重疾险避坑档案|无忧人生2021，大坑4个，小坑3个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

上次我们说了人保寿险承保的无忧人生2021（至尊版），本次的产品虽然也叫无忧人生2021，但是承保公司不是人保寿险，而是横琴人寿。

无忧人生系列一直作为包含身故责任的高性价比重疾险代表，产品保障责任相对比较丰满，除了基础的重疾、中症、轻症责任外，还包含70岁前重疾可额外赔付50%的保障；癌症和心脑血管可以附加2次赔付等。

在目前的含身故责任单次重疾险中，此产品的价格算比较低的。同时，对于肺部结节有机会正常承保，非常难得！

关于这个产品存在的大小问题，京哥带大家梳理一下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险，即使想配置，也建议权衡价格和品牌，选性价比高的产品。

大坑二、高发重疾病种缺失

产品确失严重冠心病保障，基于中国精算师协会研究数据表明，严重冠心病较高发，18-39岁，男性占比2.6%；女性未计入高发统计；40-59岁，男性占比5.4%；女性占比0.9%；60岁以上，男性占比0.9%，女性占比2.9%。此坑需要重点关注。

这里有一点要注意：如果严重冠心病实施了冠状动脉搭桥手术，是可以按照重疾病种“冠状动脉搭桥术”重疾赔付的，而“严重冠心病”只要求动脉达到一定的状态要求就可以赔付，部分重疾险有严重冠心病这一重疾。

大坑三、高发轻症定义严格

此产品对于慢性肾功能衰竭定义严格，一般产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。

大坑四、高发疾病2次赔付严格

虽然产品可附加心脑血管疾病2次赔付保障，但是最为高发的脑中风不保复发，仅保新发。大大降低了保障的实用价值，不太建议附加此项责任投保。

小坑一、等待期180天过长

在等待期内，因非意外的原因发生疾病，保险公司不会赔付。一些比较友好的重疾险仅90天等待期。

小坑二、保险期间仅可选终身

买重疾险的核心原则是保额第一，保险期间第二。保险期间越长，价格会越贵，在相同的预算下，如果因为保险期间，舍弃更高的保额，一旦发生了风险，在最需要保额赔偿时（工作期间），会面临赔付不足，无法对冲风险的问题。

小坑三、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、3种脑部、3种眼部、3种耳部疾病存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，固将次问题归类为小坑。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，在含身故的形态下，这款产品的性价比还是非常不错的，如果确实非常热衷于含身故购买，此款产品可以作为备选，京哥给予产品“次推荐”的评级。

同时，对于有肺部结节（小于4mm，单个结节）的朋友，无忧人生2021完全可以最为第一选择的重疾险。

京哥：中国准精算师；近5年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。