不存款、不囤房、不靠儿女的美国人拿什么去养老？
老龄化就像一阵飓风，从最初的日本、意大利、德国、法国、英国、美国等欧美国家，再到现在的中国。有专家预计，大约10年后，也就是2030年，全世界65岁以上人口将达到10亿，全球进入老龄化。
美国作为资本主义国家的头号代表，也没有办法独善其身，深陷老龄化的泥潭。那么，不存款、不囤房、不靠儿女、甚至不炒股的美国普通民众，又是如何安享自己的晚年退休生活？
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说到美国的养老保障体系，就不得不提美国养老的“三大支柱”，联邦退休金制度，企业年金计划 ，个人退休金计划 。
这三大支柱分别发挥政府、企业、个人的作用，相互补充，为美国退休人员提供多渠道、全方位、可靠的养老保障体系。
01：联邦退休金计划
联邦退休金计划是由政府主导、强制实施的社会养老保险制度，也是最基本的养老制度。和中国社保里面的养老保险差不多。
随着老龄化趋势的进一步加强，美国的社保养老也开始面临入不敷出的情况，照目前的情况来看，要么退休人员领取的年龄延迟，要么退休人员领取的金额减少，所以，要想退休后过的舒服安逸，绝不能仅靠社保养老。
02：企业年金计划
企业年金计划是由企业主导、雇主和雇员共同缴费、享受税收优惠的企业补充养老保险制度,是美国雇主为雇员提供的普遍的退休养老计划，我把它简单的比喻为中国的企业/职业年金。
企业年金计划又分为私人部门养老计划（401K计划为主），公共部门养老计划（403/457/TSP计划为主）。
简单来说，就是每个月从工资收入里面拿出来一部分放到这个账户里面去，然后企业/政府再帮你交一部分到这个账户里面去，这个是除了社保之外额外支付的一笔费用，然后有专业的基金会帮你去打理这个账户。
这样做的好处在于缴纳这部分钱的时候，你当时可以不用交税，等到退休拿钱的时候再交税，交的税就变少了，同时，又可以帮员工强制的去存一笔钱给自己养老，让自己老而无忧。
03：个人退休金计划
个人退休金计划即个人储蓄保险,是一种联邦政府提供税收优惠、个人自愿参与的个人补充养老金计划，我把它简单的比喻为我们个人购买的商业养老保险。
针对一部分没有参与企业年金的居民，政府为其提供个人退休金账户计划，即IRA，让其自主参与养老计划。
04：总结
无论是企业年金计划，还是个人退休金计划，还是联邦退休金计划，都是在自己工作上班的时候通过十年二十年的积累，通过量变达到质变，做真正的长期主义者。
这三个养老保障规划，都是为了解决养老问题，让居民老了收入中断支出不断的时候能够活的更自由安逸，所以如果要提前领取，都需要承担一定的损失。
美国人的退休年龄是根据出生年份确定的。美国社会保障局规定，1937年和1937年以前出生者的退休年龄是65岁，1938年出生者的退休年龄就是65岁零2个月。
以此类推；1943年到1954年之间出生者的退休年龄是66岁，1955年出生者的退休年龄就是66岁零2个月，以此类推；1960年和1960年以后出生者的退休年龄是67岁。
67岁退休的人最早可以提前到62岁退休，但是社保养老金会相应的减少，同理，如果延后到70岁退休，养老金就会相应的增加，美国联邦政府鼓励退休人员退休之后继续工作。
企业年金和个人退休金计划都需要在59.5岁之后才能提取，如果要提前提取，都会处以相应的罚金或惩罚性税款。
美国的养老计划是建立在工作的时候就开始准备，通过（国家+企业+个人）的方式，既有国家强制缴纳的社保，也有自己个人和企业缴纳的年金或者个人准备退休金计划，都是双重保障，而且都是通过保险的方式。
作为即将步入老龄化社会的我们，如果没有企业年金或者职业年金为我们的退休生活保驾护航，你是否有自己专属的个人养老规划了？让你在收入中断支出不断的时候可以安享晚年。
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