保险健康管理服务“新基建”建设提速：发展与规范并重

12月28日，中国保险行业协会联合中国健康管理协会正式发布《保险机构健康管理服务指引第1部分：总则》、《保险机构健康管理服务指引第2部分：服务内容》、《保险机构健康管理服务指引第3部分：风险分类》和《保险机构健康管理服务指引第4部分：方案设置》四项健康管理领域标准。

据了解，该四项标准基于保险业务特点和保险行业健康管理服务建设的需要，对保险行业健康管理服务体系建设、能力和系统建设、人群划分、服务分类、服务方案设置、服务实施和要求等内容进行了规定。

促进保险与健康管理融合

过去一段时间，中国银保监会先后发布《健康险管理办法》、《中国银保监会办公厅关于规范保险公司健康管理服务的通知》，明确了健康管理的主要内容及与健康保险的关系，提高了健康管理服务费用在健康保险保费中的占比，确立了保险机构开展健康管理服务的基本规则。关于市场规范，提出健康管理服务应遵循的原则和要求，完善健康管理服务的运行规则，强化健康管理服务的监督管理。

此次中国保险行业协会联合中国健康管理协会组建了由前海再保险、中国疾病预防控制中心、中国人寿、太平洋人寿、泰康人寿、百年人寿、阳光保险等保险机构及妙健康、君岭健康、大禹医疗健康科技等具有代表性公司专家组成的课题组，历时两年多，经过10余次论证和研讨，收集吸收数百条意见，多易其稿，最终完成了该四项标准制定工作。

作为起草人之一的妙健康集团高级副总裁兼首席医学官罗晓斌表示，该四项标准的发布和实施填补了保险行业在健康管理领域发展相关标准的空白，将有效促进保险行业与健康管理的融合。随着系列标准的发布和实施，行业准入门槛将会提高，淘汰掉不符合标准的企业，优化市场环境，实现高质量发展。

哪4部分健康管理服务指引？

《保险机构健康管理服务指引第1部分：总则》这项标准适用于保险行业对健康管理服务体系的规划和设计使用，也可为相关健康服务商和第三方服务机构设计和建设面向保险行业的健康服务提供依据与遵循。

《保险机构健康管理服务指引第2部分：服务内容》这项标准规定了保险机构提供的健康管理服务产品需包括的基础构成成分，以及可以使用的服务方式，用“矩阵模块分类法”来制定、分解、规范和评价健康管理服务。

《保险机构健康管理服务指引第3部分：风险分类》这项标准规定了高风险人群的选择依据、选择方法和风险分类方法，规范客户健康风险分类方法。

《保险机构健康管理服务指引第4部分：方案设置》这项标准规定了保险行业在设置健康管理服务方案时的设置原则、方案的要素、设置方法、内容选择，为保险机构以及服务商健康管理服务方案的设置提供依据。

同为课题组专家的阳光保险集团医疗健康管理部副总经理、寿险健康管理部总经理严琪表示，首先《保险健康管理服务指引》作为一个标准可以规范行业对于健康管理整体的概念和分类，因为医疗健康与人息息相关，必须要有专业的态度，遵循严谨的自然科学。其次，目前健康管理在市场上多被作为营销手段，该标准可引导市场从短期的营销回归到长期健康管理服务的本质，最终实现管理目标人群的健康。最后，对于保险行业来说这是打开了一个良性竞争的窗口，引导大家从产品维度增加更多实质的服务内容，让健康险真正成为一个有金融属性同时又有专业服务的健康保障，体现出综合能力，从而获得更大的发展。

更好遴选健康管理服务商

事实上，作为健康管理、医疗服务、药品福利的支付方，保险公司正在加速整合体检机构、医疗资源、健康管理机构、医药厂商等多个大健康相关产业。保险公司的角色和定位发生着新的变化，从提供单纯的风险保障向健康管理方案的制定者和执行者等多元化角色转变。

商业保险对健康管理的需求主要源自于三方面：一是获客需求；二是提升用户体验需求；三是风险管理需求（应对逆选择风险）。不过，目前保险行业开展的健康管理业务总体上仍处于初期发展阶段，尚未形成成熟的服务模式，一定程度上存在服务质量不高、服务内容繁杂、服务边界不清的问题，甚至异化为获客工具和手段。

另一位起草人妙健康集团副总裁林俊峰指出，健康管理和健康保险之间的融合有着天然的纽带，未来商业保险机构将会成为消费者健康管理方案的提供者和托管人。这套行业标准的发布将助力商业保险经营迈出健康风险管理第一步，指导保险机构更好遴选健康管理服务商，推动保险行业健康服务的新基建建设。

因此，在商业保险与健康管理融合发展大趋势、保险公司普遍把健康管理作为商业保险增长新动能的背景下，有必要根据行业实际情况，完善健康管理服务相关标准，提升服务质量和水平，更好地保护消费者合法权益。

仍将继续推动健康管理服务标准化工作

中国保险行业协会相关负责人表示，该四项标准的发布和实施为保险行业的健康管理服务设计了总体的框架，为引导行业后续的分项健康管理服务的标准化奠定了坚实的基础。“服务指引”将促进保险行业提升健康管理水平，丰富健康管理服务产品，完善健康管理服务技术，提升服务效能，推动保险行业服务于“健康中国”，更好地发挥社会健康保障功能；将有利于推动保险行业与大健康行业跨界融合，更好地引导健康服务支撑保险业务发展，加强险企健康风险管理与经营，加速保险和大健康产业的融合。

此外，中国保险行业协会和中国健康管理协会将在“服务指引”的基础上，根据健康保险中健康管理服务需求的现状，围绕着健康管理的主要手段，对健康管理的主要应用策略进行梳理和分析，讨论出后续要制定的健康管理服务标准化的工作清单，加快推动健康管理服务在健康保险中的应用。