19份2019半年度理赔报告，让我想起高中政治学
本文是「寻保家」的第22篇原创文章
与你一起寻 “ 保障 ”
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理赔数据的普遍性与特殊性
希望我的分享，能提高一部分群众的保险意识、正确投保姿势、以及自身健康关注。 很神奇，当我看完了19份2019半年度理赔报告（文章底部附各司数据链接），我第一时间想起的是高中政治学的内容：“前途是光明的，道路是曲折的”，从理赔报告来看，这个结论也适用于保险行业。 每一位客户投保时，必定会询问理赔。没有比保险公司公布的实际理赔数据，更有说服力的了。 矛盾存在于一切事物中，首先要承认矛盾的普遍性和特殊性。各家保险公司的理赔报告中，也呈现出“普遍性”和“特殊性”的规律。 比如：重疾险件均理赔额，呈现普遍性地偏低；可与此同时，不同保险公司之间的差异也是明显存在，最低73719元和最高150000元，相差了一倍！ 这些“普遍性”和“特殊性”的存在，背后还隐藏着什么吗？
我先试着总结“普遍性”
至于特殊性，我尝试嵌在文中分析吧。另外，每个观点中所选取保险公司的数据截图，往往就是里面最有代表性的，也是特殊性的表现。
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重疾险-理赔件均低
不是所有保险公司都公布了重疾险-理赔件均，这是我从有公布的数据中整理所得：（其中，泰康为恶性肿瘤件均赔款）：
可以看到，各保险公司重疾险的理赔件均都不算高。而值得关注的是，最高的同方全球人寿理赔件均达15万，平安人寿却只有73719元，差了一倍。
做一个引申调查 同样保费VS不同保额？ 当保障责任与服务品质都不错，你愿意花相同保费，买更高保额，还是愿意为品牌买单？ 重疾理赔-保额分布
以华夏人寿半年报为例 重大疾病理赔，保额20万元及以下客户占比62% ，件均赔付14万元，面对重大疾病治疗和康复平均20-50万元的费用，你的保障充足吗？
疾病医疗费用
给两个参考第一个是深圳社保公布的案例
邓小朋友花费一共159万，医保目录内个人自付106万，最后重疾补充保险报销了73万。 那么，就是33万（106-73）需自付，另外53万（159-106）可能是统筹账户全报销，也可能是进口治疗要全自付，也就是最后个人仍需自付33-86万。 有多少家庭能轻松自付这笔费用，又不影响原有生活品质呢？
第二个是癌症特效药参考（借用Dora的数据）
值得留意的现象是，目前有的抗癌靶向药进入了医保，但却出现了另一种困境：它居然在医院消失了： 抗癌靶向药，却在进入医保后消失了！ 而更多药品的报销比例是受限的，尤其药品在专利保护期内时，药价往往是天价。这样看来，有的重疾保额可能只够自付2-3盒药品。 行业内常说，买保险，买的就是保额。希望所有消费者牢记心中。
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重疾理赔之王
在重疾理赔病种分布上，恶性肿瘤是妥妥的“王者”，占75.39%，其次是急性心肌梗塞7.25%和脑中风后遗症2.03%。
大家在选择重疾险时，对于25种高发病种的定义不用担心，因为都有各家公司必需遵循的行业标准《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，各家定义一样，当然也包含以上这些。
第二次重疾赔付 如果考虑到第二次重疾理赔，建议大家要首先关注的是：癌症的第二次理赔。 因为概率也是最高的，高达8%（借用精算师的数据）：
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王中之王：甲状腺癌
不论在男性还是女性中，甲状腺癌都是“佼佼者”，尤其在女性中更明显。 保险上需要提醒的是，鉴于甲状腺癌的极高理赔率，患有甲状腺结节的客户们要注意了： 在自身情况不错------甲状腺结节超声分级TIRADS属于0-2级的客户，一定优先选择可以标准承保，而非除外甲状腺癌承保的保险公司与产品。身体出现出现的风险，更需关注与保障。
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赔得最多是谁？
可见，重疾险赔的金额最多，占49%；而医疗险赔的件数最多，占91%。 这点对于消费者有什么借鉴吗？有！高频看服务，低频看产品。 小病意外，属于小风险，但概率高，相对理赔次数多、金额低，服务体验好对个人感受而言是挺重要的。 大病重疾，属于大风险，而概率低，这个时候就要考虑：对我而言，同样保费，A公司赔100万、B公司赔50万，我是否介意A慢几天拿到赔款，何况不见得A一定慢呢（哎呀，剧透了第十点~）。
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谁看了最多的“病”？
疾病类：“呼吸道疾病”第一名，占50.8%
意外类：“摔倒”第一名，占26.4%，紧追其后的是“猫抓狗咬”
意外险延伸 “摔倒”和“猫爪狗咬”的确也是我最常处理的理赔。实操中，意外医疗包含社保外目录外的自费药、进口药很实用。 比如先生前两年摔跤，小拇指骨折，手术和前后花了9K，有3K都是自费，就用不限社保目录的意外医疗险报销。
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病故VS意外身故
理赔身故原因中，疾病占76%，意外占24%。前者是后者足足三倍呢！可能因为媒体报道各种意外，常让人有错觉，意外身故概率更高。
别再说我有意外险，不需要寿险了。它们抵御的风险和功能根本不同。 还有，很多人都不知道，猝死属于疾病，不属于意外。 寿险------第二个自己的化身【意外险】保险经纪人教你第一次就买对意外险
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中年人，又是中年人
在重疾险的理赔年龄分布中，40-50岁中年人占比最高。 上有老，下有小，中年人上的压力与负担首当其冲。爱护好身体，做好自身保障，就是对家庭最深厚有力的爱与保护。 需要说明的是：重疾高发年龄还是在60岁以上老人，这个理赔数据是因为： 很多买了保险的人，还没老......
