保险科普│定期寿险，一个保险公司不愿意提，而你又不得不知的险种
大家好，我是你们身边拒绝话术拒绝套路推销的，专注保险知识与保险全流程服务的经纪人Max。今天给大家分享一个保险公司不愿意提，而又对家庭经济支柱非常有用的险种——定期寿险。为什么保险公司不愿意提？请继续往下看。
一、什么是寿险？
大白话来说就是：用一纸合同，锁定我们对家庭责任的担当。一旦发生风险，保单立刻可以变成现金支付家庭所需的费用，帮助我们完成未完成的家庭责任。通常有房贷车贷、有老人小孩的家庭经济支柱是非常需要配置足额寿险的。达到寿险赔付的条件包含：意外身故、疾病身故、老死、保单满2年自杀等。这笔钱注定自己用不到，只能留给我们最爱的家人。
按照保障时间的长短，寿险分为3类：
（1）一年期寿险：
短期型产品，买一年保一年，特点是价格很便宜，费率每年随年龄增加，且不保证续保
（2）终身寿险：
终身型产品的费率较高，但人类生命自然终结是不可避免的事情，因此赔付是100%的确定。
（3）定期寿险：
一定的时间段内提供保障（尤其是家庭责任重的中年人），性价比高且稳定，常见的分为两种选择
1，10年/20年/30年等
2，保障到60岁/70岁/80岁
二、保险公司不愿意告诉你的定期寿险
看起来定期寿险不错哦，但为什么买的人或了解的人并不多呢？
从保险公司的角度：定期寿险产品设计单一，利润空间微薄，没有动力去推广。所以在业内，保险公司的培训体系极少向代理人群体宣传定期寿险。如果一份保障方案里定期寿险额度高了，甚至有可能影响客户买其他利润高的产品；
保险销售的角度：说了再多客户既不理解也不愿意买，保费本身没多少钱，公司给的提成也不高就算了；所以大家看到很多代理人设计的保障规划里，是没有为客户添加定期寿险的；
消费者的角度：一方面中国人的传统观念忌讳谈生死，觉得非常不吉利，另一方面市场没有把理念传递到位造成消费者不了解定期寿险的作用；
作为做事严谨的保险经纪人，诚挚建议大家落实科学的保障规划，把这个被大部分中国人忽视的定期寿险加上。即使是买了重疾险、医疗险，我们也要考虑疾病会有无法治愈的风险，比如胃癌的五年生存率只有可怜的30.6%。
三、衡量一份定期寿险是否优秀，核心关键有哪些？
优秀的定寿往往包含以下核心关键点：
1、包含全残保障
2、健康告知宽松
3、高杠杆，低费率，高保额
4、不限职业
5、免责条款少
6、可持续，可转换
7、等待期短
8、免体检额度高
四、定期寿险的正确配置
在配置定期寿险时，我们要先明确给谁买？需要多少保额？保障期限多久？
给谁买？
这个好办。作为有房贷车贷、老人小孩的家庭经济支柱的我们首当其冲，预算有限又有负债是买定期寿险核心原因。没有经济责任的老人和孩子，实际上不需要寿险。
接下来是确定保额
第一步：计算保额
一个简单寿险的保额计算公式：家庭支柱的总责任 - 流动资产 = 需要配置的保额
第二步：分配保额
再按夫妻双方的收入比例进行划分，谁赚钱多，谁的额度就多买点。
最后确定保障期限
前面讲到可以选择10年/20年/30年，也可以选择保障到60岁/70岁/80岁等灵活操作。那么我们就要考虑家庭责任期的长短了，最重要的因素是要明确变故对家庭带来的经济影响在什么时候是最大。比如35岁的朋友剩余25年的房贷在还可以选择保到60岁；孩子2岁的朋友可以选择20年的产品保到子女大学毕业。
方案参考：
丈夫30岁男性，身体健康，年收入15万；妻子30岁女性，身体健康，年收入10万；孩子0岁
家庭负债：房贷剩余25年150万。暂不考虑其他生活开支。
因为考虑到这个家庭有负债，并且负债会随着还房贷的进行在没有发生变故的情况下，负债压力越来越小。所以我们这里采用减额定寿产品作为规划。实现保费低、保额足。
注：没有一成不变的方案，随着时间的推移我们需要为家庭保障进行优化调整，每个家庭情况需要跟规划师详细沟通，仅供参考。
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关于定期寿险的知识今天讲解到这里，对于保险方面有什么疑惑欢迎微信 risilu01 咨询。
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