攒钱，不一定要停掉花呗和信用卡

逛豆瓣的攒钱小组时，经常看到这样的标题

“终于停掉花呗，下定决心开始攒钱”

按我的经验来说，攒钱的第一步不是停掉花呗。像花呗、信用卡这种金融工具，其实是可用来提高你的资产管理能力，前提是你正确使用了它们。

不是所有债务都是坏债务。

前阵子，豆瓣小组“负债者联盟”很出圈，里面聚集了因为贷款、帮别人做担保、不节制消费导致负债累累的一群人。

现在借钱真的很容易，什么app上都有借钱服务，让人抵不住诱惑，遇到超出预算的东西，分期，提前借，之后用工资还，或者觉得麻烦，月卡、小额免密码这种服务一开，就很容易忘了自己在花钱。贪心和懒惰，都会让你亏钱，这个道理是真的。

用于消费的债务大部分都是坏债务。

消费品买来就开始贬值，无法用于生产。消费可以带来一定程度的快乐，但理性来说，这种快乐必须要有所限制，否则会变成购物狂。

早些年张柏芝演过一部电影，就叫《最爱女人购物狂》，片中有女购物狂、男购物狂、豪华购物狂和廉贱购物狂，那是我第一次听说购物狂，知道疯狂买东西（shopaholic）是一种心理疾病，当时还是个孩子，心想可以乱买东西有什么不好的。最近反而好像很少看到这样主题的电影了。

各种种草博主的话术也很有迷惑性，让人防不胜防，之前看到一篇买包的文章，博主说要买比预算高一点的，我很迷惑，那预算的作用是什么？高出预算部分的钱从何而来？透支吗？

所以很多人要攒钱，直觉是先解决债务，停掉花呗和信用卡，从零开始往储蓄账户存钱。

我认为这个观念有点偷懒，没有结合现在的社会情况，如果仍抱持这样陈旧的观念，不仅攒钱速度很缓慢，成就感低，财商也得不到提升。

因为消费造成连环借钱，以贷还贷，是人们不了解借款的利率到底有多高。网贷常用的文案是，每日利率低至0.00X%，借1万块每天利息仅需几块钱。当你把这个数乘以30，乘以360，那就完全是另一个概念了。

大部分人都不蠢，搞清楚真实的利率后，理性会告诉他们，不要借。正因为这些公司了解人的心理，才采用这样的手段。

信用卡逾期付款的成本很高，但是！在还款日前准时还钱，是0利息，而且要全额还款，用最低还款额的话，未还的部分仍然回累计到下个月的利息中，接着利滚利。

信用卡的好处：

• 诚信使用信用卡有助于银行评估你的信用额度。以后有正经事，借钱更容易。
• 锻炼自律，了解支出，控制消费
• 积分福利，换榨汁机、换机票之类的

如何合理地使用信用卡？

• 准时还钱
• 全额还钱
• 只用信用卡购买手中现金支付得起的商品（现金买不起=你买不起）
• 信用卡额度保持在安全范围内（别瞎提额度）

信用卡的账期大约是40到50天，花呗也有40天左右，这意味着你可以把原本要用于消费的现金放在别的地方，最简单的，放在余额宝就有利息。

我刚不上班的时候，同时在用花呗、招行信用卡和建设银行信用卡，它们的账期刚好分布在一个月的上旬、中旬、下旬：

• 花呗：1号账单日，10号还款日
• 招行：8号账单日，26号还款日
• 建行：20号账单日，次月8号还款日。

我灵机一动，支付方式随之调整，每个月1-8号用花呗，9-19号用招行，20-月底用建行，也就是说我今天花了钱，40天后再还给银行，尽量延长还钱的期限

关于存钱，巴菲特说过这么一句话：“不要在消费之后将剩下的钱存起来，而是先存钱，再把剩下的钱拿来消费”。

只是重新安排金钱的走向，可以省下两笔钱，钱在贬值，一个月后再还账单比当下马上掏出钱更划算，在这个过程中，这笔钱还在同时为你赚取利息。

有人或许会觉得，薅这点羊毛、省这么点钱太费精力，还不如拿去投资自己、开源赚钱？

先不说以上只是换一个理财习惯，成模式之后几乎不费什么精力，再说如果并不知道怎么留住钱，月入百万，最后账户上也没几个钱。

攒钱第一步不是取消信用卡，而是开始记账。停掉花呗和信用卡相当于一种紧急疗法，适合完全不了解收支状况，容易冲动消费的人。

有人需要这么一个仪式感，强大的意愿对达成任何目标都很重要，与本人的强烈意愿同等重要的，还有认真学习理财的知识。

慢慢来，钱都会有的。

攒钱的流程：

设定目标-设定计划-减少支出-改变消费习惯-把钱存到单独的账户

减少支出小tips：

• 学会记账
• 减少日用品支出
• 能修补或DIY的就不买新的
• 减少购买品牌商品，用二手或普通商品代替
• 自己做饭，不叫外卖
• 取消订阅类服务
• 取关种草型博主
• 将意外收入、副业收入都存起来
• 换便宜的手机通信套餐
• 寻找免费/低价的替代品：咖啡、图