如果你被债务压得喘不过来气了，可以进来看一看

自从2020年12月在负债者联盟小组潜水以来，我在广播、日记里写了不少潜水发现，也陆陆续续写了一点关于利率的科普碎片。

从那时候起，通过豆邮向我咨询怎么计算利率，怎么制订还款计划的网友，一只巴掌都数不过来了。

我知道，有很多人都面临债务问题，四处潜水寻找方法都摸不到门路。我系统地整理一篇，供需要的人参考。

提醒：本文内容沉重，看了心情会很不好。不愿意看的人赶快左划、点浏览器拐角的叉叉，找其他乐子去，别在评论区和转发里给我添堵。

一、金融机构放贷时普遍存在欺诈、误导行为。

金融基础知识：

1、资本的价格是利息。

2、利率的“率”永远嵌套着时间。

这两句话，如果你看不明白，我建议你停下来，仔细想一想。这是你看懂下面内容的基础。如果怎么都想不明白，再在评论区发问。

🌰借800还1000，利率怎么计算？

利息200，本金800，所以利率是200/800=25%

再套上时间这层变量，如果借一年，那就是年利率25%。如果借1个月，月利率25%，如果借一周，那就周利率25%。

很容易理解，对吧？

好，我们把度量衡统一。因为最常见的计息单位是年，全把它统一成年化利率。

还是用上面的数据，借800还1000。

如果借一个月，年利率是300%；如果借一周，年利率是1300%。

这还没按复利计算。标准的借债合同上会写结息的时间单位。所以实际操作可能利率会更高。

举这个例子的目的是展现时间在利率里的力量。

3、银行以及其他金融机构最基础的盈利模式是低息吸纳储户的钱，再高息贷出去，赚取利息差。

🌰这是我随手在京东找的白条分期截屏。

分24期，手续费0.5%起。29.83元，看上去不多是吧？

我把手续费看作利息，倒推出来的这个白条的年化实际利率是11.15%。

贷一笔钱，每个月月供固定，这种计息还款方式，专门有个金融术语，叫做等额本息。

它的计算公式长这个样子：

X月供，A贷款总额，月利率β，总期数m个月，月利率β*12=年利率

看晕了吧？

为啥利率计算这么复杂？

京东白条这个分期例子，贷24个月。实际还款过程中，只有最后一个月的月供贷满了24个月，其余的都提前还掉了，实际借贷期不到24个月，所以利息计算的基准时间变了。还记得前面说的吗？利率的“率”永远嵌套时间。

你借钱的期限短，还的利息一样多，实际利率就变高了。

现在金融机构放贷的时候，不清晰告知年利率是行业惯例。

就算告知，也只告知消费者基础利率LPR（Loan Prime Rate），而不是APR（Annual Percentage Rate）。这两个利率差别在哪里？APR包含各种费用，LPR只是基础利率。

美国金融监管规则把清晰赫然告知APR写入联邦法律。贷款合同上APR的字体大小都有法律强制的规定。

京东白条这个例子就清楚呈现了，金融机构放消费贷的时候耍花招，模糊贷款的价格（这句话看不懂的话，回去看我上面黑体字），诱导人消费。

我怎么会知道这个隐藏信息？我大学期间修过一门基础金融课。

就算金融行业的从业人员，也需要借助专门的利率计算器通过月供倒推利率。

估计很多人看到这吓出一身冷汗。又大又深的坑，还藏这么深。

不用怕，微信、支付宝里都有利率计算器小程序，输入月供、本金、和贷款期限就能计算实际利率。

支付宝小程序里随便搜了一个倒推利率的计算器

我再给一个网页利率计算器的链接。

http://www.zuhedaikuan.com/jsq/fansuanyglv.aspx

如果你对等额本息的计算原理感兴趣，可以点过去看看。

资本的价格是利息。

什么商品能不明码实价就大规模在市场上流通？除了美国的医疗服务之外，我能想到的，就是中国的金融产品了。

计算利率是有门槛的，而放贷机构刻意隐瞒年利率，或者将利率包装成手续费，还把计息时段微小化，让数字看上去很小，误导人贷款、分期消费。

每一个向我咨询的网友，在学会计算利率之后都告诉我：“如果我当初知道利息这么高的话，我是不会借这笔钱的。”

