甲状腺，结节和癌变，保险怎么办？
最近微博热搜第一“女子两年没复查甲状腺结节变癌”。甲状腺结节和甲状腺癌，一个现代人非常耳熟的词汇，因其庞大的发病率，近年成为大众议论的焦点。加之，最近多位甲状腺乳头状癌术后的客户咨询甲状腺癌术后是否还能购买保险，因此保保展开为大家说说，遇到甲状腺结节和甲状腺癌症，怎么办。
※ 太 / 长/ 不 / 看 ※
- 甲状腺结节一定要定期复查，不容忽视。结节严重程度与大小无关，核心是确认属于良性、恶性
- 女性甲状腺结节的发病率是男性的9倍，更需要引起重视和提前保障
- 甲状腺结节投保，承保结果主要看彩超结果的结节分级。重疾可能出现标准体、责任除外和拒保等多种不同结果；医疗一定除外，可能拒保
- 甲状腺术后仍可购买重疾险和医疗险，但重疾险需等待约1年，医疗险投保局限性强
- 尽早配置保险，提高预防高发疾病的抵御能力。防止出现甲状腺结节后，相关责任除外，保障能级降低的情况
首先，遇到结节，不要慌。
甲状腺是治愈率最高的恶性肿瘤之一，甚至在2020年重疾新规调整中，将甲状腺癌I期踢出了恶性肿瘤列表。所以，虽然很不幸，得了癌症，但是很庆幸，得的是甲状腺癌。
一、什么是甲状腺结节
一年一度的体检报告，很多人都没有逃过“结节”，而甲状腺结节是最常见的结节之一，与乳腺结节、肺结节占据大半江山。那么甲状腺结节到底是什么呢？引用丁香医生的相关专业知识：
1、 甲状腺是什么？
甲状腺结节是指在甲状腺腺体内的肿块，发现结节后最重要的是判断结节的良恶性，只有5%-15%的甲状腺结节为恶性，即甲状腺癌。
女性比男性更容易长甲状腺结节，男女发病率约为 1:9（姐妹们，惜命呀）！
2、怎么简要判断甲状腺的程度
甲状腺结节是良性还是恶性的鉴定主要看彩超检查结果，有以下描述提示结节有恶性可能：
- 结节为实性低回声
- 纵横比大于 1（也就是结节竖着长）
- 边界不清楚
- 结节内有砂砾状钙化（目前医学界公认只有彩超中提示甲状腺结节内砂砾样细小的钙化是甲状腺癌的表现，大约有 55%～68% 的甲状腺癌患者中有这类细小钙化）
- 结节内血流丰富
- 有颈部淋巴结异常等。
需要强调一点，结节大小不是判断良恶性的标准，3～4mm的甲状腺癌也不少见。结节的良恶性与结节的大小无关、是否可触及无关、单发或多发无关、是否合并囊性变无关。
二、 保险公司的态度
很多客户遇到，查出结节后，医生说没事，而保险公司却要除外，甚至拒保。保险公司为什么比医院还要严格，内心os：爸爸送钱不要，不识好歹。爸爸冷静，这事儿不全怪保险公司。解答这个问题，就要说说医生和保险公司二者衡量结节（或任何疾病）的差别：
保险公司和医生看到甲状腺结节的差别
- 作为医生，病在可控范围内，可治，就不是大事儿，因为医生的职责是让你活着。
- 作为保险公司，则是给钱办事儿，根据保单协议，出现恶性肿瘤（部分极早期除外）及理赔。理赔概率是核保核心，无论这个病从医学角度是否可治、是否好治。
因此，如果有结节，则证明出现恶性肿瘤的风险增加，则理赔概率大幅提升。为了降低理赔的概率，对风险控制的层面，对结节客户有除外或者拒保的处理。
换个角度想，如果保险公司不严格要求，那么将出现巨大数量的理赔，最终势必造成保费上涨，那最终也将由消费者买单，因此严格核保也是在保护每一个健康投保人的利益。
三、投保怎么办
1、甲状腺结节
随着甲状腺癌早期被踢出重疾列表，重疾核保对甲状腺逐渐友好（曾经昆仑重疾甲状腺结节1级才为标准体，近期2级也可以标准体通过）。
甲状腺结节，核保依据为甲状腺彩超的分级结果。彩超结果长这样：
（1）重疾险
不伴随有甲功异常的情况下，根据甲状腺结节程度，有标准体、除外、拒保多个结果：
l 分级为1-2级，标准体核保；
l 分级为3-4级，除外核保；
l 分级为5级，需确认结节属于良性还是恶性。如穿刺为良性，部分保司可除外承保；如恶性结果，全部拒保（恶性还是看病比较重要）。
（2）医疗险
不伴随有甲功异常的情况下，根据甲状腺结节程度，有标除外、拒保多个结果：
l 分级为1-3级，除外核保；
l 分级为3级以上，需确认结节属于良性、恶性。中高端医疗，如穿刺为良性，可除外承保。
2、甲状腺癌
大部分癌症，一旦确诊，几乎成为保险绝缘体。然而，甲状腺是特例。前文说到，甲状腺恶性肿瘤，术后治愈率高、复发概率较小，因此保险公司对癌症术后也特别友好。
（1）重疾险
一般要求甲状腺恶性肿瘤，无转移，术后1-3年（根据不同保险公司要求，大部分为术后1年，行业承保速度最快的为阳光人寿甲状腺乳头状癌可术后3个月承保），且甲状腺彩超和甲功复查，确定术后恢复良好，可承保。
承保中，甲状腺责任除外。
（2）医疗险
首先依然是要求甲状腺恶性肿瘤无转移，且甲状腺彩超和甲功复查情况良好。其次，只能承保定制化产品和高端医疗险。百万医疗范围内，仅可投保复星定制化的“甲如爱”医疗险，且要求确诊为分化良好的乳头状癌；其余短期内可投保的仅为bupa高端医疗险；术后5年可以买MSH高端医疗精选或者经典。
承保中，甲状腺责任除外。
四、 总结
甲状腺结节，在病理上，更多的是观察，即便进一步发展成甲状腺癌，治愈率也很高，大家不用过于担心。但是从保险上，一旦得病，就会限制你的选择，甚至让你失去保障。建议朋友们还是尽早配置保险，以应对高发风险。
既然发病率那么高，何不尽早保障，用保险看病，何必发病之后，亡羊补牢都难以选择？如果钱早晚要花，为什么不花在保障上？而是治疗上？
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