重疾新规改革在即，却为什么建议买旧款重疾？
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2020年3月，中国保险行业协会修订《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》向社会开始征求意见。2020年11月5日发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》
从07年第一次制定《重疾规范》到20年第一次进行修订，中间过了13年。由于医学技术在更新，以前所制定的理赔条件已经不适用新的治疗方法，那么就有更改的必要。
整体来讲，《重疾新规》在疾病定义上更加的理性，要求有更多的数据来支撑，减少了由于医生的主观判断而带来的误差。
增加了病种
07版的《重疾规范》规定了25种疾病的赔付条件，修订版的《重疾规范》增加了3款重疾，将疾病种类扩展到28种，并且增加三款高发轻症，即“恶性肿瘤-轻度”、“较轻急性心肌梗塞”和“轻度脑中风后遗症”。本次增加的病种其实在实际中绝大多数的重疾产品都包含，不过是通过规范将疾病的理赔标准进行了统一。
规定了轻症的理赔上限
轻症理赔的作用是要提醒被保险人，要注意自己的身体了，因为已经有病变的趋势了。为了弥补这种轻微疾病带来的损失，所以现在市场上绝大多数的产品都会有轻症的赔付，现有产品的理赔范围为基本保额的20-45%，修订版的《重疾规定》将轻症的最高赔付限定为30%。
将较轻的甲状腺癌赔付放在了轻症，且取消原位癌的赔付
从以往各公司的理赔数据来看，恶性肿瘤赔付始终处于前列。而甲状腺癌的赔付又占恶性肿瘤赔付的前列。所以保险行业协会为了整个行业持续健康的发展，因此把甲状腺癌作为轻症赔付，也就是说在旧版定义之下，如果不幸患了I期甲状腺癌，旧版定义可以获得100%的赔付，而在新版的定义下却只能赔付30%。如果保额是100万，就是少赔70万。原位癌也从原先的轻症赔付中被剔除，但这一条款有没有可能变成保险公司其他轻症赔付内容还是未知。
新定义/旧定义，什么时候购买保险最合适？
对于病种做了新的定义，但是并不是每一个都赔付宽松，有些明显是旧定义下更容易获得理赔，比如恶性肿瘤-重度、较严重急性心肌梗死；而有些疾病，比如严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术，就是新定义下的理赔更加合理。
如果出现这种情况，当然是两种保险各买一点是最合适的，毕竟两边的内容都包含了。但已经购买了旧版定义之下的重疾产品的客户该怎么办？以及预算有限，只能购买一种产品的客户，该如何选择？
保险公司也想到了这个问题，于是各家公司也推出了重疾“择优理赔”的申明，也就是说如果客户投保的是老版重疾险，在特定时间段内，首次确诊重大疾病申请理赔时，可以在2007版和2020版重疾定义之间选择最优的理赔依据进行申请。比如客户已经购买了重疾险，不久前做了心脏瓣膜手术，按照之前的旧定义，必须实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术之后才可以进行赔付。但是现在医学的进步已经不需要做开胸手术了，实施了切开心脏进行的心脏瓣膜置换或修复手术，那么客户就可以按照新版定义来申请理赔。
以上是推出“择优理赔”方案的保司汇总所以对于现阶段的产品而言，就是两头都香，即享受了旧版重疾险的优势理赔条件，同时也能拥有新版重疾的宽松赔付条件。
“择优理赔”案例分享
2018年10月，客户L女士为丈夫J先生投保了信泰百万无忧重疾险，保额30万。
2020年5月，J先生因突发左侧肢体麻木、活动不灵入住大连市当地某附属医院，头颅CT显示“右侧基底节区梗死灶”，出院诊断为急性脑梗死，出院时呈左侧偏瘫状态。
2020年12月，被保险人经康复治疗后，经医院检查明确为“左侧中枢性面瘫、左上肢肌二级、左手萎缩畸形、左下肢肌力三级”，2020年12月9日向信泰保险申请理赔。
病理报告显示内容不符合旧版重疾定义中对脑中风后遗症理赔的标准，但符合20版重疾定义。因此，信泰保险依据“重大疾病理赔择优”方案，做出正常赔付重大疾病保险金30万，豁免后续保费179010元的理赔决定。同时这一理赔案件也成为新旧重疾交替中的首例“择优理赔”。信泰保险完成首例重疾“重大疾病理赔择优”案例给付
其实，无论什么定义，当下购买保险就是最合适的，风险是不可控的，不知道什么时候以哪种方式就会来到我们身边。与其花时间等新款上市，还是等旧款和新款的对比，不如现在就清楚自己的需求，然后下单购买，才是最合适的考虑。
愿所有人都能找到合适自己的产品
愿每一个拥有保险的人都能安稳一生
愿每个家庭都有属于自己的保险经纪人
我和我的团队
张晓茜：长期关注持续成长，喜欢挑战自己，突破舒适圈。2019年11月加入明亚保险经纪有限公司上海分公司，致力于在保险行业做到专注专业，为更多的家庭带来专业持续的服务。
睿诚团队：全国人力近千人，本科及以上学历伙伴占80%；2016-2017连续两年蝉联明亚最佳团队；2018年团队业绩全国第一，团队MDRT人数全国排名第一；2019年年度规模保费突破1.5亿，育成50位MDRT。团队有非常完善的培训体系、丰富的经验和资源，可以帮助新人快速成长。向有结果的人学习，与优秀的人同行。欢迎志同道合的你加入我们~