我给条参照系：美国信用卡消费分期的平均年化利率在15%左右，类似花呗。借呗这类的直接贷现金的产品利率更高。

中国金融领域比较混乱，我找不到官方的数据。

我给个简单粗暴的结论：别借。金融机构就靠赚利息差赚钱。一借钱你就输了。

如果你看到饭馆菜单不明码标价是不是会判断这是黑店？贷款也同理。出售资本不明码标价，也是黑店。

放贷方赚黑心钱，监管缺位。

二、必须改变消费习惯，否则你会在债务陷阱里循环往复，爬不出来。

这个模块我本来想放到后面作为碎碎念说的，因为我不喜欢教人做事。但是我反复思量，为了达到我写这篇文章的目的，让债务缠身的读者彻底摆脱债务，所以把这些话挪到前面来。不改变消费习惯，就算被家人打捞上岸，以后还会再栽进去。

如果说上面的监管责任是制度性陷阱的话，消费习惯的改变，说难似乎难，说易也容易。

因为改变监管系统很难，但是改变消费习惯凭借一己之力就能做到。

消费主义谎言掩盖残酷的真相。

谎言1：“花明天的钱，提前享受”。

你体验过“花明天的钱”的滋味了吧。享受了吗？快乐吗？幸福吗？买来生活中的高光时刻了吗？

商家为什么这样粉饰贷款？因为他要赚零售的利润和分期利息！你一夜一夜愁得睡不着觉，商家不痛苦。

推销贷款的时候他会告诉你，借钱会让人焦虑得睡不着觉吗？

他会告诉你催收的时候只要你不死，他就把你往死里逼吗？

谎言2：带货博主在推销单价昂贵的商品时，经常说“投资一件战袍/包，出席重要场合时气场全开。”

投资？投资是要产生收益的。

大包生小包，小包生钱包才是投资。

消费就是消费，购买就是购买，一切消费品入手立刻贬值。

你以为分期买个手机就提前享受了？事实上，你用你将来的钱，供一个越来越不值钱的电子产品，如果这钱攒到第二年直接全款买，产品性能肯定比上一代更好。

这钱就算存活期都比供手机划算。

因为钱存银行贬值速度肯定比买消费品贬值速度慢。

真相1：花钱容易，挣钱很难。

把挣钱和花钱想象成数轴上正负两个向量，让它俩互相撕扯。

想多挣一块钱比多花一块钱难多了。我估计每个挣过钱的人都有体会。不展开了。

真相2：自己腰包里的钱是自己的钱，花出去的钱就是别人的钱。

钱在你腰包里你就是大爷，钱到别人腰包里他就是大爷；你把将来的钱都许到别人腰包里，只能活得更憋屈。

真相3：无论古今中外，放贷方是有钱人，借钱花的人从来都不是有钱人。

真相4：自工业革命以来，资本回报率高于经济增长率，而劳动力回报率低于经济增长率。几乎在世界范围，资本剥削劳动力几乎是常态。一旦借钱花，你就输在了起跑线上。

详情可见这本书。

21世纪资本论

8.1

[法] 托马斯·皮凯蒂（Thomas Piketty） / 2014 / 中信出版社

真相5： 生老病死命中注定，升官发财才是人生意外。

自从我潜水负债组以来，我发现很多人没给自己铺设缓冲安全垫。平时盲目乐观，觉得收入可以负担债务，一旦遭遇疾病、失业，立刻打回原形。

三、风萧萧兮易水寒，欠了债兮怎么还 ？

看到这里，应该已经了解基本的利率知识。如果真的到以贷养贷的程度了，赶快止损，你打不赢那么高的利率。现在负债者联盟小组里精华区有很多如何协商延期还款，协商减少、免除利息的经验，去考考古，我不讲那块内容。

