百万医疗险真的有用吗？丨记一位肺癌患者就医经历
本文是「李浩18」第66篇原创文章
客户李女士最近经历了一次肺癌就医报销，然后她把家人的百万医疗险都退掉了。我们来看看发生了啥：
- 继续等待
- 后续治疗
- 经历感受
继续等待
1）门诊挂号：
客户李女士（云南人，成都定居），母亲因糖尿病无法购买其他保险，于2019年配置了安盛的防癌医疗险（有社保版）。
2020年7月，李妈妈体检查出肺部有一个4cm结节肿块。
2019年投保时，肺部x片显示毫无异常，一年不到的时间没想到发展这么快。
看到体检结果后，李女士立马拖朋友帮忙挂华西专家号，她自称有一些关系能在华西及时就医。
但当她给母亲挂号时发现，找人帮忙是一件非常非常难的事情，而且这样的人情用了一次不能用第二次。
最后她还是通过黄牛挂了号。
2）住院手术：
2020年7月10号，华西门诊诊断为肺癌，建议尽快手术治疗。
李女士找华西的老朋友帮忙安排住院手术，但朋友那边无法保证立即手术而且也无法确定具体时间。
同时，李女士打听到华西上锦医院比较快，但这是华西管理的一家私立医院，不属于防癌医疗险报销范围。
无奈之下，客户只能选择在华西，继续等待。
8月5日，客户终于等到床位做了手术，术后十五天病理报告显示肺癌。
9月14日，经纪人向保险公司正式报案。
安盛调查了李妈妈云南医保卡相关就医记录以及过往购药情况后，于9月27日正式结案。
李妈妈手术花费接近5万，云南社保报销1万多（提前做了异地就医备案），自费的2万多通过防癌医疗险全额报销。
后续治疗
1）治疗药物：
手术出院后开始了另一次征途：靶向治疗。
像放疗、化疗、靶向治疗这类门诊治疗被称为特殊门诊，在防癌医疗险中也是可以报销的，但必须有医生开的处方。
当时医生推荐使用的是第三代靶向药泰瑞沙，它的零售价格是5万/瓶/月，超过了住院手术花费……
2018年12月泰瑞沙正式纳入国家医保目录，价格变为1.53万/瓶/月，报销比例在60%-90%不等。
但报销是有条件的：
1）其他药物产生耐药，如吉非替尼、厄洛替尼； 2）基因检测有相关基因段突变。
而满足条件的病人基本都是癌症晚期了。
李妈妈的情况相对比较早，无法以社保身份使用这种药，所以还是自费。
2）药物理赔：
11月2日，经纪人向保险公司申请特殊门诊费用理赔。
本以为这次会更快，但11月13号询问保险公司进度时，仍然没有结论。
经纪人感受到了一丝丝不安。
11月17日，保险公司回复只能赔付60%，因为客户没有以社保的身份就医和结算（特殊门诊无法办理异地就医）。
随即，我们经纪人咨询云南社保，是否能通过他们先走一下报销流程，让他们给一个0赔付的结果或者分割单，证明他们报不了，但社保局回复不可以。
没办法。
条款里确实有详细描述，未经社保报销直接找保险公司保险的只能赔付60%。
后来客户回云南门诊治疗，发现还是无法先走社保报销。
因为她这个情况下，开泰瑞沙就属于自费，医生系统里就默认是社保外身份就医了。
而实际中还可能会遇到另一个问题，医院可能没有推荐的药，那就需要在院外购药，这样的话很多保险1分钱都不会赔付。
经历感受
第一，癌症的后续治疗花费可能比手术住院花费高很多。
建议搭配重疾险，覆盖后续治疗、康复、营养及收入中断的损失。
第二，特殊门诊无法办理异地就医备案。
有异地就医需求或担心无法走社保的，购买医疗险时尽量选择无社保版，以免出现只能报销60%的情况；
第三，有院外特药责任的医疗险值得考虑，有些费用高昂的药物医院可能没有，特别是靶向药。
最后，有条件的尽量考虑中高端医疗险，上面提到的问题都可以解决。
还能享受到更好的医疗资源和服务，免去四处求人的尴尬。
经历过这次挂号和住院手术后，李女士也给自己升级成了中高端医疗险，一年1-2千保费。
她觉得这种比较高频使用的保险产品，服务才是最重要的。
中高端医疗险不仅是生活方式的选择，更意味着更多的生存权和生命权。
