购买保险，从入门到精通
1.开头我们先来看几组数据
看了上面这张表，我只想说，好贵！
所以应不应该买保险这个问题我觉得不需要讨论了，除非你打算自己扛一辈子还连累家人。重要的是保险都有哪些，买什么，买多少。
2.保险的基本分类
第一步我们应该关注人一生会面临的风险
在每个人的生命周期中，风险大致分为四类：疾病、意外、死亡、养老。
为应对以上的风险，商业保险大致有以下几种
重疾险：健康险的一种，这种保险是有杠杆，只要你得了病，不管花多少钱治，都得照着保额赔你。一般会给出一个重大疾病的清单，罹患清单中的任一种疾病满足赔付条件即可获得赔付。按照原保监会的监管要求，能够冠名重疾险的产品，必须提供6种核心重疾的保障，占一般人群一辈子能患上重疾的80-85%。这6种重疾为： 恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术，终末期肾病。上述6大重疾是中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义，此外，中国保险行业协会还规定了另外19种比较常见的重疾，加起来共计25种，这25种占到了重疾发病率的95%以上。这里小伙伴们需注意了，原位癌不是恶性肿瘤。
意外险：是非本意的、非疾病的、突发的、外在的，应优先进行转移的风险。不同人生阶段意外的发生概率差不多，灾难不会看你年轻就绕着你走，从意外发生的环境可以细分出很多细类，如公共交通工具意外（包括火车、轮船、大巴等）、航空意外、自驾车意外等等，时下流行的送保障一般从这个角度入手，比如送100万火车交通意外，成本可控、保障额度还比较高；
医疗险：健康险的一种，医疗险是一种发生医疗费用后，以医疗费用报销为目的的保险。门诊或者住院，实际花费的一笔钱，医疗险会根据免赔额、给付比例和给付上限进行赔付。
定期寿险和终身寿险：保死不保生，两者的差异是定期寿险约定一个期限，比如30年或保至80岁，在这个阶段你挂了才赔付；终身寿险则保障终身；
3.每个家人应该怎么买保险？
我们重点说一下已婚青年期家庭的保险安排。已婚青年期大概率属于三口之家的状态，结合国内计划生育的现状，大概率还会是“上有四老，下有一小，夫妻二人，努力奔跑”的状态。小家3或4口人，大家7或8口人。
先说老人。
四老：风险转移优先级为疾病>意外>养老>死亡。年龄一般在55岁以上了，可选择的产品有限。
（1）重疾险。不建议，保费倒挂，医疗险做补充。重疾险已不可取，即交的保费大于赔付金额。可以考虑防癌险，即前文提到的恶性肿瘤的风险转移。另外可以考虑配置时下风靡的百万医疗险作为补充；
（2）意外险，可选购。包含意外残疾、意外身故、骨折险的产品都可以选购，单个责任或两个责任的组合均可，这种不会有太多的年龄歧视；
（3）养老险，少量建议。积累期较短，不能完全发挥养老险的优势。建议自行负担养老方面的生活支出；
（4）寿险，建议，传承及节税需求。定期寿险或终身寿险均可，通过指定受益人进行定向定额的传承，免得节外生枝，也为未来节税做一定安排。看见了吧，这时候主要是应用场景需要（比如如何把资产只传给女儿，永远不进入女婿的口袋），而不是财务需要。
夫妻二人：风险转移优先级为意外>疾病>死亡>养老。
（1）意外险，强烈建议。普通的包含意外残疾、意外身故的产品，同时考虑根据自己的出行安排选购高保额专项意外险，如平常自驾车上班可以考虑含较高保额自驾车意外的产品，如经常飞来飞去的空中飞人可以考虑含较高保额航空意外的产品；
（2）重疾险，强烈建议，重中之重。责任涵盖上，现在的重疾责任设计一般含有重大疾病、轻症疾病，如轻症疾病对保费的影响不大，毕竟这部分发生率比较小。类似重疾二次给付这类责任也要看对保费的影响大不大，一个要多顽强并且多悲催的人才能在得过一次癌症之后再得一次双目失明；
（3）寿险，建议。定期寿险和终身寿险都可以考虑；
（4）养老险，少量建议。实际操作中，不建议养老安排全部通过保险产品来实现，顶多通过保险打个底仓。这部分资金放在保险里确实更安全了，因为中间退出会比较伤。
一小（两小）：风险转移优先级为意外>疾病>死亡。
（1）意外险，强烈建议。小孩子比较淘气，磕磕碰碰、意外烧烫伤、意外身故都属于可选择范围；
（2）重疾险，强烈建议。重疾险的选购与大人相似，人生必备品，早买更便宜；
（3）寿险，建议。该部分主要是对家庭前期投入的一定补偿，现在培养一个孩子花费还是蛮大的。考虑定期寿险，孩子的路还长，后面主要看他自己。
4.应该买多少？
相关的原理有很多，如遗嘱需要法、10倍收入法等等，这里我们融合前人的理论，给出一个计算保额的共识，一个购买保险的法则。
一个公式：治疗费用+年收入*5+护理费用*5
以某位35岁中年男性为例，中年狗同志是银行职员，为了冲业绩，经常加班加点工作，不幸罹患胃癌。确诊后，中年狗同志最先面临的是治疗费用，差不多30-50万的支出。中年狗同志生命力顽强，挺了下来，重疾治疗完成后，面临两部分费用，收入损失和护理费用。
医学上有个概念叫“5年生存率”：如果癌症患者经手术治疗能生存5年以上，即可认为肿瘤被治愈的可能性为90%。也就是说5年以后他又可以出去卖命了。
在家休养时，原来工作的收入基本是损失掉了，还要承担额外的护理费用。我们用年收入*5+护理费用*5来表达这部分损失。
所以，为了保障家庭财务状况在短期内与中年狗罹患胃癌前没有较大差异，重疾的保额设定应该是治疗费用+年收入*5+护理费用*5。其中，治疗费用是确定需要花费的，年收入是确定会损失的，护理费用是有可能发生的。
5是一个近似安排，让家庭财务有个缓冲期，可以更长，比如设定为孩子当前年龄到成年的时间间隔。假定胃癌治疗费用为30万，中年狗年收入为20万，护理费用为每年5万，保守一点的保额设定应该为30+20*5+5*5=155万。
公式还可以改良，比如说加入家庭的净负债，即房贷车贷等扣除家庭可灵活运用资产的净额。
意外与死亡的保额设定可以参考重疾的保额设定。
5.一些小知识
1、重疾险保险期限的选择：还是看预算，预算够就上终身，预算有限可以先选择70或80岁。
2、重疾险缴费年限的选择：一次性交、交20年，交30年等（建议越久越好，越久每年交的越少）。
3、健康告知：被保险人必须如实回答健康告知中的问题，否则可能赔付的时候会被拒绝。
保险，愿你最后用不上。
