二姐聊保障——平安出了款续保20年的医疗险，可以买吗？
今天来交作业，说说最新款的平安20年期医疗险。
先说结论，如果给老人投保，可以入这款产品。
如果给自己投保，我更建议选择保障责任更好的超越保。
至于大家问我的太平安享百万、新华康健华尊，也一起测评对比。
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平安最近的这款产品，问的人比较多，我拿它和几款主流的百万医疗险做个对比。
分别是：安享百万、康健华尊和超越保。
一番对比下来，平安e生保长期医疗险，优点还是挺多的，分别是这些：
1、保证续保20年。
平安e生保长期医疗，可以说是目前续保时间最长的医疗险了。
虽然是1年期的，但保证续保20年。
超越保是1年期的，保证续保时间是6年也不错。
新华康健华尊也是1年期的，保证续保10年。
太平洋安享百万，是15年的续保期。
平安的这款续保时间最长，最高能投保到55岁，比较适合老年人投保。
比如给55岁的老王买，保证续保20年就是75岁。
20年里，如果产品停售，自己理赔过、身体变差了，都能一直买到75岁。
2、基础保障比较全面。
住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊医疗，四大基础保障都有。
住院前后门急诊报销的时间，比其他产品长，算是一个小亮点。
大部分产品的住院前后门急诊，是保障前7天后30天。
e生保长期医疗前面延长了23天，报销的时间更长。
比如患者做了检查要手术，但医院资源紧张，安排到第8天。
大部分医疗险不能报销了，但是e生保长期医疗可以报销。
3、家人一起买保费更低。
全家人投保，有9.5折团购价，这算是个小亮点。
e生保长期医疗有个人版和家庭版。
如果是三口之家一起投保，可以选择家庭版。
全家都能享受95折团购价，不过对人数有限制，人数要≥3人。
e生保长期医疗，不仅对家人有折扣，对孩子和年轻人费率也很友好。
四款产品里，e生保长期医疗价格优势明显，尤其是0~30岁很便宜。
不过e生保长期医疗、安享百万、康健华尊是长期医疗险，费率是可以调整的。
有朋友担心以后会不会乱涨价，到时买不起？
不用担心，调整是有限制的：
首次调整要在上市3年后，每次调整的间隔时间不短于1年。
- 上一年度赔付率≥85%。
- 赔付率≥平均赔付率10%
- 医疗制度发生重大变化
满足上面的情况，才能调整，而且每次调整不超过之前的30%。
这是e生保长期医疗前3年的费率，3年后有可能会调价。
（上下滑动，看完整费率）
所以费率有可能会调，但不会轻易调，也不会乱调。
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e生保长期医疗，它也有瑕疵，我把具体的问题列出来：
1、等待期比较长，需要90天。
百万医疗险的等待期，一般都是30天。
e生保长期医疗和安享百万的等待期，都是90天。
别的百万医疗险过了30天的等待期，出险后就能赔钱。
e生保长期医疗和安享百万，要等3个月后出险才能赔，这个体验会差一些。
2、增值服务不全。
e生保长期医疗增值服务只有重疾绿通、8折或95折优惠。
重要的住院垫付、院外靶向药和质子重离子都没有。
就拿医疗垫付来说：
医疗险是报销的，要自己先掏钱治疗，然后拿着发票、住院清单等找保险公司报销。
如果自己一时拿不出来钱治疗怎么办，医疗垫付的用处就出来了，可以申请让保险公司先把钱垫付上。
肿瘤特药服务和质子重离子我也说过多次，他们都是治疗癌症的有效方法。
不过很多靶向药、特效药在医院里买不到，要拿着处方去院外买。
质子重离子一个疗程需要30万左右，但属于特需医疗，不报销。
所以对于普通人，更建议选超越保这种住院垫付、院外靶向药和质子重离子增长服务都有的，能少花钱享受更好的就医。
3、部分健康告知严格。
安享百万的健康告知很严格，问到5年内的检查异常、手术和住院。
相比安享百万，e生保长期医疗的健康告知要宽松很多。
只问到1年内的检查异常、2年内的住院、手术。
而且e生保长期医疗对焦虑症、抑郁症、强迫症等精神病患者很友好，可以除外承保。
其他百万医疗险大多是拒保。
不过e生保长期医疗有些健康告知还是很严格的，比如女性朋友1年内是否有过月经失调
这点很多女性朋友会中招，投保的时候健康告知一定要仔细。
如果你有去医院检查过，而且没有卵巢肿瘤、脑垂体或肾上腺等疾病，也没有住院，可以标体承保。
如果没有去医院检查过，是除外承保。
不保对月经失调、引起月经失调的原发病及其并发症和后遗症。
4、保额有上限要求。
20年内累计报销额度，不能超过800万。
比如老王买了这个产品，如果在20年里，他的报销金额超过了800万，就不能再续保了。
5、重疾有1万免赔额。
大多数的百万医疗险，重疾是0免赔。
