比「妈咪保贝」性价比更高的少儿重疾险：爱心人寿「守护神」
首发于公众号「尹娜」，本文是「尹娜」第54篇原创文章
如果你是宝妈，一定知道复星联合的妈咪保贝少儿重疾险，不少在意性价比的客户都给孩子都配置了一部分妈咪保贝。
我同事李公子在文章《复星联合妈咪保贝：凭什么霸占少儿重疾险王座？》中详细测评了这款产品。但是7月15日这款产品就要停售了，接下来还有没有高性价比的少儿重疾险呢？
有——爱心人寿新推出的守护神少儿重疾险。我看完这款新品的条款，不禁笑了：这就是一款觊觎妈咪保贝性价比王者地位的保险啊。本文对照着妈咪宝贝，详细解读爱心人寿的守护神。
一 基本规则对比
1、保险期间及投保年龄对比
在投保年龄上，两者基本一致。爱心人寿守护神为28天-17岁；妈咪保贝为30天-17岁，都是针对孩子设计的重疾险。
在保障期间上，两款产品都可自主选择保定期还是保终身：爱心人寿守护神可以选择20 年、30 年、也可以选择保至 25 岁、至 30 岁、至 60 岁或终身；妈咪保贝可以选择20 年、25年、30 年，亦可以选择保至 70 岁、80岁或终身。
保定期保费比较低，不过要注意孩子身体健康情况发生变化后无法购买保险的风险。我有几位客户都是在20多岁的年纪，发现了高血压或多囊肾这样有遗传的疾病，买不了任何健康险，之后的人生只能裸奔。
2、交费期间对比
在交费期间上，妈咪保贝可以选择5/10/15/20/30年交清；
爱心人寿守护神可以选择5/10/15/20年交清，但没有30年交清的选项。
对比看来，妈咪保贝的交费期间更为灵活一些。
3、等待期对比
两者在等待期是一致的，都是180天，和市场上的大多数产品保持一致的。
二 身故保障对比
爱心人寿守护神在身故、全残的保障上是赔付已交保费或现金价值二者的较大者；妈咪保贝是赔付不计利息的累计保费，两者基本上也是一样的。
妈咪保贝有疾病终末期责任，按照保额进行赔付，而爱心人寿守护神则没有此项责任。这项对比爱心人寿稍显弱势。
三 疾病保障对比
1、重疾保障对比
从赔付次数看，两者都是重疾不分组、没有间隔期、多次赔付的产品。市场上的少儿重疾险，以单次赔付（如少儿平安福、小福星、国寿福庆典版）和分组多次赔付（如全佑倍呵护珍藏版）居多，作为不分组多次赔付的重疾险，两款产品都有明显优势。
爱心人寿守护神重疾可以赔付3次，而妈咪保贝赔付2次，第2次赔付为附加险。
从赔付金额看，爱心人寿守护神占优。因为守护神前10/20年额外赠送50%保额。也就是说前前10/20年发生重疾，赔付保额的1.5倍。而妈咪保贝最多只赔付2次，每次赔100%保额。
爱心人寿守护神赠送保额：
假设是50万的保额，如果保障期间是20年，前10年首次发生重疾赔付150％，即75万；10年之后发生重疾赔付基本保额，也就是50万。
如果保张期间是到60周岁或终身，前20年首次发生重疾赔150％保额，也就是75万；20年之后发生重疾赔基本保额，即50万。
从多次赔付的间隔期看，两者是1年间隔期，和市场上其他不分组多次赔付的重疾险一样。总结：爱心人寿守护神重疾赔付次数比妈咪保贝多1次，赔付金额在前10/20年比妈咪保贝多50%保额。
2、轻症保障对比
在轻症赔付上，爱心人寿守护神是赔3次，依次递增赔付，分别是保额的30%、40%、50%，且没有间隔期。妈咪保贝则赔2次，每次赔付30%保额，同样是没有间隔期。
爱心人寿守护神比妈咪保贝轻症赔付多1次，第2次赔付金额高于妈咪保贝10%。
3、中症保障对比
在中症赔付次数上，爱心人寿守护神和妈咪保贝都是赔付2次，两者都没有间隔期，疾病也不分组。
赔付金额上，爱心人寿守护神依次赔付50%、60%保额，妈咪保贝每次都赔付50%的保额。以50万保额为例，爱心人寿守护神第二次中症赔付比妈咪保贝高5万。
4、特定疾病保障对比
