保险购买原则

这个月有些忙，终于才恢复更新，跟大家说声抱歉。上次我们讲了讲保险购买的一些基本原则。这里我们讲讲购买保险的策略。有部分人是根据销售推荐来购买保险的，而有些则是根据个人的意志来购买保险的。其实保险是金融产品里比较复杂的一种。这里有两个大的的策略或者说原则是需要我们所有购买者需要遵循的。 Roll 1: 需求原则。保险是有购买优先级的意外险＞医疗险＞重疾险＞理财险。也就是说，想要购买保险的朋友，应该优先考虑个人的人身保障，再考虑财产保障。毕竟没有人就没有财。而在人身保障中意外险最优先。 意外险优先的原因是，其保费低杠杆极高，可以说是以小博大的经典产品。而更深层次的原因是，意外险是对人的意外身故/全残做出保障，当意外险出险时，意味着有人无法继续任何的工作，而意外险的主要作用是保障其所在家庭未来（在一定时间内）依旧有足够的经济支撑。 其次是医疗险。医疗险之所以比重疾险靠前，也是因为其保费低杠杆高的原因。而且医疗险具有普遍适应性，也就是说，对于所有的疾病理论上医疗险的规则都会适用。另外，医疗险尤其是百万医疗是对社保的一个有力的补充。 最后是重疾险的优先级在最后，最主要的原因还是其普遍适应性不强，且费用一般较高。在以前，买过重疾险的人多觉得坑，是因为当时重疾定义不健全。而且很多客户都误解了“重疾”的定义。有很多人以为只要病症名字一样就可以理赔，而忽略了保险合同中的疾病定义（保险公司及业务员也有很大的责任）。而现在的重疾险，可以包含的疾病很多，同时把病症分为重症，中症以及轻症。降低了赔付的下限。 而在保证人身安全之后，我们可以考虑保障财产的安全。有很多客户都会觉得保险理财收益太低。保险类理财一般是需要时间积累才能体现的，相对其他形式的理财金融产品而言，属于低风险低收益的产品（当然也有高收益产品，这里我们不做细节讨论）。保险类理财产品的收益主要体现在法律属性【包括：传承（指定受益人），避债（可避免因破产导致的某些合法债务），避税（这里不细讲）】，稳定（固定收益或固定区间收益），以及复利增值（很多理财类保险都是复利）。我们可以根据情况来配置相关的产品，如万能账户，终身寿，定期寿，年金险等等。 那么如何来配置相关的产品呢？也就是说我们该怎么配置我们的资产？说白话的话，就是我们要花多少钱买保险？这里我们需要Roll 2了。 Roll 2: 能力原则。需要根据我们个人的实际情况（赚钱能力）来配置。首先，我们要把我们的总的资金计算出来，换句话说，就是一年内我们可以动用的钱是多少。其次我们可以把用钱的方向划分为4个部分。 部分1：日常花销。这一部分一定先计算我们必须花的钱，比如子女上学的学费，每月全家常规生活费（不包含外出就餐，购物，旅游）等。 部分2：我们需要给家庭提供保证的钱。也就是人身保障部分的钱。这里每个家庭或个人的需求时不一样的。建议是在购买必要的意外和医疗险后，尽量满足重疾险可以覆盖当前年化工资（3-5倍）。如果无法满足，那么最多为家庭当年总资金的20%。 部分3：我们需要给家庭提供保障的钱。也就是财产保障部分的钱。这里也是因家庭而异。同时也考虑这笔钱的属性（尤其是法律属性）。这一部分最多为家庭当年总资金的30%。 部分4：我们需要投资的钱。也就是理财部分。不限于金融投资。最多为家庭当年总资产的40%。 上述比例为建议的最高限。这里我们可以根据家庭的实际情况去调整比例。比如如果家庭资金特别富裕的，在部分3及部分4里面可以做的更高。而对于特别不宽裕的家庭可能仅有部分1或者部分1和部分2的钱。那么部分1和部分2的比例就会变得很高。

只要遵循这两条原则，那么至少保证我们买到的保险是在合理的区间，所有的花费也在合理区间。

跟我学，买保险不迷路。