当我谈理财时，我谈些什么？

自从知道自己很穷又不喜欢上班后就对怎么变有钱非常感兴趣！

开始前，想先推荐一本理财启蒙读物——《小狗钱钱》，是作者博多·舍费尔原本打算写给孩子们看的（理财）童话故事。但是作者说这本书也是面向程度各异的读者的：

有些人一看到这一类（金钱相关）标题就发憷，根本不敢奢望构筑自己的财富梦想；有些人整天忙得不可开交，所以没有工夫去打理自己的财产；还有一些人对理财、金钱这个话题或多或少有些反感；剩下的一些人，只需要别人的一个提醒、一个点拨。

不知道你是哪种态度。Anyway，不管你是哪类态度，我要说一句你可能看过无数次的话：理财理的不只是金钱，也是你的生活。是我的经验之谈。

因为理财就像一面镜子，通过这面镜子，你能看清你的目标（欲望），你的财务现状、工作现状，你的风险承受能力乃至你的性格特点。

好了，注水的话少说。根据我的个人经历，分享点该怎么做的经验。

01 - 观念、认知、目标

• 观念、认知

其实我身边的大部分同龄人已经有了理财的观念和意识了，只是苦于不知如何入手。其实可以从财商启蒙、提高认知开始。

一方面是正确看待理财这件事，另一方面是知识和方法的储备，小到日常消费、生活，大到基金、股票等专业工具。

具体的方法可以是：

阅读理财入门、金融类的经典书目（把碎片化的时间利用起来），比如《富爸爸 穷爸爸》、《穷查理宝典》、《股票作手回忆录》等；

时间比较充裕，想要进阶系统学习的，推荐一个非常高效的方法——报考基金从业资格考试。我见过好几个人只是为了提高财商、储备理财知识考这个的。

• 确定目标

理财是为了实现自己人生的计划和目标。这个目标有短期的、中期的，还有人生终极目标。不要小看定目标这个动作，这是一个把模糊的、茫然的未来逐步量化、具化的过程。只有量化后，才能知道如何去一步一步执行、实现。

比如（随便举的例子）：

我们的终极目标：财富自由，做一个白日梦想家。

（这个太终极，先放一放。。。

长期目标（10年后）：老有所养、幼有所教、病有所医。。。无需焦虑，个人/小家庭提前实现“中国梦”这种。

中期目标（1-10年）：买房、买车、去南极看企鹅这种。

短期目标（1年内）：给女朋友换个白色貌美的华为P40 Pro+、去北京工体看场演唱会、带爸妈去旅个游这种。

这些大大小小的目标都需要钱，列完目标记得再预估下大概需要多少钱来实现，这些钱从哪里来，大概需要多少时间，越具体越好。

这里推荐个支付宝的小功能：余额宝——蚂蚁星愿。

在余额宝界面，点击蚂蚁星愿就进入了许个愿望（偏物质方面，金钱可以实现的），默默写下你的愿望和实现这个愿望的目标金额，以及每周攒下多少钱。这些攒下的钱就会被冻结在余额宝中（每天会有利息）。

然后你就等着可以实现愿望的那一天吧！

当然，如果你不是月光族，这里有个非常重要的点：每周为愿望攒下的钱最好能在别的地方省下来，比如少喝两杯咖啡，少打一次车，这样更有储蓄的意义。月光族的话，那么恭喜你，这是非常适合你的一个强制储蓄方式！请坚持下去，会有惊喜的！

02-记账，了解自己

• 记账

其实我自己不太喜欢记账。

我从大一独立生活开始，并试着记账了。大一一入学我就意识到以后花多少钱、怎么花都得自己说了算了，心里有点慌，怕一下子把钱花光了这学期就过不下去，就赶紧找了个小本本开始记自己每一笔花销。记了两个月我就放弃了，因为审视完我的账本就知道每天的开支就是早午饭、日常生活用品这种，记来记去都是必须要花的钱。我放弃是因为两个月时间我就知道自己是一个比较克制的人，不会乱花钱，我觉得记账没啥意义。

后来因为穷，我又开始记了几次账，但是结论还是差不多：穷不是因为我乱花了，是因为真的穷啊！

所以，记账这个事我并不推荐每个人都要做。记账是为了知道自己的钱去了哪里，这点没错。但更重要的是通过记账，了解自己的消费习惯，看看你是真的穷，还是隐形贫困人口（消费不节制所造成的没有钱。）

