一个小白消费者对保险的剧烈吐槽

这几年我想给我自己和父母买些商业保险，但因为拖延症晚期一直迟迟没有行动。去年被各种重疾新规刷屏之后，我终于下定决心，深入研究了一番，下面我作为一个消费者，直接开始吐槽模式，如果有不服的来bb，我直接删评论拉黑，问就是我的地盘我做主，我说的全对。

经过与线下保险代理人朋友、经纪人朋友（这两个职业不一样），以及买了保险的消费者朋友，还有各种科普，我发现普通人（包括我自己）对目前的保险行业有两个误区：

1. 保险业已经在往充分竞争的市场转变：

说起保险我之前的第一反应就是平安，友邦，还有支付宝上的保险，其实现在保险公司已经有几百家了。

而人身保险主要就是四个险种：重疾险，医疗险，意外险，寿险。几百家公司，做四个大类产品，不可避免就会有很多类似，为了差异化竞争，各保险公司也是各出奇招，有的多一些保障，有的捆绑其他险种比如分红险之类。

所以很多保险代理人（只卖一家产品的保险销售），不希望客户去对比其他公司的产品，最喜欢说的就是：“保险都大同小异。”

确实，大方向来说是大同小异，但是举个例子，手机市场竞争那么充分，手机也大同小异，你买手机不也挑三拣四吗？如果预算充足，可以买iPhone 12pro，如果预算不足，买个红米也挺好，但是你花6888（上市价）买了个iPhone6，你乐意吗？

市场上不乏把iPhone6吹得上天入地性价比绝高的代理人，甚至可以想出一些广告词：“绝版经典，复古潮品”“苹果新一代掌门人首款大作，极具典藏价值”。

另外，也不是每个人都需要苹果手机，但大家买手机都已经很有经验，知道自己的需求和预算。买保险，如果是一无所知的小白，思路就很容易被牵着走。

iphone6也是合格手机，买回来也能用，没问题，最多就是不太划算而已。但在这个市场产品如此丰富，更新换代如此快的情况下非买一iphone6？

2. 除了医学知识，保险的信息不对称其实不难破解：

这就是我很烦的一点，因为这我花了大量时间自己研究，并且和不少代理人和经纪人交流了一下，我发现负责和专业的人不少，他们也在努力让这个行业变好，但遗憾的是，不合格的更多。

很简单，如果你对基本概念一无所知，那么保险经纪人即使给你解释了条款，你也很难明白那是什么意思，他甚至不需要故意欺骗或者误导，他只需要夸大对自己有利的部分，劣势部分一带而过就行了，你根本不会发现，而他也尽到了告知义务。

继续用手机打比方，手机的制造也是个很专业的事，但是到了消费者这端，并不需要理解高深的技术，只需要基本概念就可以了。但如果是一个从未使用过手机的人，去线下专卖店买手机，即使销售尽心尽力介绍一大堆在我们看来很基本的概念：“这个拍照有XXX万像素”，“这个是XX合约机”，“月租XX元包括XXX套餐”，他依然一头雾水。

同样，保险也是，重疾险里，“三同原则”，“重疾分组多次赔付还是不分组多次赔付还是单次赔付”，“是否选择身故责任”，“不可抗辩条款”等等等这些我们普通人毫无概念的保险术语，负责的人可以给你客观详细解释，不负责任的人往自己有利的方向解释，但你能分辨吗？

除了专业的医学知识确实是学习不了，这些基本概念却也鲜有人普及，网上搜索各大保险大V，其中夹带私货不少。而其实只要多科普一下，正常智商的成年人都可以理解并有能力做出自己的选择。

之前我问一个入行几个月已经销售十几万拿到新人奖的经纪人，没有附加条款的重疾，是不是所有恶性肿瘤都算一类，只赔一次，他居然告诉我不是……后来我自己查资料，并且咨询了更有经验的经纪人，得到正确答案是恶性肿瘤都算一类（还有些除外条款），只赔一次，但是可以用附加癌症二次赔付的条款来防范癌症的转移或者复发、再发。

所以当你对基本概念一无所知，你如何判断这款保险产品是否真的适合自己？如何判断对方是负责且专业的保险经纪人？难道只能靠你们之间的人情关系了吗？

反正我不喜欢把决定权交给别人，成年人应该为自己的选择负责。但是，这个行业有不少人在利用这种信息不对称也是事实。

先吐槽到这吧，如果有人想看我再写，里面弯弯绕绕太多了_(:з」∠)_

希望保险行业越来越规范，透明，成为正常的一个消费品，大家都对保险平常心。