前夫死了，受益人是小孩，前妻可以申请保险金吗？
本文是「寻保家」的第19篇原创文章
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文章起源是知乎被邀回答的这个问题：
梳理疑问
1、妻子给丈夫买了人寿保险，离婚后，前妻给前夫买的人寿合同，是否依然有效？
2、在1的基础上，受益人是两人的小孩，但是夫妻离婚又各自组建了家庭，前夫发生保险事故身亡，前妻是否有申请给付保险金的权利？
我们逐项分析：
◢ 第一部分◣
离婚后合同是否仍有效？
首先，根据保险法的第31条，投保时配偶是有保险利益。
而根据保险法第34条，以及保险法的司法解释三第1条，妻子为先生投保人寿保险时，先生需同意并认可保险金额，认可方式可以书面、口头或其他形式；可以在合同订立时作出，也可以在合同订立后追认。
而保险法的司法解释三的第3条和第4条，也表明：
法院审理人身保险合同纠纷时，需主动审查的是，合同订立时，是否有保险利益，以及经被保人认可；如果合同订立后，投保人丧失对被保人的保险利益（比如离婚了），保险公司是不得主张保险合同无效的。
换言之，
这份人寿合同，只要是在婚姻存续期内，先生同意太太为其投保，离婚后，只要前妻继续为先生缴纳保费，合同依然有效。
（默认离婚后保单不要求分割，不延伸讨论）
◢ 第二部分◣
前妻是否有权申请保险金？
此案例中，我们已知：前妻为前夫投保的人寿保险依然有效，而受益人指定是前妻与前夫的孩子。
根据保险法的第39条，指定受益人需经被保险人（前夫）同意。
而根据保险法司法解释三的第9条、保险法的42条、继承法的第10条
1、如果指定受益人为孩子时，未经被保人（前夫）同意，则指定行为无效；
如无其他指定受益人，保险金作为被保人（前夫）的遗产，按《继承法》进行分配（假设无遗嘱情况）：此次，除了前夫与前妻所生小孩，前夫的父母、现任妻子、现任妻子的孩子均为第一顺序继承人。
2、如果受益人仅约定为身份关系，是按合同成立时的身份关系确定受益人，受益人还是前夫与前妻所生的孩子（假设当时无其他非婚生子女等）；
3、如果受益人约定姓名和身份关系，保险事故时，身份关系发生变化，认为未指定受益人。但此案例中，小孩和父亲的关系，不因父母离婚而改变，因此身份没变化。指定受益人依然是前夫与前妻所生的孩子。
◢综上◣
结论
- 在此案例中，只要投保时的人寿合同有效，并保持续费，受益人指定为前夫与前妻的小孩，是由被保人（前夫）同意的，当前夫身故时，保险金的受益人就是前夫与前妻的小孩。
- 而根据《中华人民共和国民法通则》的第12条、14条、16条以及18条，小孩未成年的情况下，监护权在其母亲身上，母亲代为申请保险理赔金，合情合理。
- 需要提醒的是，母亲只是代为申请并保管，除非为小孩的利益，母亲是不得随意使用这笔保险金的。
◢延伸◣
温馨提醒
从这个案例可以看到，当夫妻之间的缘分尽了，爱情不在了，但留给小孩的爱与保障，依然会在。
同时也可见，指定受益人会比法定受益人，更能避免复杂情况下的继承纠纷；
当然，受益人的指定也是有技巧的。
此案例中，指定小孩为唯一受益人，就是对小孩很好的保护。
最后留个思考题：
如果当时妻子为先生投保人寿保险时，指定妻子自己为唯一受益人，那么离婚后，前夫身故，各自组建了家庭，这笔理赔金归谁？
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