避坑指南：关于保险，你所不知道的事|沙龙现场
原创 全球创新管理项目中心
上周六课后，创新管理58班赵杨同学为大家带来关于保险行业的知识沙龙。赵杨同学在保险行业扎根已久并取得了瞩目的成绩，他曾获得2019年、2020年度全球保险业崇高标准荣誉“保险名家奖”，与著名主持人杨澜等同台，并作为青年分享嘉宾现场进行分享。
在本次短暂的沙龙中，他聚焦大家最关心的几个话题进行展开：“我们为什么需要保险？”“保险到底该怎么选？”“如何选择靠谱的保险推销员？”等，知识性与实用性兼具，科普性与可行性共存，帮助大家为家庭和财富护航。
中国太平洋保险（集团）股份有限公司 CPU经理
全球创新管理第58班学员
选人比选公司更重要
保险行业门槛不高，因此从业者的素质良莠不齐，一段时间以来，人们对于保险是带有成见，甚至不少人认为保险就是骗人的。
但赵杨指出，保险本身不骗人，骗人的可能是卖给你保险的那个人。为此，他分享了一个鉴定保险从业人员是否靠谱的两个判断标准。
第一，看对方是否是MDRT会员。
MDRT（million dollar round table），美国百万圆桌协会，成立于1927年。最初由32家业绩非凡的保险公司发起成立，1927年他们的销售业绩已经超过$1,000,000。协会设立的初衷是培养高水准、职业化的寿险销售和服务的人才。
成为MDRT会员并保持该资格对优秀保险代理人来说都是一种激励。MDRT会员资格代表着成功与荣耀，是他们职业生涯的里程碑，它表明会员在保险险及金融服务领域拥有渊博的知识和最高的职业道德。
赵杨指出，MDRT会员分成三个等级：普通会员（membership）、超级会员(court)、顶级会员（top）。优秀会员的门槛是普通会员的三倍，而顶级会员则是普通会员的六倍。
他表示，即便是普通会员，从业人员中能够获得的概率也是千分之一。更不用说顶级会员了，概率更低。比如在他所属的太平洋保险系统中，八十万从业人员，能够获得MDRT顶级会员资格的只有二十个，而他很幸运就是其中之一。
第二，另一个判断标准就是问对方是否是IDA。IDA是世界华人金融保险业的最高荣誉。
赵杨表示，如果一个人同时符合这两项标准，那么消费者大可放心将保费交给对方。
人生到底需要几张保单？
千辛万苦去挣钱，一病回到解放前！比起担心“一病不起”，现代人更恐慌的是“病不起”。在此，赵杨推荐了人生中必要的七张保单。
第一，医疗险
人生在世，有个小病小灾是很正常的，医保只解决一部分，住院医疗保险是弥补因为住院所带来的一长串的账单费用，不给家庭增加经济负担，所以小病找医保，大病找医疗险。
第二、重疾险
很多人分不清医疗险和重疾险的区别，赵杨表示：医疗保险是为了补偿疾病所带来的合理且必须的医疗费用的一种保险。简单说就是万一得大病后报销相关医疗费。
而重疾险，是由保险公司经办的以特定重大疾病为保障项目的保险，当被保险人罹患特定重大疾病时，由保险公司给予固定金额的商业保险行为。简单说就是万一大病后一次性补偿一笔钱，可以解决家庭因为疾病所带来收入中断的补偿以及后续康复疗养的费用，毕竟没有一个疾病是在医院里面完全康复的。
目前市场上的重疾险产品主要分三类。
（1）定期重疾险
这类产品的保障期间不是终身只能选择定期，如保障30年或保至60、70周岁等。优点就是实惠，可以将人生当中责任期给予足够高的保障，缺点就是定期。
（2）单一重疾险
纯重疾险，就像名字一样，仅仅保障某一类重疾，比如说恶性肿瘤或心脑血管疾病。优点就是性价比高，定向保障，提高高风险疾病的保额，缺点就是单一。
（3）广义重疾险
通俗讲，就是保障比较全面，有轻症、重疾、养老等都涵盖，优点就是功能全面且保障全，缺点就是保费高。
医疗险和重疾险哪个更要紧？两个都买，还是只要一个就好？沙龙中，赵杨同学也做了详细的解释。
第三、意外险
意外险分为两种，一种为意外伤害险，另一种为意外医疗险。这两种险，虽同为意外险，但在对因意外事故引起的伤害进行赔付时差别很大。
意外伤害险的保险责任通常包含意外身故和意外伤残，投保人因意外造成身体伤害时，比如烧伤、残疾、死亡等条件下，保险公司予以赔付，受益人一次性拿到约定的保险金。
意外医疗险的保障范围通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，被保险人因意外原因受到了身体伤害，并由此产生医药费用开支后，保险公司按照合同约定给予报销。
目前大众对于意外险有很大的误解，如将意外险及意外医疗险混淆，认为只要发生意外，保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。
第四、教育险
教育金是为孩子提前筹划一笔专项资金，因为子女的教育费用是一笔刚性支出，这些钱一定是安全稳定复利增值，为了孩子的教育专款专用，保证孩子在未成年期间不会因为突发变故而失去接受良好教育的机会。
第五、养老险
衰老是人生当中的必然事件，外加现当下老龄化的严峻性，所以养老规划也存在一定的必要性，养老保单无非就是想老了有钱花，有一笔与生命等长的现金流，让我们退休之后追求高品质老年生活，不必过多忧虑养老问题。
第六、理财险
理财是一种习惯，存银行、投资房地产、投资股票市场，是人们常用的资产配置方式，但保险类理财具有理财的属性，而非投资属性，毕竟投资和理财的概念也是有所不同。
第七、寿险
人寿保险，在人们发生不幸时保证其能为家人尽到未尽的责任，像为家庭提供源源不断的“柴薪”一样，薪火相传，生活仍可继续，让家庭收入持续不中断。因此赵杨表示，终身寿险备受高净值人群青睐。
据《2020中国高净值人群健康投资白皮书》调研显示，54.6%的高净值人群认为购买保险，特别是终身寿险产品，既是财富管理的好方法，也是实现财富传承的好途径。
总而言之，保险不能改变生活，但可以防止生活被改变。无论是家庭保障还是资产配置、财富传承等，选择最适合自己需求的那一款才是上上选。
交流探讨，经验分享，在创新管理的平台上，期待同学们带来更多行业干货与人生趣味话题！
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