可作为存钱、理财、养老金、教育金的「全包圆」储蓄保险
增额终身寿险可以用来养老？给孩子规划教育金？强制储蓄和理财？
最近不少朋友找过来提出了这个问题，希望可以系统了解一下这类产品。
本质到底是什么？怎么使用？有没有什么坑点？
那么今天咱们系统聊一聊，时间不长几分钟时间帮你了解一类产品，以终为始满足自己需求，完美避坑。
首先，增额终身寿险，两个重要的关键词：
增额：即保额增加
终身寿险：即死了赔钱，保一辈子的保险。
说到死了赔钱，可能很多朋友第一反应会想到定期寿险。
比如保30年，30年内如果被保人去世了，会赔付保额。但如果超过保障期30年后去世，那么就不会赔付，也不会退还保费。
所以可以简单理解，定期寿险，只能保人一阵子；而终身寿险，可以保人一辈子。
而与普通终身寿险相比，增额终身寿险又有自己的独特特点：
第一，保额递增
以昨天介绍过的横琴传世一号为例，保额以每年3.8%复利递增。
也就是说，不论是身故金还是现金价值，会随着时间增长而不断增值变大。
第二，身故保额随交费期增长而增加，越大后期，身故赔付金越高
还是以横琴传世一号为例子，它的身故金赔付是这样的：
我们举一个具体的例子就很好理解了：
比如，30岁女性，每年交10万，交10年。「现金价值」和「身故保险金」变化是这样的：
如果她35岁那年不幸身故，累计总共交了50万的保费，那一年的身故保险金是已交保费的1.6倍、现金价值、有效保额三者取大。
那就是80万。
短期看，它的优势不在于身故的杠杆。
但是长期来看，身故赔付就非常可观了。
比如，如果30岁女性，在这一年给自己投了横琴传世一号，活得90岁去世，那么那一年身故金赔付672万。
假如很长寿，活到95岁，那一年身故保额是798万。
而她总共只交了100万保费，还是分10年交完不是一次性交的，如果按照798万的身故金，杠杆将近8倍了。
当然，我们很清楚，大部分去选择增额终身寿险，是看中它的灵活性和现金价值稳定增值的特点。
第三，也是它最为重要的一点，现金价值，稳稳地正向现金流
我们看到这份计划书，如果分10年交，总共交100万保额。
在她40岁这一年，保费就交完了。
而在她：
40岁时，现金价值120万，翻了1.2倍
45岁时，现金价值143万，翻了1.43倍
55岁时，现金价值201万，翻了2.1倍
65岁时，现金价值284万，翻了2.8倍
75岁时，现金价值401万，翻了4.0倍
85岁时，现金价值566万，翻了5.6倍
现金价值，所见即所得。
你既可以把它一次性取出来，当成「存单」来使用。
你也可以从某一年开始，固定提取一笔钱出来，当成「养老金」来使用。
具体数据变化，看下图：
除了有身故金的功能，现金价值稳步增值，安全，确定以外。
增额终身寿险还有其他的一些功能和突出的隐性价值。
1、做强制储蓄
我们都知道，随着利率下行和打破刚性兑付，你能选择的安全、保本、收益还高的放钱的钱袋子越来越少。
而增额终身寿险这一类储蓄保险，它既是一份人寿保险，也是一份带有储蓄理财功能、终身锁定复利3.5%的无风险理财产品。
它的保单持有时间越长，现金价值累积越多，身故理赔也越多。
当我们需要用到钱的时候，可以通过「全额退保」或者「部分退保」的方式灵活支配领取，现金价值所见所得，不受到利率波动、不确定性风险的影响。
而安全性问题，我们在「适合大部分人的一款「增额终身寿险」也有聊过。
既有合同的法律约束力，也有来自监管和保险法的约束和保护，所以它是一个你可以安心存放储蓄资金地方。
2、做孩子的专属教育金、做自己和父母的养老金
其实在「如何给两个孩子，巧妙准备读书的钱？」文章当中就有介绍过，这类产品如何用做教育金使用和规划，给两个孩子一碗水端平地准备教育金。
具体怎么用呢，还是以这个年存10万，存10年来举例子。
如果孩子17岁时，现金价值账户增值到了153万。
如果从18岁开始，孩子读大学每年取10万，研究生每年取15万，那么累积可以取出70万，取完之后，现金价值账户还有116万。
这笔钱如果要用，同样可以一次性拿出来用。或者每年固定提取一部分。
现金价值本质就是资产，也支持灵活减保领取。所以我们可以买给孩子，在需要用钱的时领取，给孩子做专门的教育金。
它是灵活的、什么时候取、取多少钱，你说了算。
它是一个可以作为长期放钱的、安全的、复利较高的钱袋子。
只要钱没有全部取完，剩下的钱就可以在账户里面继续复利生息，稳定增值，按照3.5%一直利滚利增值。
从上方的计划书可以看到，越是到后期，增额终身寿复利展现出来的高现价威力越强。
当然了，说了这么多。
市面上增额终身寿险种类也比较多，有些侧重于附带养老社区，有些侧重于前期现金价值和回本，有些则噱头大于实际。
所以还是那句话，怎么买，买什么，一定是根据你的需求，量体裁衣的过程。
好了，今天就到这里。
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今天周二，有个好心情
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Kris：
R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。
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