惠民保遍地开花，能否取代相互宝？
2018 年，相互宝上线后，引起了社会非常强烈的反响。
它把一群人聚在一起，有人患病后，大家一起分摊赔付费用，最初每个月就几毛钱。因为健康告知宽松和价格便宜，它吸引了很多朋友加入，也确实解决了很多人的基础保障。
但这一年多以来，相互宝负面消息不断，分摊金水涨船高、理赔纠纷层出不穷……而此时，惠民保却凭着低门槛、价格便宜火遍大江南北。
于是，很多人开始犹豫：我买了惠民保，要不要退出相互宝？惠民保是更好的选择吗？
那今天我们就来聊聊这个话题，主要内容如下：
- 互助计划，要凉了吗？
- 惠民保 vs 互助计划，到底怎么选？
- 买了惠民保，要不要退出互助计划？
互助计划从 2011 年的康爱公社面世，到 2020 年相互宝走到顶峰，再到如今参与人数骤减 2000 多万，经历了 10 年时间。
到目前为止，还坚强存活下来的互助平台，也是寥寥无几，比如：
- 相互宝
- 康爱公社
- e 互助
- 点滴守护
- 宁互宝
- ……
即便能坚持下来，各大互助平台的负面信息也不断涌现。比如规模最大的相互宝，每月分摊金相比最初已经涨了近 400 倍，理赔难的问题也受到了不少人的诟病。
随之而来的是，国家对互助平台的监管也越来越严格。
2020 年 9 月份，银保监会发布了《非法商业保险活动分析及对策建议研究》，指出了相互宝等互助平台属于非持牌经营，也没有明确的监管主体和标准。
也就是说，这几年大家蜂拥而入的互助计划，无论大小平台，都是没有保险经营资质的。
同时，银保监会也明确了要把互助平台纳入监管，尽快实现合法经营。
银保监的各种动作，让很多朋友开始担心：互助计划最后会不会全部关停？
其实，这是个未知数。我们无法预判，也没有答案。
我们能确定的是，国家加强对互助平台的监管，最终目的都是为了规范互助行业，最后的受益人其实是我们老百姓。
互助计划的出现，吸引了很多买不了或者买不起保险的朋友。
而惠民保跟互助计划有着异曲同工之处，由于它投保门槛低，对健康状况要求不高，价格也非常便宜，因此也非常适合年纪较大，身体不太好，买不起商业保险的人群。
那么，惠民保和互助计划，两者到底怎么选？谁的保障更好？
我们下面整理了个对比表格：
可以看到，惠民保跟互助计划是两个完全不同的产品。
惠民保是报销型的，花多少报多少，报销金额不超过总花费，它的优势很明显：投保门槛低、有国家严格监管、保障稳定、价格也不会随意变动。
多数互助计划，是属于赔付型，像相互宝，规定赔多少就赔多少，比如标准版 0-39 岁出险能赔 30 万，40-59 岁赔 10 万。
虽然互助计划分摊金低，且前期能免费加入，但它属于非持牌经营，目前没有明确的监管，保障不够稳定，和惠民保是无法相提并论的。
所以我们建议，如果预算有限，健康状况比较差，买不了百万医疗险的朋友，可优先考虑惠民保，保障更稳定。
如果还有预算，互助计划可以作为备选，但要注意看互助计划的健康告知能否通过。
目前相互宝的参加人数有 8000 多万，这里面有不少是身体健康的朋友，当初加入互助计划纯粹是献爱心或者是因为分摊金低。
那么，对于这部分朋友来说，有了互助计划或惠民保，保障就已经够用了吗？
虽然惠民保和互助计划价格都很便宜，门槛也很低，有些惠民保还能报销既往症，但是它们的缺点也很明显：
- 惠民保：免赔额高，绝大多数产品只能报销超过 2 万以上的费用，而且医保目录外的医疗费大多都不能报销。
- 互助计划：作为重疾保障的话，保额不高，像相互宝最高只能赔付 30 万，且保障和分摊金都不稳定。
总的来说，单纯有惠民保或互助计划，保障是不够的。如果健康状况没问题，建议你可以这样考虑：
- 如果预算不足：优先考虑 百万医疗险 和 意外险，30 岁的朋友一年只需要几百块，就能覆盖掉意外和大病风险。
- 如果预算充足：建议配齐重疾险、百万医疗险、意外险、和定寿四大险种，保障会更全面。
很多人对惠民保和互助计划并不是很了解，我们整理了两个常见问题，希望能帮助到大家。
1、买了惠民保，要不要退出互助计划？
惠民保是花多少报多少，主要用来报销医疗费。
而互助计划大多是买之前就约定好会一次性赔多少，除了报销医疗费，还能弥补收入损失、康复费用等，两者的保障是不冲突的。
所以，如果你不缺那每年几十块钱，就不用退出互助计划。万一出险，可以同时申请理赔，拿到两份赔偿。
比如 50 岁的陈先生去年加入了相互宝大病互助计划标准版（40-59 岁赔 10 万），同时也买了 360 城惠保（医保内，2 万免赔额，报 80%）。
今年不幸得了肝癌，一共花了 10 万，其中医保内费用经医保报销后要自付 4 万，医保外费用自己承担 1 万。
那他可以这样申请理赔：
- 360 城惠保：(4万-2万)×80%=1.6万
- 相互宝：确诊肝癌，直接赔 10 万
最终，陈先生能拿到 11.6 万，可见，相互宝的作用还是挺大的。
2、加入了互助计划，还要买惠民保吗？
我们上面有说到，互助计划不是保险，也不受银保监会的监管，保障随时可能会调整。
而惠民保属于保险，受到国家严格监管，保障和价格也不会随意变动，条款怎么说就怎么赔。
所以，如果你已经参加了互助计划，也可以再补充一份惠民保，保障更稳定。
不管你怎么选，最后还是要提醒大家，如果你买不了其他保险，惠民保或互助计划就是目前能买到的最好保障。
