学生理财的三条建议

通常来讲，理财的最终目的往往都是资本增值，但是我认为这不适合大学生的情况。绝大部分同学的财务并不独立，也没有稳定收入，也没有本金，谈理财增值还为时尚早。

相比之下，学生理财应该是「理」字当头，赚钱不是第一位，培养收支的计划性才是第一位的。而计划性也恰恰是以后理财投资的基础

我把自己的亲身经验总结为三条建议，供大家参考：

建立独立核算思维

所谓独立核算思维，就是要认同所有和自己有关的开支，不管是学费、住宿费，还是电脑手机等大件，都应该一律视作自己的开支，从自己的生活费中支取。

如果没有独立核算意识，很难养成消费的计划性。因为计划的前提是「量入为出」，收入和本金是有限的。但是如何核算不独立，理论上收入是无限的，谁还会考虑什么计划性的问题呢？

独立核算就是要培养一种意识：完全为自己的财务状况负责，没有其他人会来再帮助自己，所有开支都要限制在自己的生活费范围内。只有独立核算才能实现真正的理财，否则自己的生活费存余额宝，再和家里要钱买东西，这叫哪门子理财呢？

生活费固定周期、固定金额发放

生活费按照固定周期和固定金额发放，有助于提高开支的计划性。原则上讲，这个周期应该越长越好，最短也不应短于一个月。至于金额，应该基于上面说的独立核算原则，涵盖学业生活范围的全部开销。

周期性的固定收入有助于形成按照收入规划开支的习惯。而由家长控制的不定额的生活费，就会形成花完再和家里要的惯性思维。

另外还有些同学家里虽然是按照固定的金额和周期发放生活费，但是金额卡的特别极限，基本上只够吃饭。我觉得这样不可取，由于核算不独立，遇到大额开支还要和家里额外申请费用，本质上还是不定额，没有上限。

用记账实现计划性

实现消费的计划性，说起来容易，实践起来却比较难。因为未来的消费难以预测，很难计划周全。

对于这个问题，我建议从记账入手。如果我们连过去花多少都不知道，怎么可能指望规划未来的消费呢？在不记账的情况下，很难实现开支的计划性，尤其是比较长期（一年以上）的计划。

记账真正发挥强大作用还是要一年以上记录。虽然我们的工作是按照月度计算，但是绝大部分家庭的开支周期其实是一年，很多重大开支也是以年度来计算，比如学费、年终奖、保险费、会员费等等。不足一年的记账其实很难覆盖到个人的全部开支类型。

总而言之，理财不嫌早，越早开始，越早收获，越少亏损。