北美5%利息的钱生钱储蓄账号 - 个人实践记录

在之前的日记里面，我写了个人尝试过的比较有用的省钱实践：

我看到这个博文之后，感觉相见恨晚，把文章来来回回看了至少五遍，然后开始申请各种Netspend的卡。实际操作的过程中我意料到，原文作者省略了一些细节或者步骤。申请的过程对于小白来说，的确是没有他所描述的简单。幸亏很多困惑是可以通过自己去研究而解除的。在这里我记录一下申请通往5%利息之路的实践历程：

首先我们看一些赤裸裸的对比：一般的美国银行最多的利息APY在0.6%左右，这已经是最大的比率了。最近部分银行在下调最高APY。我所知道的discover储蓄账号，之前最高的存款利率0.6%，现在降到了0.55%。我估计疫情继续的话，很多银行也会这样陆续下调甚至取消高利率的项目。（例如过去一个叫insight card的，之前推出过5%利息而且是$5000上限，但是在2018年的时候已被取消。估计是银行觉得这种账号划不来，马上止损。）

5%存款利率是什么概念呢，就是一般银行最高利率的8.3倍。用下面的图表能更直观地看出差别。这个办法，一个人的话，可以利用最大额度也就是$5,000, 来产生$250的利息。

可惜Ally现在的APY已经降到0.6%，不是1%

下面是夫妻两人，一人$5,000，一共$10,000在一年可以产生$500的利息。在一般的银行，你需要存个五万多块才能在一年拿到这个金额。

一点点APY的变动，结果差距就很大

原文博主的办法，就是利用一个叫Netspend（下面称简称NS）系统下的prepaid card，有很多银行的prepaid card都是直接用NS的银行卡系统，申请界面是一样的，网站系统是一样的，保密系统一样的，就是换了个名字而已。NS系列的卡，限定了每个SSN# （社会安全号）可以申请共5张卡。所以是两人家庭的话，就可以申请5+5=10张卡。每个prepaid账号里面限定了只能有$1000块享受5%的利息，超过了1000块的部分，以0.6%来算利息（也很不错，相当于大银行的最高利率）。所以一人家庭一年可以最多存$5k, 两人家庭存最多$10k，来最大化利息收益。

一开始我看原文的时候还理解错，以为是每个prepaid卡都要有对应的Ally bank账号去对接，原来其实只要一个Ally bank，就可以对接10个prepaid card账号，负责转钱过去每个账号里面。这样更利于统一管理所有的账号。

第一步是申请Ally账号，选的是0.6%的online saving。戳这里申请：这一步的目的是创建一个hub，以后5+5个账号都会连到这个账号里取钱拿钱，夫妻两人可以创建两个Ally，分别管理5个账号，但我觉得没必要多开。

画面是这样的，别看它好像是小众的银行，他的APP在APP store的财务类排名很靠前，系统也挺稳定的，操作很容易上手

第二步就是陆续申请5个prepaid card accounts。自己的和伴侣的可以同时进行。我建议是慢慢来，一个个申请，先申请了自己的，完成转款$1000后，用referal link来获得$20的bonus。值得一提的是，假如你刚申完一个卡，你需要等10天左右来收到卡。在收到卡之前，你是不能同时申另外一个卡的，因为NS的系统是相连的，他知道你有一个卡在pending，就不会容许你申请另外的卡，只到你收到了卡，activate了后，系统才会开放给你去申请新的一张卡。

第一张卡 Netspend，戳这里申请。（这里是我的referal链接，你在这里点击进去的话，我们双方都可以获得$20, 从第二张NS卡开始，你就可以用自己的卡去refer到伴侣的账号，双方拿$40）在网上申请之后，你会马上获得网上银行的access，但是你的卡要等10左右才会寄到，里面有prepaid card你就可以在这个网上activate，之后就可以转钱过去了。

申请画面大概是这样的，所有卡都是类似的

转钱之前有一个重要的步骤，就是要在Ally上加各个prepaid账号的连接。在Ally上transfer，选择add external account，选checking，等一会，然后复制粘贴成功activate后的routing number 和 account number，Ally系统就会在3个工作天内发一个测试的转账，大概是两笔0.X刀的美金转账，目的就是你在NS账号看到转账后，在Ally输入两笔正确金额，这样两个账号就连上了，之后就可以直接在Ally上转钱进去。

点选Transfer来添加external accounts

进去之后选黑圈，通过输入routing&account#去连接账号

第二到第五张卡可以是下面的其中一张，我申请的时候发现顺序不重要，甚至你同一个银行的prepaid卡开个五张也行，我试过错手申请两张Netspend prepaid card，也是可以的，只是说剩下的三个名额我就只能从各种选项选三种卡，不能把剩下备选的四种卡都申上。（我建议还是把5个不同的卡都申上，更多卡的种类，分散银行的焦点，这样对方不会抓着小辫子说，为什么你在同一个银行有多个账号，就是减少风险）

剩下的四张卡选项分别是 ACE Elite Prepaid Debit Card 戳这里 他的名字充满了精英的味道。。

这个的申请画面稍微不同一点，但是里面的界面跟NS是完全一样的

H-E-B Prepaid Card，戳这里申请。这个卡可有趣了，这个公司本业是个开超市的，所以你google这个H-E-B出来是个订pizza的页面，醉了！！！但是不要怀疑！！！他还是有卡的！！！业务多种多样！！

