这样设计的好处是，可以在国家征收遗产税、赠与税时通过寿险来拉低应税基数。
减额交清功能：在保险期间且满足生效两年后的缴费期间内，若是遇到资金周转困难或新的险种比今天的还好，或其他特殊情况等，可以书面申请降低保额。减额后不需要继续缴费，合同重新计算风险保额、现价，可保持合同继续有效（给客户二次选择权利，比起退保要强）。
保单贷款功能：允许最多贷款现金价值的80%。贷款周期为6个月，到期需偿还本息。如果无法偿还本息，那么利息将会进入下一个周期本息合并计息。目前贷款可以通过登录中华人寿微信公众号操作，现行贷款利率为5.5%。
投保案例
30岁王先生，为自己的0岁孩子中小宝购买了一份中华尊，年交保费20万元，交费期5年，累计交费100万元；
缴费期满后孩子上小学，每年通过减保领取教育金做课外辅导班。
1、中小宝的教育金：
9年义务教育期间：每年减保2万，9年共计18万
3年高中教育期间：每年减保4万，3年共计12万
7年高等教育期间：每年减保12万，7年共计84万
总共累计领取了114万
2、子女的婚嫁金或自己的养老金：
孩子35岁的时候可以一次性退保110万多，可以给孩子做婚嫁金或创业金等，或者刚好自己65岁，作为自己退休生活养老金的补充。
总投入100万元，最后领回224万，翻倍不止，收益率杠杠的。
产品亮点
不知道大家发现没有，这款产品在5年缴费期满后现金价值就超过所交保费了。这意味着：随时减保或退保都可以领取一大笔现金流用来应付突发情况，无需等到全残或身故的情况出现，是非常完美的现金流管理工具。
和之前停售的火爆产品颐养金生做个对比：
中华尊和颐养金生在现价的比较上，并没有差太多。
在15年之前，现金价值甚至比颐养金生还高，唯一的缺点是30年之后会现价变低一些，总的来看，是不相上下的。
中华保险
中华尊增额终身寿险点评
1.传统寿险的现金价值通常较低，所以它无法作为一种现金管理工具，只能作为身故或全残的补偿。增额终身寿则完全不同，它的保额和现金价值几乎相同，并且以3.5%的复利逐年递增，具有抗通货膨胀的优点。
2.资产专属，法律保障财富安全传承。对客户而言，保单现金价值归投保人所有，投保人对其有绝对控制权和所有权。另外投保人可以指定受益人，实现财富安全传承。举个通俗的例子，就是婚后这笔财产不会被分割，可以中途作为创业金、婚嫁金等使用。另外，人寿保险体现的是人的生命价值，是不能用于还债的。所以通过保单结构设计，增额终身寿险在特定场景下可以用于避债避税的。
3.灵活性佳，灵活性高也是增额终身寿险的一个很大的亮点。首先，相比于一些理财性质的保险，保费交满之后会出现好些年现金价值低于所交保费，一旦想退保取现，就要承担很大的损失，得不偿失。但增额终身寿险一般来说期满现价即大于所交保费，这时候客户就可以灵活地选择减保或者退保了，其次, 增额终身寿险具有相当高的现金价值，所以在必要（需要用钱）的时候，还可以通过减保取现的方式，获得一笔现金流。
增额终身寿险和年金险都具有理财增值的功能，都可以用来养老。而且增额终身寿险还兼具指定传承，遗产避税的优势。所以说，增额终身寿险又被称为资产型保单，越是到了后期，优势就会越大。这种保险就特别适合储备养老金、子女教育金的客户。
错过了一波不值得惋惜，但是不能再接着错过第二波，第三波。。。随着全球利率的日渐下滑，守住我们的钱袋子，笃定不移的实现我们的承诺和愿景，是必须要做的事情。
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