保本保收益的工具讨论|| 国债（非二级市场）、银行50万内的存款，保险

本篇主讲保险，科普保险里的三个工具 将引入增额寿、养老金、短期年金+万能账户共3种工具 一、养老金+增额寿工具： 养老金+增额寿。通过这个工具，退休的时间，年龄和领取的养老金费用都是可控的。 为什么要两个工具：养老金的持续性强，但领取开始的时间固定，且金额固定，不够灵活。如果减保领取，相比增额寿，又不划算。如果提前退保，收益比增额寿低。增额寿持续性弱，但领取灵活，领取时间和领取的金额，都可以按需领取。 为什么说在退休之前，养老金提前退保收益低：假设一位25岁女士买了一个养老金，一个增额寿，打算规划60岁退休。每年各交1万，交20年。我们来看看对应年龄可以退多少钱。

从”可以退的钱“一栏可以看出，两者差距还是比较大。 养老金和增额寿都是可以随时退保取出一大笔钱，也可以保单贷款来解决短期的缺钱问题。在提前退保，收益比增额寿低的情况下，为什么养老金又有它独特的优势呢？因为长期收益高。 什么是增额终身寿 (douban.com)

养老金的持续性比增额寿好：假设60岁后，这位女士打算开始从账户里取钱出来养老用了。就按每年取出2.6万来假设。

拉长时间来看，养老金的延续性是更好的。 两个工具搭配的好处： 养老金预防长寿没钱的风险，提供永续现金流。增额寿补充养老用，支取更灵活。 其余共性： 这两个产品，都是可以保障终身利率的，不受银行利率下行影响。且依据《保险法》，保本保收益。即使某个保险公司倒闭，也会在国家监管下继续履行合同效力。这两个产品，都是当你只有一小笔钱的时候，可以去锁定未来大笔钱收益的产品。 比如年缴1万，选10年缴费就是锁定了未来10万的存款的收益。选30年缴费就锁定了未来30万的收益。

其余特性: 养老金，一般是保证可以领取多少年。比如保证保证领取20年，刚开始领取1年人没了，可以一次性补偿家人剩余的19年的费用。当然人一直活着，20年后只要人还在，就可以一直领取。 增额寿，在缴费期间身故，是按照1.6倍已交费用来赔偿家人。部分增额寿可以选保费豁免（需额外加费），比如选20年缴费，刚交了1万，就不幸得重疾/全残了，可以豁免保费，相当于保险公司给你交了剩下的费用，合同依然有效。以上俩种都属于终身较高利率的产品。 这两种配置齐全了，我们再引入 二、年金+万能账户 除上面两种产品外，还可以结合一部分年金+万能账户。这部分内容较复杂。 养老金，增额寿在购买的时候，就已经固定好以后的缴费时间和年限了，但存的钱还不够怎么办？以后有钱了，利率要是下行更低，再也买不到以前的产品了怎么办？ 领取养老金也是固定领取。增额寿要稍微灵活性，可以按心情领取，但也需要走一下流程。想要余额宝，银行卡那样取出流程简单的怎么办？这就需要用到万能账户。 万能账户的缴费时间和取钱的灵活性，更强于上述的养老金和增额寿，有闲钱就可以随时往里面追加，想取出，除了前五年要收手续费外，随时可以想余额宝或者银行卡取钱一样，随时取出。（注：所有万能账户的追加，要经过保险公司同意。也就是未来不一定能随时追加。但只要环境不是特别差，至少我们能多一个选择） 拥有一个终身有最低保底利率的万能账户，缴费时间又灵活，开一个户是个不错的选择。 但由于万能账户的保底利率不如养老金和增额寿高， 所以规划的时间更长远的，不建议先考虑万能账户。 这也是我为什么把它放在第三个工具里讲的原因。 因为最后，万能账户基本都按最低利率去执行（不建议优先万能账户，但根据资金体量和支取时间，特殊情况除外，需沟通） 举个短期年金与增额寿对比的例子：主险从第五年开始至第二十年，全部退到万能账户里。身故退主险+附险的钱。

这个举例，是市面上按主险4.025%利率来执行的较好的年金。有的年金，主险甚至不到2%利率，所以产品之间差距巨大，需多沟通。

增额寿VS年金+万能账户

增额寿身故赔1.6倍已交保费或“可以退的钱”两者取较大者

增额寿的一巨大优势未体现在表格中，就是它可以选择最长20年缴费，存入更多的钱。 短期年金一般只能选择5/10年缴费。也就意味着增额寿能攒更多的钱进去。 年金险每家公司差别也很大，此处举例的年金险，可选15年返/20年返，主险收益接近4%，万能账户保底3%，现在实际结算利率5%左右，追加扣费1%。 像部分公司，10年快返的年金险，主险收益不到2%，万能账户保底2.5%，现在实际结算利率5%左右，追加部分扣费3%。曾经计算过，按这种设计返还的，即使按万能账户中等收益4.5%计算。在第15年后才能超过增额终身寿。 但15年内能不能保证4.5%利率都是问题，更别说未来更长的时间里的利率。要是不能按4.5%算收益，那这种设计的年金，永远都跑不过增额寿。 目前较好的万能账户，保底利率3%，追加手续费只有1%。中等的就是保底2.5%，追加手续费1%。一些较低的万能账户保底2.5%，追加手续费3%。 除了保底利率，手续费，还有个概念就是结算利率。 这个结算利率就是指保险公司去投资之后，根据投资情况，来决定按多少结算的利率。目前一般结算利率在5%左右。但当我查询以前的万能账户时，发现绝大多数，最终都是趋近于保底利率结算的。 所以长期规划，按保底利率来做心理预期就好，不要被演示的高利率欺骗。 短期年金+万能账户，万能账户取出的时候，不能全额取出，单年度只能按已交保费20%的比例取出，全额取出可以放弃拥有这个终身有保底利率的账户，选择退保。 长期年金+万能账户，万能账户取出的时候，有的是不受限制，可以全额取出的。形态都是主险+附险，主险的钱返还到万能账户里面继续增值，也可以不放万能账户，取出自用。 以上就是养老金+增额寿+年金和万能账户三个工具的阐述。=

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