爱心人寿守护神对于少儿特疾和少儿罕见病保障到25岁，而复星联合妈咪保贝没有年龄的限制。
在少儿特定疾病赔付上两者一致，都是额外赔付1次，赔付100%保额。
在少儿罕见疾病赔付上两者同样是赔付一次。但爱心人寿守护神赔付100%保额，而妈咪保贝赔付200%保额。
不过罕见疾病本身发生率很低，比如：肺淋巴管肌瘤病、肝豆状核变性（Wilson 病），而且两款产品的少儿罕见病保障病种几乎不同，只有肝豆状核变性（Wilson 病）是相同的。
举个例子：
果果小朋友3岁时家里人买了守护神和妈咪保贝各50万保额，都附加了少儿特疾和罕见疾病保险。
5岁时果果不幸罹患少儿罕见病“肝豆状核变性”，妈咪保贝可以赔付150万，爱心人寿守护神赔付100万。
对于少儿罕见疾病“肝豆状核变性”，妈咪保贝更胜一筹。
5、疾病豁免保费对比
所谓保费豁免，投保人或被保人达到某些特定情况（如身故、残疾、重疾或轻/中症疾病等），可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。
两款产品都自带被保险人保费豁免功能，首次轻症、中症、重疾，都可以豁免后期未交保费，合同继续有效。
两款产品均可附加投保人豁免责任，保费不高，如果父母不幸患病，能豁免孩子保险的保费，减轻家庭经济的负担的。两款产品在投保人患轻症、中症、重疾，或身故、全残时都能豁免孩子的保费。
四 高发疾病保障对比
我们在这篇文章《当我们谈重疾险档次，我们在谈什么？》中介绍过，对于重疾险中的重疾病种，我们不必过于纠结，因为占重疾理赔95%以上的25种高发重疾是有统一的行业规范的。但由于现行《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中不包含轻症、中症，所以，我们需要特别关注轻症、中症的病种。 1、6种高发重疾对应轻、中症对比
如‘单侧肺脏’和‘肾脏切除’两种疾病，在爱心人寿守护神被划归为中症的范围内，按照合同规定的中症赔付50%的保额。而在妈咪保贝是被纳入轻症的，所得到的赔付为30%的保额，比前者少拿到20%的赔偿金。
但‘角膜移植’在守护神属于轻症，赔付30%保额；而妈咪保贝列为中症，赔付50%保额。
妈咪保贝不含比较常见的‘微创冠状动脉搭桥手术’，爱心人寿守护神比较全面。
2、25种常见重疾的对应轻中症对比
在中症疾病保障这项看来，‘中度脑炎或脑膜炎后遗症’、‘中度细菌性脑膜炎’、‘中度严重昏迷’、‘中度严重瘫痪’等在守护神是被纳入中症保障的，妈咪保贝却没有相对应的中症或轻症。
不过守护神不包含‘轻度阿尔兹海默病’，妈咪保贝作为轻症。另外‘早期肝硬化’、‘单眼失明’、‘单耳失聪’妈咪保贝作为中症赔付50%，而爱心人寿守护神作为轻症赔付30%。
五 保费对比
在相同条件下，爱心人寿守护神的年交保费、假设交满保费均低于复星联合妈咪保贝。
举个例子：
比如小王为自己刚满月的儿子投保50万保额的少儿重疾险，保终身，20年缴清保费，并附加少儿特定或罕见疾病、豁免责任（妈咪保贝附加2次重疾）等责任。
爱心人寿守护神每年交2815元，20年交56300元的保费；妈咪保贝每年交3200元，20年要交64000元的保费。守护神总保费低7700元。
总结：
经娜姐审核，同意爱心人寿守护神接替妈咪保贝，登上少儿重疾险性价比之王的宝座，钦此。
参考资料：1.《爱心人寿保险股份有限公司 爱心人寿守护神少儿重大疾病保险条款》2.《复星联合妈咪保贝少儿重大疾病保险条款》
尹娜 人民大学本硕丨经济学
金融行业10余年
曾任某国有银行团队主管
明亚保险经纪资深合伙人丨MDRT
专注中产及高净值人群理财服务
公众号「尹娜」作者
「保险科普群」丨「银行人交流群」群主
知乎专栏「国有银行十年实录」主笔
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