【凹凸评测】中华联合人寿|中华福卓越版：性价比还可以，但缺陷比较突出

中华联合人寿保险股份有限公司（简称中华人寿），是中华联合保险集团股份有限公司（简称中华保险集团）旗下公司，成立于2015年，总部设在北京，注册资本金为人民币18亿元，2019年公司保费收入20.23亿元，资产总额50.61亿元。目前，公司已在北京、新疆、四川、河北、天津开设分支机构。

中华人寿的最大股东单位中华保险集团，始创于1986年7月15日，前身是新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司，是新中国之后我国成立的第二家国有控股保险公司，也是全国唯一一家以“中华”冠名的国有控股保险公司。中华保险集团旗下设有中华财险、中华人寿、万联电商、农联中鑫科技4家公司，正在申请筹建资产管理、农险2家公司。

产品责任

中华福卓越班是中华福的升级版，全称是中华福（卓越版）终身重大疾病保险。

中华福卓越版属于保终身的多次赔付重疾险，自带身故责任，基础保障是100种重症不分组2次赔付，间隔期是365天，每次赔付100%基本保额，假如确诊的是恶性肿瘤，额外赔付25%基本保额；15种中症不分组2次赔付，间隔期是90天，每次赔付50%基本保额；40种轻症不分组3次赔付，间隔期是90天，首次赔付30%基本保额；缴费期最长可以选择30年交，可以很好的提高前期的杠杆。

产品优势

优势1.重疾不分组2次赔付

中华福卓越版的重症责任是100种重症不分组2次赔付，不分组多次赔付的优势在于可以获得二次赔付的概率提升，因为分组赔付，只能是不同组的病种才能获得二次赔付。

但是在条款上中华福卓越版有“三同”条款，如下图，“因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害导致其同时发生本合同所指的两种或者两种以上的重大疾病，我们仅按一种重大疾病给付重大疾病保险金。

”当然不同保险公司对于这个条款有不同解析，有的解释是关联病也是可以赔的，只要间隔期满足，但是有的公司就解释说关联病不能赔，所以三同条款对于关联病能不能赔，有一定的不确定性，因此对于不分组多次赔付的重疾险，比较优秀的条款是没有“三同条款”的约束。

虽然有三同条款，但是也是比分组赔付的重疾险在获得二次赔付的概率上要高。

优势2.恶性肿瘤额外赔付

85岁前，确诊恶性肿瘤会额外赔付25%基本保额，相当于1.25倍保额，虽然额外赔付的赔付比例不是特别高，但也算是一个小福利。

产品陷阱

陷阱1.等待期要求严格

中华福卓越版等待期内因非意外导致患轻症或者中症，也同样会退还已交保费，现在比较好的条款是只有因非意外患重疾或者身故才会终止合同，退还已交保费。现在比较优秀的条款是等待期发生轻症、中症，不赔，合同继续有效。

举个栗子：假如小黄买了50万保额，在等待期内因确诊了轻症里的不典型心肌梗塞，保险公司不赔，合同终止，退还已交保费。这样就会再次把想要有保障的人拒之门外，因为患过心肌梗塞的人，基本再次买保险的机会微乎及微，这个就存在再投保风险了。

陷阱2.轻中症责任存在的缺陷

（1）、中华福卓越版的轻中症责任存在间隔期90天，现在绝大部分重疾险的轻症、中症多次赔付，都已经没有间隔期，比如首次确诊了不典型心肌梗塞，赔了一次轻症，隔了10天，不幸发生意外导致一肢缺失，可以再次赔付一次轻症。但是中华福卓越版存在90天间隔期就有一定的限制了，同样的案例，隔了10天不幸发生意外导致一肢缺失，是不能再次赔付轻症，必须要90天以上。

（2）、中华福卓越版的对于高发的轻中症缺失不典型急性心肌梗塞、中度昏迷、可逆性再生障碍性贫血，其中缺失不典型心肌梗塞是最不应该，因为是非常高发的轻症，虽然有微创冠状动脉搭桥术以及冠状动脉介入手术，但是这两个是手术型疾病，必须实施手术才能理赔，而不典型心肌梗塞是确诊型，只要确诊即赔。

（3）、隐性分组是大部分重疾险的通病，中华福卓越版除了对轻症、中症限定了“同一疾病原因、同次医疗行为、或者同次意外伤害事故”导致的多种疾病只赔其中一种，还会对轻症、中症部分疾病进行分组限定同组疾病只赔其中一种。涉及到隐性分组的病种有18种，分组7组，这种情况的隐性分组是比较严重的。

陷阱3.部分疾病定义严格

（1）、慢性肾功能障碍：近年来，肾病问题越来越高发，所以保障肾脏的疾病也不容忽视，宽松的理赔条件只要求肾小球滤过率低于30 %，且持续90天。中华福卓越版不仅要求肾小球滤过率低于25 %，且要求血肌酐高于5mg/dl，还要满足此状态持续180天，明显这样的要求是更加严格一些的。

（2）、I型糖尿病：多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，并且依赖胰岛素注射180天就能获得赔付。

中华福卓越版在此基础上，要出现三种并发症中的一种才能获得赔付。并发症是指“出现增殖性糖尿病视网膜病变”、“糖尿病肾病，且尿蛋白>0.5g/24h”与“因糖尿病足趾坏疽进行足趾或下肢截断术”。

（3）、严重类风湿性关节炎：宽松的理赔条件是只要达到Ⅲ级且持续180天即可赔付，而中华福卓越版需要达到Ⅳ级，相对来说严格很多。

凹凸说

中华福卓越版在费率上其实也算是一款性价比较高的不分组多次赔付重疾险，并且缴费期支持30年交，但是存在着“三同条款”也使多次赔付责任黯然失色，另外在轻中症的保障责任上也存在不少缺陷，比如有间隔期、缺失高发轻症，这都是不容忽视的问题。

如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。

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