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获赔率高得很齐心
总体获赔率是97.06%，小额案件获赔率是100%。实话说，这两个数据已经是这19家保险公司公布的极端数据。 也就是说，19家有公布这些数据的保险公司里，最低获赔率是97.06%，最高是100%（100%的还有北京人寿与海保人寿），其实都很高，对吧？ 广大消费者看到这个数据，也吃了一个定心丸：如实告知投保，该赔的都会赔的！
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理赔时效真的那么快？
在19家公司公布的平均理赔时效，最快是合众人寿的5小时（小额案件索赔时效），最慢是长城人寿的2.38天（申请支付时效）。 为什么理赔时效名字不太一样？有区别吗？
一共有三个时效。
第一个 小额理赔平均时效 0.52天，这个时效是最快的。字面理解，小额案件（比如1000元以下），很可能原件都不用提供，拍照片就能理赔了。 当你看到保险公司公布的理赔时效在1天以内，通常是指小额案件索赔时效。
第二个 理赔申请支付时效
各公司均都比较快，公布的数据普遍在2-3天，这点可能跟客户体验不大一致：重疾险不是有些要查勘、要面谈，哪有这么快？ 其实刚第五点提到，理赔件数中是医疗险占八九成，其中小额理赔又居多，像猫爪狗咬需要打狂犬疫苗，我个人最快试过上午线上提交资料，下午就赔了。所以这类无需原件的线上便捷理赔，大大提高了整体理赔时效。
第三个理赔出险支付时效 是指客户从出险到理赔到账的时间，目前看到基本都在40天以上。时长取决于客户出险后是否有及时报案、治疗时长以及提供理赔资料.....因此总体比较长也是可以理解。 而无论哪个时效，可以看到的是：不论什么公司，你听说过的、没听说过的，中资的、中外合资的，普遍时效都挺接近。 估计也是得益于保险法的第23-25条，对理赔时效的统一规定。 毕竟，所有保险公司办事，首先得遵循的都是法律。
◢最后◣
前途是光明的，道路是曲折的
保险行业的发展路径也必然是符合的：前途是光明的，道路是曲折的。 从保险公司所公布庞大的理赔金额、理赔时效、获赔率......我们都能感受到保险行业对于患者、家属乃至社会、民生的巨大功能性； 保险行业整体也在与时俱进，科技与互联网的应用，已经渗透入保险的全流程：从咨询、投保、保全、理赔，现在获得保障的成本已经大大降低。 而新时代国民，尤其是年轻群体的保险意识在不断提升，行业与制度的监管也在不断完善.....
但与此同时，我们作为行业人士，也深深地体会到，保险行业的信息不对等依然是存在的，而且对于普通群众而言也是极大的。也可从中窥见一二：对不起，我不是你想象中的样子 直到今天，还是会有很多人脱口而出：“保险是骗人的”。 没有买对保险、没有买足保额，是常见觉得被保险“骗”了的情况。原因可能是行业监管不力、可能是保险公司提醒义务不足、可能是业务员销售误导，也可能是曾过于轻信、没有看条款、持侥幸心理的你..... 但其实工具与技术是无罪的，保险也是，保险不骗人，不要被人骗。这条路需要我们携手一起走，人多力量大嘛。 如果要以一个指标来判断我们做得够不够，我想用这两个：重疾险理赔件均 VS 一般人实际治疗与损失费。什么时候，前者贴近后者，甚至超越后者，我们的使命就达成大半了。 请相信：这条道路势必是曲折的，而前途肯定是光明的。
19家保险公司2019上半年度理赔报告 平安人寿2019年理赔半年报
合众人寿2019年理赔服务半年报
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