如果客观来说你收入还可以，但平时花钱没什么节制；或者你想了解自己的消费习惯，那就需要养成这个习惯。你在记录的时候可能就会开始思考：这手剁的合理吗？

平时支付宝支付用得多的话（我又要推荐支付宝了），有个“记账本”小应用还挺好用，你在支付宝的支出都会自动记录在这里，不用特地再去记一笔，容易遗忘还浪费时间。

• 了解自己

除了了解自己的消费习惯，还要了解自己的财务状况，比如定期复盘自己的主要资金账户、信用卡消费，自己的收入-支出情况，负债-储蓄情况。 给自己做个风险偏好测试，明确自己的风险承受能力在低、中、高哪个等级。因为不同级别的风险承受能力对应不同的投资理财产品和工具，量化后才能找到适合自己的理财方式。 如果是三口（或以上）家庭的话，还推荐给自己家庭做个财务分析，比如负债率、储蓄率、应急能力、增值能力等，了解家庭财务状况和抗风险能力。（怎么分析以后可能会开个帖子展开说）

03-学会储蓄

先说个小故事：

养金鹅的故事：一个农夫养了一只金鹅。这只金鹅每天会下一只金蛋，是真的金子做的蛋哦！农夫很高兴。但是这是个贪婪的农夫，没多久他便开始嫌弃金鹅下金蛋的速度太慢了，每天才下一只金蛋。终于，他怒不可遏，把金鹅杀了。本以为可以获得很多的金蛋，而事实是他再也不可能有金蛋了。

虽然故事可能都听过，但你们知道“金鹅”就是我们的本钱，“金蛋”就是那个利息吗？如果你一直都没有养过金鹅，或者你杀掉了你的金鹅，那么你将会一直是个穷光蛋。这个故事告诉我们：不要杀死你的鹅，并且要养肥你的金鹅。

收入多和富有没有直接的关系，是储蓄让我们变得富有。

财富增长的三驾马车：1、本金储蓄的积累；2、利率的提升；3、时间的积累。这三驾马车加上复利的力量，就是世界第八大奇迹了。

怎么储蓄？很多人道理都懂，但就是做不到。 其实有很多储蓄的原则和花式储蓄法。什么52周存钱法（每周阶梯递增存钱）、10/50原则（工资的10%，其他收入的50%），还有上面说的支付宝的蚂蚁星愿等，其实就是两个核心：强制+定期。

你就想着你那只金鹅不定期喂食的话就会饿死！然后你就没有了金鹅，就会变成穷光蛋！

再不行，就把存的钱给可靠的第三方（父母、银行定存等）保管吧。

总有一种方法适合你。

04-资产配置

当你有了前三步的基础，就可以开始做一些规划，进行资产的配置和投资组合。 这一步是可以研究一辈子的事，这里先说下大致的思路。一般我们都会参考这个模型——标准普尔家庭资产象限图。

科普：标准普尔为全球最具影响力的信用评级机构。曾调研全球10万个资产稳健增长的家庭，并分析总结他们的资产配置方式，从而得到这张图。此图认可度、接受度较高，普遍认为适合中产家庭。

（素材来源于网络）

我们将家庭资产这个大池子按“1234”的比例分为4个小池子。

• 要花的钱——现金池

用途：家庭日常生活开销，衣食行等费用，最好包括小额的应急资金。

占比：不高于10%。

原则：短期消费，流动性大，一般预留3-6个月的额度，放在银行活期存款或者类似余额宝等货币基金，随存随取，灵活使用。

• 保命的钱——杠杆池

用途：为解决突发风险的大额资金，专款专用。意外发生时的风险管理工具，比如家庭成员的意外事故、重大疾病等。 占比：20%。其实，真的大型意外发生时，20%是远远不够的。之所以也叫杠杆池，是因为这部分的资产建议用保险来以小博大。用不高于20%的资产来获得足额的保障（比如5万元换千万保额）。

原则：保障第一位原则，提前做准备，专款专用。用保险作为风险管理工具。

• 生钱的钱——大金鹅池

用途：为家庭创造收益。用一定风险的投资创造较高的收益，看得见收益就看得见风险，无论盈亏都不能对家庭造成重大打击。 占比：不超过30%。 原则：重在收益，承担相应的风险。设置止损线。从基金、股票、房产、股权投资等方式中选择最擅长最适合自己的。

• 保本稳健的钱——小金鹅池

用途：提前准备、长期规划的资金，用于家庭成员的教育金、养老金等，长期准备，要能够抵御通货膨胀，所以要追求长期稳健的收益。

占比：40%。 原则：本金安全、长期增值、收益稳健。专款专用。适合投资于债券类产品、银行定期存单、年金险、教育金等。 这四个账户基本上就是一套比较完整的家庭理财体系，彼此间就像桌子的四条腿，其最核心的原则就是平衡。保持好各类配置间的平衡，才能无惧风雨。

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