申请画面类似，进去之后网上银行画面跟NS也是一样的

WesternUnion Prepaid MasterCard，戳这里。吐槽一下WesternUnion我以前用来转账过，他的缩写是WU，经常让我跳戏。大家可以留意到下面直接套用了NS的申请页面，也就是说，这些卡的操作原理都是一样的，你弄熟了一张卡后，其他如法炮制就行了。

这个网站的页面是给人最成熟可靠的了，其他四张卡都是有点可疑的感觉

一样的申请系统

最后一种是回到了Netspend他家本身的master card， Netspend Prepaid MasterCard，戳这里申请。

我很怀疑有人想要第三张那种设计么？翻白眼的魔术师？？真的不太懂额

所以基本流程就是：申请Ally （直接开用，他家是隔周给你寄paper work，但是一旦申请马上就能用的了）转钱去Ally（尽量用zelle，马上到账）----- 然后申请第一张卡-----10天----拿到卡activate------连接账号在Ally上-----3工作天验证trail deposit---转钱去NS卡上---3天---激活NS卡的saving选项，转全部1K进去-----利用Ally设定每两月转$1去NS卡的checking避免checking账号没钱扣费-----账号满1k后用referal link申伴侣的卡-----重复上面的过程

我从10/16/2020开始申请账号，到目前11/29/2020，我开了两个Ally（别学我，一个就行，交学费了），4个prepaid账号，还差一个账号申请完毕。我同时帮队友申请了4个账号，还有我自己的DCU 5%账号（除了prepaid卡方法外可以拿到5%的公益存款）。我估计整套流程走下来，需要一个多月的事情，来完成各种转账，邮件的等待，账号的连接验证等。但我觉得，5%的利息还是值得这样做的，因为只要辛苦一次，之后可以全部自动化处理了。

卡activate之后连着paper work收纳到统一的文件夹内，用贴纸标注好每人下面的5银行

先谈谈好处---除了5%利息以外

• 在这个过程，我发现了Ally bank是一个挺好的作为“中枢系统”的银行。它能够连无数个外部Account，然后给这些账号转钱。它的界面设计很简单合理。它跟Netspend之类的“非主流”银行账号可以有良好的连接，转账是3个工作天到账免服务费。最好的是它能用Zelle跟我的chase银行同一天转账到账。它的账号默认是0.6%的利息，所以放置自己闲置的备用金是一个特别好的选择，既灵活又高APY。它的APP在apple的app store排名是财务类#107.这是很高的排名，因为这个类别是所有股票投资银行app的综合，它能几乎前百名。
• 了解了一大堆Mint还有银行之间互相连账号的兼容性。
• 我为了记录整个流程做了一个Excel表格，觉得自己的PM能力有所提高，表格列的title分别是。这个表会让你的效率大大提高！！！谁用谁知道！！！

1. Account：写是你的或者是你伴侣的，什么卡，格式：谁 + 账号1 + XX卡
2. Name：网上账号用户名+存routing number & account number，用户名我一般都用ABC1, ABC2，ABC3...这样推，好记又容易知道这是第几个账号。
3. Pin：给prepaid card用到的，我们不用这个卡取钱用不着，但是留着万一做验证用的
4. email：我是分开几个私人email注册的，方便我分批管理。
5. Pw：密码了很重要，我的是一人的旗下的账号所有密码相同，一共两大套密码体系。
6. QS：是记录安全问题的答案的，我都尽量选同一个问题，同一个答案
7. Match Bank：是用来记录连接银行的，我之后都统一用一个Ally Bank来连接10个银行了。
8. Date： 下面是记录了各个步骤的日期；我开账号的日期，收到的日期，转账的激活的日期，这样类似一种project management的方法，可以知道时间线大概要多长，方便你去记住目前进度在那一步，这个特别重要，因为当步骤，卡，一多起来，人特别容易乱。

行就是各个银行账号，5+5加上两个DCU

坏处

• 整个申请的过程对怕麻烦的人来说挺繁琐的，估计很多人看了就放弃，觉得为了$500瞎折腾，还一堆账号。其实之后全程都可以用Ally bank连接所有账号看余额。都是自动化的，每年多出一些被动收入也挺好的，就是苦一个多月而已。
• 等待时间非常漫长.......对5%的热情很容易在等待中消散.......
• NS系统的设计，包括各种APP，功能很明显没有大银行来得顺眼方便。毕竟资金没那个雄厚，所以有的时候网页会卡顿，或者APP画面需要去适应。总体来说还能忍受。
• 看到一堆卡和paper work会觉得浪费纸跟卡的资源

账号互联的兼容性：

Mint 我在这里谈过的个人财务APP （一些有趣的又有用的北美省钱实践 - 干货）

Mint连所有的Netspend系统的卡，都会在短期内断开。因为NS的系统为了确保安全，需要每次获取信息的时候输入验证码。这导致了Mint不能经常从各种prepaid card里面拿数据，经常断链。

解决办法是：我在Ally上分别连上他们的晚上银行账号，同时加上nick names，这样可以看到各个账号的余额。

还有一个办法是在自己本来的银行，我用的是Chase，在上面链接external accounts。神奇的是Chase连prepaid卡都非常顺利。就是除了Western Union 还有H-E-B 不能在上面连。

以上就是目前对5%利息的实践，目前我只弄到Netspend的referal link，我其他账号的referal link也会陆续弄好，这样大家都在最初申请的时候拿到$20。

我会保持更新在这里，有问题的话也可以留言。❤