【凹凸评测】瑞华保险|倍嘉乐保：重症不分组5次赔付，但陷阱有7个

瑞华健康保险股份有限公司，于2018年5月4日经中国银行保险监督管理委员会批准瑞华健康保险股份有限公司开业，是中国银行保险监督管理委员会成立后批准开业的第一家专业健康险公司，公司注册资本是5亿元。

倍嘉乐保是首款不分组5次赔付的重疾险，全称是瑞华倍嘉乐保多次给付重大疾病保险。

产品责任

倍嘉乐保属于多次赔付重疾险，其保障责任是110种重症不分组，5次赔付，每次100%基本保额；25种中症不分组，2次赔付，每次50%基本保额；40种轻症不分组，3次赔付，首次30%基本保额，原位癌可以二次赔付。身故责任可选择赔付已交保费或者基本保额，可选责任有：特定重疾二次赔付，特定疾病健康维护保险金，投保人豁免。

产品优势

优势1.重疾不分组5次赔付

现在市面上的重疾险主要分4种，重疾单次赔付、重疾分组多次赔付、重疾分组多次赔付、重疾不分组多次赔付；倍嘉乐保属于重疾不分组多次赔付的重疾险，并且比较意外的是，赔付次数高达5次，这是目前不分组赔付次数最多的一款重疾险，能达到5次赔付的绝大部分都是分组赔付的，一组赔付一次。不分组多次赔付的优势在于，使得不同病种获得二次赔付的概率提高，而分组多次赔付的重疾险，同组内的疾病只能赔付其中一种。

优势2.可选特定重疾二次赔付

倍嘉乐保的特定重疾包含恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、重大器官移植或造血干细胞移植术，并且比较直接，一整个二次赔付病种打包一起附加，那这个对于只想单纯附加恶性肿瘤或者心血管疾病二次赔付的消费者不是特别友好。好在打包附加的费率不是特别高，在可以接受的范围内。

另外一点就是急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、重大器官移植或造血干细胞移植术二次赔付的间隔期只需要1年，这对于消费者也是不错的福利，毕竟心血管疾病的复发率是很高的。

优势3.特定疾病健康维护保险金

这个保障有点类似长期护理保险，针对20种疾病极大可能导致被保险人产生无法独立完成六项基本日常生活（穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡）活动中的三项或三项以上的后遗症，在100%赔付基本保额之外，每年会给付10%基本保额，保证给付10年，意思是给付期间，被保险人身故了，会把剩下未给付的维护保险金一次性给付。这项保障的意义在于弥补被保险人在丧失日常生活能力后的护理保障与经济支出，这类保障在欧美国家很受欢迎，随着国内老龄化的推进，长期护理保险的需求也会慢慢增加。

产品陷阱

陷阱1.同一疾病原因或同一意外伤害的限制

现在很多重疾多次赔付的重疾险都有“若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致初次患上本合同所列的两种或两种以上重大疾病，我们仅按一种重大疾病给付重大疾病保险金”这一条款，称为三同条款，很多人会认为是隐性分组条款，简单理解为关联疾病不赔，不过针对这一条款，不同保险公司给出的答复有略有不同，有的保险公司说只要间隔期满足要求可以赔，有的说不赔，所以三同条款存在一定的探讨空间。

而倍嘉乐保的有别于三同条款，虽然少一个“同次医疗”，但是理解起来却是铁板钉钉上的同一疾病原因不能获得二次赔付，虽然是110重疾不分组5次赔付，但是存在同一病因的隐性分组，也算是一个陷阱。

陷阱2.原位癌二次赔付限制大

原位癌可以二次赔付其实算是一个小亮点，但是二次赔付要求不同器官，且间隔期要1年以上，简单理解就是不保复发，并且有一点比较有意思，原位癌二次赔付是会占用轻症赔付的次数，这是个小陷阱。

陷阱3.轻/中症隐性分组

隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。倍嘉乐保保障的轻/中症病种高达65种，其中涉及到隐性分组的病种有16种，分组是5组。

陷阱4.等待期要求严格

现在市面上比较好的定义是等待期内出险轻症/中症，不会合同终止，只是会终止该轻症/中症的责任，其他轻症/中症责任继续有效。而倍嘉乐保在等待期的定义上有点严格了，等待期内不仅仅因非意外原因出险重症会终止合同，就连因非意外原因出险轻/中症，同样也会终止合同。

举个栗子：假如小黄买了50万保额，在等待期内因确诊了中症里的中度脑中风后遗症，保险公司不赔，合同终止，退还已交保费。这样就会再次把想要有保障的人拒之门外，因为患过脑中风的人，基本再次买保险的机会微乎及微，这就是再投保风险。

陷阱5.其他陷阱

（1）、严重哮喘理赔年龄限制在25岁之前

（2）、等待期长，现在市场上的重疾产品普遍都是90天等待期，倍嘉乐保需要180天

（3）、投保人豁免只保重疾与身故，这对于家长想给孩子买不是特别友好的，什么意思？假如老爸不幸得了中症的中度脑中风后遗症，就算因得了中度脑中风后遗症导致收入减少甚至收入中断，不好意思，老爸还得继续给儿子交保费；不然只能看着儿子的保险失效了。如果不需要附加投保人豁免，这个陷阱可以忽略

凹凸说

倍嘉乐保最大的亮点是重疾不分组5次赔付，也是首款不分组赔付次数达到5次的重疾险，当然费率上也有一定的提升，但是在不分组重疾险中算是性价比比较高的产品了，可选责任也比较丰富，多种重疾的二次赔付，以及特定疾病的健康护理保障，这些都是比较实用的可选责任。

不过在这些全面的保障下也存在不少陷阱与限制，总体来说，倍嘉乐保是款不错的多次赔付重疾险，至于5次赔付是不是真的实用，这个就留给时代的发展来验证，毕竟医疗技术在不断提升。

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