【保险不难小课堂01】两种赔付类型、四大基本险种

两种赔付类型

• 给付型：买多少（保额）赔多少，一次性给到所有保额。
• 报销型：花多少（费用）赔多少，赔偿不超过总开销。

重疾险、定期寿险都是给付型，即达到条件后，保险公司把你买的保额全部给你。

医疗险大多是报销型，即看病花了多少治疗费用，向保险公司申请报销后，可以得到部分的赔偿。（大多数时候费用无法100%全部报销）

四大基本险种

1. 重疾险

确诊即赔，买了多少保额赔多少钱，主要作用是收入补偿。因为大多数人生了重病后无法正常工作，收入来源暂时中断，可以通过该险种支付治疗费用，并且得到与2~3年收入相等的资金支持。

• 保额：20万（疾病治疗费）+2~3年的收入，一般购买50万保额。

2. 定期寿险

保障身故及全残责任，用于家庭支柱不幸身故/全残后，为家人提供一段时间内的资金需求。

• 保额：一般100万起步

3. 医疗险

目前市场上最多的是百万医疗，相当于社保的补充，覆盖社保内及社保外的医疗费用，往往设有免赔额的门槛。

• 保额：百万医疗的保额基本都是300万以上，但因为属于“花多少报多少”，一般看病也花不了那么多钱，所以保额不是重点，基本都足够。

4. 意外险

用于保障意外导致的身故、医疗及损失，一般几十~几百就可以买到。

• 保额：看具体个人需求，几十万到上百万都有，在费用相当的情况下，额度当然越高越好。

两类延伸

保险还有投资理财属性？？分析完了以上四种保障类的基本险种，让我们来看看保险界的“理财”产品，年金和增额终身寿险，究竟有什么样的特殊属性，被世人

1. 年金险

以“养老年金”与“教育年金”为典型代表，年金是以生存为给付条件的产品，只要在领取时人活着，就可以领取。

• 中短期年金：一般保险期间在3~20年左右，特定年份领取，到期就不能再领啦！适合作为小孩的教育金
• 终身型年金：从到达领取年龄开始，可以一直领取直到身故，后半辈子都不怕啦！适合个人及父母养老

年金具有“强制储蓄”的功能，缴纳保费后，这笔钱在保险公司那保管增值，等到约定的领取年龄时可以就固定从保险公司领取一笔钱，一般用于养老生活、孩子教育。

目前市面上的年金产品，一般最终领取的钱：所交总保费可达到2~6倍不等。由于金额都写进合同里，被很多人看成安全性堪比银行理财、收益却更高的金融产品。

2. 增额终身寿险

区别于定期寿险偏重于对生命的保障，增额终身寿险实际上可以看作是一款资金在持续增值的理财账户。

• 增额：保额逐年增长，与身故或全残时赔偿的金额有关。
• 终身：一直保障到去世为止。
• 寿险：保障身故或全残责任。
• 现金价值：退保或者减保领取时保险公司给付的金额。增长速度一般比保额快，与收益直接挂钩，是增额终身寿险的重点关注对象。

增额终身寿险具有随时减保领取的特点，领取时保险公司给的是现金价值账户里的钱，现金价值前期一直在增长，甚至会超过保额。

年金与增额终身寿险都有资金理财的作用，具体的区别在哪里呢？

其实最大的差别就在领取时间的灵活性上，年金需在固定时间领取，增额终身寿险则随时可以领取。

这样看来，年金的功能属性更强，适合对资金没有掌控能力的人，让保险公司来替你规划资金最好的使用方式。增额终身寿险则适合那些希望对资金拥有更大支配权的人，可以较好地安排资金去做想做的事。

延伸——银行理财与上述两类保险产品的区别？

1.不确定性

年金险和增额终身寿险的领取金额、现金价值等数字都是清清楚楚写进保险合同里的，具有法律效益。这也就意味着你领取的钱是一定会给到你，并且金额已经提前确定了，不存在任何风险性。

银行理财的收益往往是一个变化的状态，告诉你一个大概的收益率，但最终是否能获得相同的收益，往往是一个问号。

2.收益水平

年金险和增额终身寿险的收益往往要比银行理财的收益水平更高，这是由于监管的政策之下，保险公司的投资领域要远超银行。