新规范下的第一款重疾险怎么样？

这周忙到飞起，全都是咨询重疾险的朋友，那今天接着写写重疾险吧，说说最近这狂热的重疾险之风，说说为什么现在是买重疾险最好的时机。

如果有不清楚的新朋友，这里简单解释一下，1月31日，目前在售的老版本重疾险全部停售（其实有很多性价比高的产品已经下架了），2月1日起，新规范下的重疾险上市，这是整个保险行业的大事。

为什么说现在买是最好的时机？还是用我喜欢的逻辑，回到初心，为什么买重疾险？用一定的钱换取相应的保障。所以要评估什么是“好”，要么是同样的钱，能买到更多保障，要么是同样的保障，价格更便宜。

价格

先说价格，直接上数据说话，目前上市了2款新规范下的重疾险，一款是横琴人寿的粤港湾大湾区产品，另一款是和谐健康的【福满一生】。

第一款是大湾区定制产品，我们直接看第二款产品。它其实已经很优秀了，有癌症二次赔付、心血管疾病赔付，跟现在的爆款【达尔文3号】保障责任很相似，同时我们找出这家保司另一款旧规范下的产品【福乐保】来做个对比。

从对比中可以看到，新规范下的【福满一生】与其他两款在保障责任有以下区别：

1、整体赔付比例降低

与【达尔文3号】相比，60岁之前重疾额外赔付的比例变少了，与自家【福乐保】持平。

附加的恶性肿瘤和心脑血管疾病二次赔付，比例也更低。

轻症赔完全贯彻重疾新规的要求，轻症保额不能超过重疾保额的30%，这个比例在另两款产品面前，完败。

2、心脑血管疾病数量增加

这是对比下来【福满一生】唯一赢的地方了，心脑血管疾病的种类增加到了11种，心脑血管作为高发疾病，病种数量的提升是有实际意义的。

3、恶性肿瘤二次赔付间隔期

恶性肿瘤作为最高发的重疾病种，能不能赔到第二次，与间隔期有很大关系，但【福满一生】将间隔时间拉长了。

在以上保障责任的对比之后可以看出，整体而言，【福满一生】的保障不如【达尔文3号】，但价格却比【达尔文3号】贵，而对比自家的【福乐保】，更是贵了约20%。典型的“减量又加价”。

重疾新规刚发布的时候，外界有不同的声音，有认为新规后重疾会涨价的，也有认为会降价的，到现在其实保险同业基本达成了共识，新产品一定是涨价的，虽然现在只能拿出两款产品来比较。但这是一个趋势。

互联网重疾险这几年异常火爆，定价如此便宜，消费者是受益者，但站在保险公司的角度，看看这几年的理赔数据，赔到哭。正好这次新旧重疾交替，这么好的一个机会，所有产品重新设计，所有保费重新精算，那么，何不趁此机会，大家一起涨涨价？

反正这个逻辑，我是认的。

保障

说完价格，再来简单说说保障。之前文章其实提过，这次新旧重疾交替，新规范和旧规范，其实各有各的好。

要说纯按照条款来看，新旧重疾条款各有各的优势，但偏偏，保险公司太太太人性化，纷纷推出择优理赔。不管旧规范、新规范，现在买的旧产品，以后哪个理赔对消费者有利，旧按哪个来。本是鱼与熊掌不可兼得，没想到现在全给。

截止到今天，行业内已经发生了4例择优理赔： 第1例来自信泰人寿:

J先生脑梗，诊断左上肢肌二级，旧定义下脑中风后遗症要求【肢体机能完全丧失】。而择优赔付则根据重疾新定义【一肢肌力二级】赔付了30万。

第2例来自工银安盛人寿:

L先生也是脑梗，没有达到旧定义脑中风后遗症理赔标准【180天后，肢体机能完全丧失】，达到了新定义【一肢肌力二级】，按重疾新定义理赔了13万。

第3例同样来自工银安盛人寿:

天津客户H先生体检发现心脏不适，没有开胸，做了创伤较小的胸腔镜手术，旧定义要求开胸才能赔付，新定义不用，按新定义理赔付了30万元。

第4例来自中英人寿:

客户X女士做了微创的心脏瓣膜手术，按旧定义的重疾险需要开胸才赔付，新定义符合切开心脏就行，择优按新定义赔付10万元。

其实这次新规范的调整，病种有取舍，理赔更严谨，我们能看到这是我们国家医学在进步、行业在发展。而作为消费者，总是希望自己能拥有最好的。那么现在，就是拥有重疾险的最好时机。保障有史以来最全。价格，新产品极大概率涨价。所以，如果本就考虑购买重疾险，不妨现在。