“前症”到底是什么症？百年百惠保深扒解读！
首发 |「 吐逗保 」
文 | 逗逗酱
(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家好呀。
癌症是目前最高发的疾病之一，不过如今随着医疗技术的提升，像癌症、心脑血管疾病致死率都在下降，带病生存的人也越来越多。
所以我以往都会建议有家族重大疾病史的朋友，如果预算充足，可以考虑多次赔付重疾险。
哪里有市场，哪里就有竞争，市场的竞争反而更会倒逼保险公司开发更狠的产品！
这不近期百年人寿上线了一款分组多次赔付重疾险——「 百惠保重大疾病保险 」。
保障全，重疾前期赔付保额再创新高，而且推出了“前症”保障，是线上首款带有“前症”保障的重疾产品。
废话不多说，下面逗逗酱直接进正题，好好扒一扒这款百惠保重疾险，看看它到底怎么样。
一、百惠保深扒解读
老规矩，我们先了解一下产品的基本形态：
· 必选保障：重疾分组5次赔付 + 2次中症 + 3次轻症 + 1次前症 + 恶性肿瘤二次赔付 + 被保人重中轻前症豁免；
· 可选保障：特定心血管疾病二次赔付、身故保障、投保人豁免。
接下来逗逗酱继续对百惠保进行深扒解读，看看它的亮点特色都在哪里？
1、60岁前初次重疾，赔付160%保额
重疾险最重要的就是保额！
百惠保重疾险保障100种重疾，分5组，最多可赔付5次，赔付间隔期180天，含被保险人重疾豁免；
其重疾赔付最大的特色就是“初次确诊重疾若是在60周岁前，则可额外赔付60%基本保额”。
即赔付要求为：
· 第1次：60周岁前160%保额，60周岁后100%保额；
· 第2次-第5次：100%保额。
百惠保是继三峡福倍倍保后的又一款，拥有60岁前增额赔付设计的多次赔付重疾险；
同时这个赔付额度也是目前多次赔重疾险中最高的。
这种额外赔付相当于一份保至60周岁的定期重疾险，可以花更少的钱，在人生黄金时期得到更加充足的重疾保障，对消费者来说实用性更高。
另外对于判断一款分组多次赔付重疾险的重疾保障如何，还要看它的“重疾分组”好不好；
其实就是重点关注“必保的、发病率最高的6种高发重疾（占重疾险总理赔率的90%以上）”的分组情况是否合理。
逗逗酱将百惠保的高发重疾分组情况，与另6款热门多次赔付重疾险进行对比，如下图"
这6项高发重疾中属癌症的理赔率是最高的，占重疾险理赔率的70%。
所以对于分组多次赔付重疾险来说“癌症单独分组是非常重要的”。
百惠保的重疾总共分5组，且癌症单独一组。
如果不幸罹患其他重疾时，可以获得更高的理赔几率。
2、中、轻症保额充足
· 中症：保障25种中症，赔付2次，每次赔付60%保额，无间隔期，含被保人中症豁免。
· 轻症：保障48种轻症，赔付3次，依次递增赔付40%、45%、50%保额，无间隔期，含被保人轻症豁免。
其中症、轻症的保额充足，位于目前市场在售产品前列。
同时百惠保对于高发的轻症/中症疾病，除了阿尔茨海默病的中早期疾病未覆盖外，基本都囊括在内:
3、首创“前症”保障
一般来说，重疾风险变化实际上是一个渐进的过程。
如糖尿病，后期发展严重可能导致心脏病或者肾衰竭；
但前期控制的好，这个慢性病可以长时间维持在前期症状，对生活质量影响不大。
而目前市面上普遍重疾险，对于癌前病变保障责任都有所缺失。
基于此，百惠保创新推出了“前症”保障，即：
保障12种前症，赔付1次，赔付15%保额，无间隔期，含被保人前症豁免。
前症呢，通俗来讲：就是病情比轻症要轻，还没有达到轻症理赔标准的疾病。
一般可表现为结节、息肉等外在形式，是比较容易引起重大疾病的前兆。
下图为百惠保保障的12种前症：
这12种前症不仅发生率高，而且其中大部分疾病稍不留神就会导致癌症。
比如肺结节，癌变就是肺癌；比如宫颈上皮内瘤变，没控制住，癌变就是宫颈癌，等等……
不过需要注意的是，百惠保的部分前症赔付标准比较严格，所以大家一定要仔细查看条款赔付要求。