e生保长期医疗，一般医疗和重疾每年各有1万免赔额，算是提高了重疾的报销门槛。
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对比后的结论是：
e生保长期医疗、安享百万和康健华尊能保10—20年，这三个产品是探路的先锋。
它们对于老年人意义更大，续保方面比较友好。
如果你给老人投保，或者自己的年纪在50—55岁，可以选择e生保长期医疗险。
如果你的年龄在56—65岁，可以选安享百万，最高能保到75—80岁。
虽然到期后不一定能再买，但年龄大了能选的百万医疗险本来就少，20年和15年的保障时候够长了。
先上车，如果有保障更长的医疗险出来，健康条件允许的话，也可以及时更换。
如果你已经买了百万医疗险，并不建议换成这款。
如果你是年轻人，我更建议选择超越保。
它的续保条件更好，不存在停售风险，而且保障责任更全。
e生保长期医疗20年续保期满后，没停售续保需要审核，停售能不能续保，合同里没有说，存在不确定性。
另外两个长期医疗险，安享百万和康健华尊的续保也有不足。
安享百万虽然是15年期的，但15年到期续保需要重新审核，停售了不可以续保。
（安享百万续保条款）
康健华尊保10年保证续保期满后或是停售了，都需要审核通过后才能续保。
也就是说虽然这三款长期医疗险，能保10年、15年、20年。
但满期后如果健康状况变差，或是理赔过，能再次续保的机会很小。
另外最高续保年龄也不友好。
e生保长期医疗没有说最高续保年龄，安享百万和康健华尊最高只能续保到85岁。
所以目前续保条件最好的，还是超越保。
保证续保6年，满期续保和停售续保都不需要审核，续保时免健康告知、无等待期。
对于小孩子和年轻人，建议首选超越保。
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最近还有不少朋友问我：有了长期医疗险，是不是重疾险就不用买了？
答案是都要有。
百万医疗险和重疾险，一直是互相替代不了的搭档。
百万医疗险用来报销医疗费。
重疾险是一次性拿到一大笔钱，弥补收入损失。
大病后不仅仅要花钱治疗，看病期间你没法工作赚钱，还要日常开销、还房贷车贷......
这些都需要重疾险来赔付。
所以哪怕买了百万医疗险，至少要有一份终身重疾险。
比如我自己，目前是一份百万医疗险，搭配6份长期重疾险。
保额做的比较充足，心里就会很安定。
因为重疾险是给付型，也就是可以叠加赔付，所以可以买多份。
而且随着物价上涨，货币不断增发下，保额也会逐渐缩水。
比如20年前，物价比较低，你有个30万保额的重疾险刚够用。
但今天物价上涨，医疗费用也涨，重疾险的保额至少50万起步。
未来五年、十年以后，也需要随着物价变化，增加重疾险的保额。
所以保险配置不是静态的，要随着时间去调整，就像盖房子，要不断完善、加固。
如果你是家里的顶梁柱，四大险种都需要有，也就是百万医疗险、重疾险、意外险和定期寿险。
这里顺便给一个成年人的保险方案。
27岁年轻人，一年六千多，也能配齐这四种保障。
详细的产品分析，点击看这篇文章：六千块给自己配齐了保险，老了还能领一笔钱。
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再提示一件事：重疾新规快出来了，重疾险最近会有大变动。
9月30日，光大嘉多保和百年康惠保（尊享版）会下线。
比较可惜，这俩都是元老级别的重疾险。
康惠保（尊享版）和康惠保2.0都是百年人寿的，都自带癌症赔二次。
我更建议选上面方案里的康惠保2.0。
重疾和癌症赔二次，都能多赔钱，保费反而更便宜。
以27岁男性为例，买50万保额保终身。
康惠保2.0一年只要5565元，康惠保（尊享版）一年要6120元。
预算足的话，光大的嘉多保还是值得选的。
重疾+中症+轻症+身故责任，27岁男性买50万保额保终身。
一年的保费，也就7000多。
重疾分6组赔6次，保障很全面。
要知道，很多大牌含身故的单次重疾险，每年保费都要上万块。
不管是保费上，还是保障责任上，嘉多保的性价比很高。
嘉多保会在9月30日23:59分下线，想要投保的朋友尽早配置。
ps:
聊一个昨天发生的事。
昨天忙完了保单，突然看到家族群里问舅舅怎么了。
原来昨天舅舅下班，人在前面走，祸从后面来，意外遭遇追尾，四车连环相撞。
处理了三个多小时，最终交警责任认定对方全责，等待修车。
事故地点设有强制减速带，但肇事的货车司机没及时减速就撞上了。
舅舅的车几乎报废了，但还好人没事。
虽然路上注意安全，我们常挂在嘴边，但能真正放在心上的却很少。
保险也是一个道理，我们都知道它很重要，但很多人觉得麻烦，往往会忽略。
但其实趁着身体健康、选择余地大的时候，尽早配置上，生活才能更从容。
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