买重疾险，20年交费，还是30年交费？
首发于公众号「尹娜」，本文是「尹娜」第 122 篇原创
最近一对90后找娜姐设计保障方案，他们问：重疾险可以20年交，也可以30年交费，哪个更性价比更高呢？
娜姐在银行工作过10年，深知钱是有时间价值的，其实纯粹从经济利益角度来看，20年交和30年交并没有多大区别。但从保险的功能角度，还是要考量下。
先说我的建议：
第一，40岁以下的朋友，建议选择10年以上交费期，土豪随意。
第二，30岁以上的朋友，一般不建议30年交费，更推荐20年交费，买了养老年金，并且额度充裕的朋友随意。
一、为什么不建议交费期太短？
交费期短，总保费低，但如果交费期内发生轻症或重疾，赔付杠杆较低。
比如5年交，假设交完保费，总保费32.6万，比20年交的总保费少了10.7万它不香吗？
这是假设交完保费，一个美好的期待。但谁也不知道上帝哪天手一滑，还没等交完保费，就漏下个什么病来。比如这个9岁的孩子，投保不到一年就确诊恶性肿瘤：
2019年6月，李女士为自己9岁的儿子小磊（化名）购买了保额80万元的重疾险。 2020年4月，李女士在给儿子小磊洗澡时偶然发现右腋窝有肿块，约鹌鹑蛋大小，赶快带孩子去医院检查。 经B超检测，小磊被确诊为“腋下淋巴结病变”，当即被收入院接受治疗，进行了“右侧腋下肿瘤切除术”。手术很成功，但术后病理诊断为“低度恶性肌纤维母细胞性肉瘤Ⅲ期”，做完手术还需要接受化疗及药物治疗。 2020年8月，李女士申请理赔，获得80万元重疾保险金。 案例来源：复星联合官微理赔案例
小磊的重疾险选择20年交费，保费只交了1年出险，获得80万元保额赔付。如果他选择第一年一次性交完保费呢？「保额：保费」杠杆就缩小了20倍。
再比如北京的Z女士，购买重疾险后5年，确诊轻症，获得轻症理赔，还豁免了后续15年的保费总计19万余元，合同继续有效。
2016年，Z女士44岁，买了40万保额重疾险，每年保费13120元。交费5年后，2020年9月，Z女士49岁，体检时发现肺结节，到医院复查发现是肺部原位癌——属于重疾险中的轻症。 申请理赔后，获赔20%保额——8万元轻症保险金，同时后面保费不用再交了。如果后续她又得了重疾，比如肺癌，还可以再赔40万元。 案例来源：根据同方全球人寿公布资料
如果Z女士选择5年交费呢？到发生轻症时已经交完了全部保费，轻症理赔后，合同虽然继续有效，但「保费豁免」没享受到。
对于有杠杆的健康险，建议尽量选择10年以上交费期。
二、为什么不建议交费期太长？
交费期长，每年的保费低，从杠杆角度没什么问题，但如果交完，总保费高。
更关键的是，最后10年的经济负担和心理负担可能都比较大，特别是对于30岁以上的朋友来说，可能退休后还要接着交费。
30年交的每年保费比20年交少了18.17%，总保费却多了18.54%。
20年交，从35岁到55岁；30年交，从35岁到65岁，多出来的10年是从55到65岁。
这个年纪如果不是自己做企业，或是在公司干到了高管层，多半在职场处于比较弱势的地位了，收入能力跟前20年相比有大幅下滑。
甚至可能已经主动或被动退休了，如果自己准备了充裕的养老年金还好，如果完全靠社保，能发多少还没谱儿，更别说还要从中拿一部分交保费了。
有时候不是光算经济账，还要考虑心理账、感情账。而且保险公司的交费年限一般也是年龄越大的客户，可选的交费年期越短。
所以我一般建议40岁以下客户选择20年交费；40-50岁之间的客户选择10-15年交费；50岁以上客户选择5-10年交费。
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