总而言之，前症相当于扩展了保障范围，病种也更细化，提供了更多赔付上的可能，对我们消费者来说是更利好的。
4、特色保障丰富
（1）必选：癌症二次赔付
百惠保的二次赔付包括了“癌症”和“12种心脑血管特定疾病”。
其中癌症二次赔与其他重疾险不同，变为必选责任；心脑血管二次赔为可选责任。
癌症二次赔付要求如下：
· 首次确诊重疾为癌症：间隔3年后，再次确诊为癌症（包括新发、复发、转移、持续），再赔付120%基本保额；
· 首次确诊重疾非癌症：间隔180天后，确诊为癌症，再赔付120%基本保额。
百惠保自带恶性肿瘤二次赔付责任后，保障更为完备和全面，非常适合女性投保。
（2）可选：12种心脑血管特定疾病二次赔付
除了癌症，我们还需要重点关注心脑血管疾病的保障，尤其是男性群体。
虽然心脑血管疾病的理赔率不及癌症，但致死率比癌症要高，同时高发的心血管疾病，二次复发情况也不容忽视。
百惠保和福倍倍保一样，可附加特定心脑血管疾病额外二次赔付保障。
赔付要求如下：
· 首次确诊重疾非特定心血管重疾：间隔180天后，确诊12种特定心血管重疾的其中一种，可赔付120%基本保额；
· 首次确诊重疾为12种特定心血管重疾中的一种：间隔1年后，再次确诊同一种特定心血管重大疾病，可再次赔付120%基本保额。
12种特定心脑血管疾病如下图：
病种保障方面还是蛮不错的，像常见的心梗、冠心病、心脏瓣膜手术、心肌病都可以保二次复发。
此外百惠保附加心脑血管二次保障后，保费上浮大约10%左右。
个人建议，如果是有心血管家族史、肥胖的男性，需要加强心脑血管方面的保障，可以考虑百惠保单独附加特定心血管重疾二次赔责任。
（3）可选：身故责任
市场上大部分的多次赔重疾险，要么没有身故保障，要么捆绑身故保障。
而百惠保的身故保障是可选的：
· 18岁前：返还已交保费
· 18岁后：赔付基本保额
不过百惠保附加身故保障后，保费涨幅高。
所以预算不够的朋友，购买时可以不附加身故责任。
若想要身故保障，个人建议单独购买一份“定期寿险”，性价比会更高。
PS：百惠保只有保至终身才可选择是否附加身故，而保至70岁必须加身故责任，这点需要注意一下。
二、热门多次赔付重疾险对比
讲了这么多，产品整体好不好，还得具体比一比。
逗逗酱挑选了5款热门分组多次赔重疾险和1款不分组多次赔重疾险，放在一起对比，看看表现如何。
具体产品如下：
· 百年百惠保
· 三峡福倍倍保
· 信泰如意人生守护（英雄版）
· 弘康倍倍加
· 光大永明嘉多保
· 海保倍加尔保
· 昆仑健康守卫者3号（不分组多次赔）
详细测评图：
直接说结论：
追求保障全面，看重前期高杠杆高保额的朋友，果断选择百惠保。
60岁前发生重疾赔160%保额，额外多赔60%，是多次重疾险市场中赔付额度最高的。
同时前症、轻症、中症、重疾、癌症二次赔，全都有、全覆盖，保障给力，且都含保费豁免。
此外12种心脑血管疾病二次赔付、身故保障可自由选择附加。
非常适合追求保障全面，预算充足的人群选择，尤其是女性朋友，费率更低。
PS：以上对比产品，大家都可以在吐逗保的菜单栏「 吐逗严选 」中找到。
三、写在最后
总而言之， 百惠保重疾险的保障力度强，保障内容全面，兼顾性价比。
如果有家族遗传病史，或保险预算充足的人群，想要重疾分组多次赔付，百惠保值得考虑。
如果预算有限，逗逗酱建议购买单次赔付消费型重疾险☞“戳这里”，价格要便宜很多，相信会有更合适你的产品。
同时再提醒一下大家，重疾险本身就比较复杂，没有十足的把握，建议投保前先和吐槽君一对一沟通，确认无误后再下单。
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最后，我是逗逗酱，愿我们都能选到最适合自己的保险！
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