保险 | 100万变2500万，这款理财产品是如何做到的？
不知道大家去银行有没有看到过类似这样的海报
这款产品的形态就是这两年比较火的“增额终身寿”，它兼顾了理财的特性：长期看收益率还不错，比货币基金、定期存款、大部分银行保本理财强一些；同时兼顾了保险的安全性：身故保障，缴费期后保本，明确的合同约定利率，白纸黑字，未来该领多少就领多少。
我们再来了解一下其背后的逻辑：
一、金融“不可能三角”
投资的三要素分别是：安全性、收益性和流动性
1、安全性
安全性是投资的基础。如果我们的投资本金无法保障安全，那就不会有收益的产生。就好比你首先要有一只会下蛋的母鸡，没有母鸡，就没有鸡蛋。
2、收益性
收益性是投资的目的。任何投资都是为了获取利润，并尽可能选择投资收益大的项目。如果我们只养了一只母鸡，肯定希望它能下更多的鸡蛋。
3、流动性
投资过程中我们希望母鸡每天都能下一个蛋，随时可以取出，而不是10天才能下一个蛋。
要高收益，就要牺牲部分安全性和流动性的需求。
比如股票基金、股权投资，可以博取高收益，但需要一个长期的价值投资过程，而且可能会亏钱。
要低风险，就要牺牲部分高收益和流动性的要求。
比如银行定期存款、国债、传统年金险等，本金安全，但收益率只有1%-3%左右，同时需要锁定较长的时间，无法灵活支取。
要灵活性，就要做好牺牲本金和高收益的准备。
比如银行一年期定期存款，如果不足1年就申请取出，只能按照活期利率计息。或者基金、股票账户，一旦急用钱，可能面临迫不得已亏损卖出。
总之，没有一款产品可以同时满足高收益、低风险、高灵活性的要求。
二、增额终身寿如何做到“三角”平衡？
1、安全性
增额终身寿的现金价值是确定的，写进保险合同里！
其安全程度也是最高的，比银行更安全（银行破产只能刚性兑付50万以内的存款）。
2、收益性
增额终身寿的收益性紧贴着银保监会的天花板，无限接近3.5%。我们可以对比下相同安全等级的长期金融产品。
时间的复利是有多可怕呢？我们可以看下图：
复利3.5%，在10年后达到单利4.11%，30年后到达单利6.02%，50年后达到单利9.17%，70年后到达单利14.45%！
3、灵活性
在缴费锁定期过后，大部分增额终身寿产品都能保本，之后就可以通过减保（退回部分现金价值）或者退保（退回全部现金价值）的形式将钱取出。
例如存100万的增额终身寿，滚存一定时间后现金价值为150万，中间可申请提取10万元，剩余的140万依然按照复利3.5%滚存下去。
三、100万变2500万如何可以做到？
来看看下面这个存钱计划：
0岁宝宝，年存10万*10年，总保费100万
高中教育金（15岁-17岁）：高中三年，每年领取2万元。共6万；
大学教育金（18岁-21岁）：大学四年，每年领取3万元。共12万；
研究生教育金（22岁-23岁）：共两年，每年领取5万。共10万；
创业金（24岁）：一次性领取30万
婚嫁金和生育金（30岁）：一次性领取30万。
养老金（60岁-100岁）：60岁起每月领取1万元，每年12万用来补充养老，一直领到100岁。合计领取492万。
祝寿金（100岁）：100岁身故时，账户还剩295万，可留给第三代孙辈作为资产传承。
10年总投入100万，孩子一生可领取580万，并传承295万，总领取875万！八倍的收益！
如果中途一直不领取，到孩子30岁时，可一次性领取228万；60岁时，可一次性领取642万；80岁时看一次性领取1278万；100岁时可一次性领取2543万！！！
这就是时间+复利的威力！！！
（注：以下为方案利益演示，不同产品、不同领取方案会导致现金价值的不同）
如果中途一直不领取，利益演示如下：
这就是为什么“增额终身寿”这么火的原因。它同时兼顾了安全性、收益性和流动性，非常适合用于教育和养老规划。
