保险应该怎么配备？

很多人面对保险的时候一脸懵。 重疾险？意外险？医疗险？意外险里还有意外医疗、意外伤残，医疗险还有住院医疗、住院津贴、门诊医疗…… 等等，保险公司人告诉我，这份重疾还能返现金，以后还能有钱返还。 说到返还，还有现在存钱退休之后一直领钱的养老险~！ 天呐，种类太多，我到底应该选什么呢？？？ 别着急，之所以出现这样的问题，是因为保险本来就是一个功能十分强大的金融工具，涉及又设计理财、金融、医学、法律。保险产品又可以通过主险附加各种附加险的形式实现多种保障需求，所以如果没有一点基础知识，确实很难理解透彻。 接下来，我带你从零开始懂保险

01保险种类到底有哪些？

• 从保障内容来看，保险分为财产险和人身险两大类，人身险与我们的关系更密切，先重点先来说人身险。 人身险，顾名思义就是以人的生命或者健康为标的进行赔付的保险。换句话说，就是保障我们的安全与健康，以我们自己的安全与健康作为保险赔付的条件。 人身险，按功能可以分为以下几个大类： 寿险 意外险 重疾险 医疗险 年金保险 这几类保险对应的责任各不相同，保障的内容也各有区别。

02这些保险到底有什么用？

• 1、寿险 寿险简单理解就是人挂了就赔钱。 寿险一般是以人的死亡或完全丧失劳动能力为赔付条件。能拿到这份保险赔付的人，往往是自己的家人、孩子，这笔钱相当于你为家人安排好未来的生活。换句话说，这就是“爱与责任”的体现呀~！ 2、意外险 意外险就是指人在发生意外之后得到赔付的保险。 这里要注意的是，在保险里面，意外，有特殊的指定含义。 在保险里“意外”指的是外来的、突发的、非本意和非疾病所造成的人身伤害。 这四个条件又叫意外的四要素。 举个简单的例子，小王走在路上，一块砖头落下，砸到脑袋住院了，符合四要素，意外险可以得到赔付。 过了一段时间，小王又走在路上，一块砖头落下，这次没砸到小王，在小王面前砸了下来，小王被吓了一跳心脏病发住了院。 这个就得不到赔付了，因为不符合外来的和非疾病两个要素，同样一块砖，有的人会被吓着但是不一定会住院，所以有可能是小王内在原因导致。

3、重疾险 重疾险简单来理解，就是人得了某项疾病，或某种疾病到了一定的严重程度得到保险公司的一笔钱赔付。 重疾险是一笔钱给到手，至于这笔钱要怎么用，您随意。于是你就可以用来选择自己想要的医疗手段，甚至，给家人和自己作为生活费用的补偿。有钱在手、心里不慌，重疾险也往往成为我们配置保险的一个重点。

4、医疗险 医疗险同样和我们的健康有关，于是我们往往把它和重疾险混为一谈，但是师兄这里要提醒，医疗险和重疾不是一回事哦。 首先医疗险是报销性质的，去医院花了多少钱，再来进行报销。也就是说，得到的理赔不会比实际治疗的花销多，是按实际需求进行报销。而重疾险是一笔钱给到手，不管你怎么花。 其次，重疾险往往保障的是长期，短则三五十年，长则一辈子。而医疗险的制度往往是一年一买，交一年保一年，一年一保。 此外还有一个挺重要的区别，重疾险往往保障一辈子，交费二三十年，每年的保费不变。而医疗险的保费是按年龄增长的，一般是5年一个费率段，年纪越大保费越高。 通过上面的区别，我们大致对医疗险的功能和作用有所了解。

5、年金险 年金险简单来说就是我们自己给自己买的养老保险。 通过我们现在每年存钱进保险公司，存了若干年后，按合同的约定在一定的年龄会返还，一般直接返还到我们百年之后。 年金险是我们给未来养老的提前安排，由于预定利率合同已经规定好，可以说是一份“明确的、受保护的、与生命等长的现金流”。由于目前再也没有其他金融产品可以做到确定未来几十年甚至百年的预定利率，所以年金险，是我们保障资产安全的一种重要方式，也是我们做养老安排的首要考虑工具。

03我究竟适合买什么保险？——“小朋友才做选择，大人是全都要！”

了解好各保险类型的作用之后，有的人还是会犯难： 说了这么多，我到底应该选择哪一个呢？ 重疾我想要，医疗好像也挺好的。 意外险挺重要。 寿险、年金险我目前到底要不要考虑呢？

“小朋友才做选择，大人是全都要！”道理很简单，风险无处不在，而你知道未来会发生什么风险吗？ 你不知道，当然我也不知道。风险是不可测的。 上面这几个大类的保险各司其职，对应的风险类型也都不一样。 被车撞了，医疗险在治疗的过程中能用上，但是落下残疾，生活不便，这时候只有意外险能进行补偿给到一笔钱，除此之外其他各险种大都排不上用场。 生病住院了，但是生的病不是重疾里的任何一种，重疾险得不到赔付，只有医疗险能用上。 还是刚才小王的例子，被砖头吓得心脏病突发，住院没几天挂了。这时候只有寿险能解决家人的后顾之忧。 所以啊，保险不是选哪个，最好是“全都要！”

当然，具体怎么要？要多少？还需要具体问题具体分析。

保险根据每个人的实际情况量身定制才是正确的思路。