1、先把债务理清，做一张表格，表头是欠款本金，年利率，借贷期限，月供，剩余本金。

🌰这是一名网友发来的他的负债表格，征得他的同意之后，我用这张表格做教学案例。

我目测借呗里至少有七笔交易。这也是记账常见的误区。

钱是同质均一的，稀里糊涂就混在一起了。

我建议他把每一笔都单独列出来，这样能看得更清楚，什么时候借了多少钱，单笔交易的利率是多少，何时到期，现在还剩多少尾款。

他修改之后，表格变成⬇️。

为什么要分这么明白，我先按下不表。

把账目理明白之后，实在还不上，先去跟各种利率奇高的机构协商。

2、开始还钱吗？不，先凑一笔应急基金。

至少500块，专门开个账户，存到一个活期存折里。

为什么用存折？因为它不方便花。

为什么存活期？因为当你需要的时候，就可以随时取出来应急。

为什么要先做应急基金？参见上面真相5.

还债的过程，也是重塑消费习惯的过程。重塑习惯，需要时间。这过程中如果发生意外，比如睡觉的时候把眼镜腿压断了，走在路边被流浪狗咬了，逛个菜市场本想省钱结果被西瓜皮滑了一跤，一旦出现这类意外开支，再没有缓冲垫，就很容易打乱刚建立起来的生活节奏，再次进入破罐子破摔的债务陷阱。

我知道很多人连五百块现金都拿不出来。怎么办？卖旧货。

超前消费那么多，这些钱换了一种状态还在你身边。卖旧货的过程也是极好的审视消费习惯的过程。

看看它们市值几何，是否值得你今天为它们承受着么多痛苦。

再凑不齐，去拾荒。这是没门槛的，赚外快的最快捷的方式。

纸箱、报纸、易拉罐、塑料瓶子比较值钱。食用油那种大桶一个顶五个水瓶子。铁罐头不值钱，杂志那种铜版纸不值钱。卖的时候别把这些混在一起拉低售价了。卖的时候尽量找靠近上游的收购方。收购站地段越偏远，收购价越高。

别问我是怎么知道这些行业机密的。

3、还债。

每个月留出必要的生活开支，其余的钱先还月供。

如果月底有余钱，立刻把它供到最小的那块债务里去。这样债务消的速度会比预计更快。

消掉最小的债务之后，用原本还它的预算，加上第二小债务的月供，一起供到第二小的债务里去。以此类推。

让还债的速度像雪球一样滚起来。

肉眼就能从账目表里看到债务一笔一笔地消掉，而且越消越快。你会比预计的时间更早还清债务。

把每笔借贷分清楚，还款过程会很有成就感。这也是把每一次交易都写清楚的一个原因。好的账目应该一目了然呈现财务状况。

负债会摧毁一个人的自尊心和自信心，而还债的过程也是重建自我价值的过程。看着债务消掉会非常有成就感，这时候再反思超前消费带来的烦恼，对比一下快乐感和幸福感，将来做消费决策的时候会慎重很多。

还债过程保持生活节奏很重要。这也是上面要先存应急金的目的，不要让计划外的事件打破生活节奏。

做生活开支预算的时候，要合理预算。比如过年要回家，这是正常开支，不是意外开支。过年的成本不能从应急基金里取。

4、债务还清后，继续扩大应急基金。

这时候生活习惯消费习惯应该逐渐站住脚了，将原本用来还债的预算，存到应急基金里，直到这笔钱能支付6个月的刚性生活开支。

为什么6个月？因为多数失业空档期不会超过6个月，6个月内一般人都能找到工作。

对原理感兴趣的话可以去查查劳动经济学相关的结论。这也是多数国家失业保险保障期的来源。

现在凑凑合合记住结论就行了。

5、将来，为一切大笔开支，存梦想基金。

方法同上，专门开个账户存。

因为钱是同质均一的，混在一个账户里很难靠脑子分清用途。分账管理在企业中非常常见，这是保证专款专用的极佳方法。

干货就着么多。

祝大家早日上岸。

预警：

1、我一直不愿意写和个人财务相关的东西，因为一旦沾了钱，评论区立刻吸引来形形色色的人。有人是真心分享个人体验，有人在评论区放点饵料等人上钩。负债让人精神恍惚，更容易咬钩，一定要警惕说话说一半的人。

2、阿里系的债务提前还款都比较容易，其余的经常需要人工申请提前还款。提前还款前自己做功课，打听清楚流程。

相关阅读：负债组质性调研报告