105 | 教育金—小孩上学的钱，终于有着落了
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很多父母想给孩子买保险，总是会问到教育金。
我们历来非常重视教育，不仅要在孩子身上投入大量精力，也需要足够的资金储备。
之所以要准备充足的教育金，为的是孩子在学习的道路上多些选择，在未来的人生道路上多些自由。
那么，怎样做可以为孩子留一笔稳定的未来教育储备金？
一、教育是要砸钱的
现在把一个孩子从小养到大学毕业需要多少钱？
建立在孩子自立自强，不怎么需要参加补习班和兴趣班的情况下，保守估计是40万。如果是加上小学到高中的额外补习费用，以800元/月为例，孩子的零花钱费用等杂项，以500元/月为例，到大学毕业所需要费用60-70万。这些钱都不是小数目了。
孩子未来的花费是相当惊人的，如果不在资金相对充裕的时候储备，到时急需用钱的时候，就捉襟见肘。由此可见，孩子的教育支出有两个鲜明的特点：
1、刚性支出，在时间和费用上都没有弹性。 2、优质的教育资源，必定要付高价。
教育支出是刚性的，子女到了一定的年龄就必须接受相应阶段的教育。
每个教育阶段，都必须有这样一笔固定的费用支出。
如果一下子让你拿出50万来，都不容易，但是如果这笔钱在很早就提前规划好，分摊到每年强制储蓄，相信会容易很多。
二、为什么要通过教育金来储备？
教育金是一种专项储蓄，是为孩子将来接受高品质教育储备资金。
储蓄手段这么多，我们为什么用教育金保险为孩子准备教育金？
因为保险安全、收益稳定、长期复利水平较高。主要表现在以下：
1、强制储蓄，抑制过度消费
作为一定要用的钱，首先要确保这笔钱不能被轻易的挪走，不能挪走作为全家旅行经费，不能拿走买包包，不能挪作做不确定的项目投资，甚至不被家庭突发事件挪用。
很多年轻的父母，其实对家庭财务的管理并没有很细致，只是大概知道要攒钱。
但是生活都是一步一步走出来的，未来哪里会花钱，花多少钱，也很难预料。
很多时候都有一颗很想攒钱的心，但能强制自己很规律的攒下钱来的却不多，有时一个大件儿，就能耗掉很多的积蓄。
所以，攒不下钱或者攒不到足够的钱，面对刚性支出，其实也是一种风险。
2、本金安全，写进合同
孩子的教育金和其他的理财目标不一样，它要求必须安全，绝对安全！
宁可收益低一些，也要安全第一。
一旦本金亏损，影响的将是孩子的学业。
市场上的投资方式有很多，除了银行储蓄，国债可以算作账面上的零风险以外，像股票、基金、P2P理财、黄金、甚至银行理财都是存在本金亏损的风险。
而教育金保险胜在安全、确定性强，无论是出现什么样的市场波动，本金都不能存在亏损的可能，我能拿到的金额是全完确定的，白纸黑字写进合同，受到保险法的保护。
3、确定的时间，确定的费用，没有弹性
像孩子读书到了固定的年龄就要上学，一般6岁上小学，18岁要上大学，我们不能说等孩子18岁该上大学了，我说对不起，你上大学的学费我还没准备好，你能不能晚2年再上？
这个时间是没有弹性的。学费我们都知道，明码标价，也不能讨价还价，所以这个弹性也是没有的。
4、稳定增值，锁定利率，不用操心
可以锁定长期乃至终身的利率，这是其他金融产品都不具备的。因为工作太慢，真心怕麻烦，也懒得折腾，而这类产品存在里面一辈子不用打理，自动复利增值，妥妥的自动生钱机器人，太省心了。
三、如何挑选教育金产品？
在了解以上四个功能之后，教育金的挑选就可以开始。
当然，我们要首先看什么样的产品，适合做教育金。孩子的教育费用有着以下特点：
1、刚性支出：一定会花钱，只是花费多少的差别 2、费用大致可预测：所在地区，学校类别，是否准备出国 3、使用时间确定：根据孩子目前的年龄推算出这笔钱的大致使用时间 4、需要现金：这笔钱到时候一定要能拿出来，不能被套牢，也不能达不到预期收益
所以，我们更适合用保本保息，固定领取部分写进合同，领取时间确定的来做教育金，而不是用收益无法保证的分红型产品和万能险来做教育金。
毕竟我们是要给孩子一个确定的未来。
接下来所做的则是让我们的预算和需求相互靠拢：
我最高的预算是多少？最低的预算是多少？我想要领取的钱最少需要多少？最好达到多少？哪个产品能用尽量少的预算达成尽量满足自己的需求？
需要说明的是，不同产品的细节是不一样的：
有的产品更灵活，交完之后就能够保证不亏，急用钱了，可以选择退保取出来。
有的产品领取的年限少，但是领的更早，很早就能拿到手钱。
有的产品细水长流，领完5万还有10万，源源不断细水长流。
有的产品涵盖身故责任，领取的稍微少一点，但是被保险人身故了也能拿一笔钱聊以安慰。
有的产品带有豁免功能，交费人发生疾病或者意外就可以不用交费了。以Y女士为例，交10年，每年交5万，她想要的教育金可能是这样的：
取钱：孩子18岁开始上大学的时候取，每年取2.48万作为生活费，终身可取。
等到22岁的时候，一次性取出70万，给孩子出国留学读研或者创业用。
中途有需要紧急用钱的情况，能从账户里随时拿出来应急。
另外，该产品有投保人意外身故豁免。
防止小孩成长过程中因父母意外身故的风险造成保单断交，保证这个计划能够强制执行下去。
她的目的，是想让孩子未来在想让拼搏的时候，有一点资本，能够闯一闯，搏出来一个未来。
通过这种方式，也就是一份爱的协议，帮我们陪伴孩子走一生。
总结：
教育金是一种刚性支出，容不得有一点点的差池和风险。
为什么不用其他方式？比如股票、基金、理财等，因为这些方式要么不安全，要么不确定，要么收益率不断会下降，要么操心太多，最后结果还不一定好。
教育金的收益是确定的，但凡写在合同里的，都会一分不少的进咱们口袋。
孩子的教育经费解决掉，父母的焦虑和压力也会减少很多。
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