恒大理财暴雷，领导先跑被锤，持有恒大人寿保单怎么办？
网上又曝出恒大财富内部员工“声讨”公司管理层的聊天记录：
恒大财富内部员工群曝出的聊天记录
从聊天内容看，小生大致提取下关键信息（未经官方验证）：
1.恒大财富销售的一款理财产品没有如约兑付，很可能已经“暴雷”；
2.这款产品在公司内部推广过，有不少员工自己也参与购买；
3.产品违约后，公司高层疑似已提前兑付。
其实大家对恒大的印象更多的是恒大地产，
这个恒大财富又是怎么回事呢？
恒大财富是恒大集团旗下的财富管理平台，主销各种理财产品，
据爆料，99%的恒大员工都买了恒大财富的产品。
那恒大集团是怎么回应的呢？
9月10日恒大集团紧急召开会议，
许家印原话是这么说：
“很多员工和业主都拿着辛苦钱、血汗钱和养老钱来买了恒大财富的产品，我代表集团明确承诺一定要全部兑付，一分钱不能少。”
“我可以一无所有，但恒大财富的投资者不能一无所有！”
透过这个会议，小生又读到了一些关键信息：
1.这次的理财产品暴雷“确有其事”；
2.目前恒大并未给出具体的兑付方案；
3.许老板承诺说会“全额兑付”，恒大集团应该会为恒大财富“兜底”。
这个会议明显没有安抚到大家，
9月12日大批投资受害者集结在恒大总部维权。
有人说，他的客户得了癌症等钱治病，但钱被压着现在怎么办；
还有人质疑，流动资金为什么进入地产；
在被围攻一天一夜后，13日中午恒大给出了3种兑付方案：
现金分期兑付：
理财到期当月兑付10%，
然后隔三月兑付10%，直到付完。
以房兑付：
公司提供房子实物资产，让投资人选择。
冲抵购房尾款：
9月12日24点前认购楼盘未付清尾款的，
可以用理财产品全部或部分金额抵扣。
emm……买个理财，最后买成了房东。
现在恒大是墙倒众人推，
至于后续进展，继续关注吧。
每次听到某某理财产品/平台暴雷事件，
就会听到有人说：自己的/父母的养老本也投进去了！
每每听到这种，小生就深深感受到：
在理财这件事上，国民教育科普还没做到位。
对风险缺乏足够的认知。
把养老本全allin进去，这是谁给的信心？
这张图应该每年拿出来，默读一遍：
“收益超过6%就要打个问号。”
“收益超过8%就很危险。”
“收益10%以上就要准备损失全部本金。”
国家都三番五次提醒你了，
请牢记，高收益一定意味着高风险。
恒大的保险还能买吗？
恒大集团旗下也有保险板块布局，
事爆出后，有些朋友第一反应就是：
恒大的事儿会不会影响恒大人寿？
在恒大人寿买的保险要不要退？
先说答案：无需担心，不受影响。
小生不是给恒大洗地，
而是从保险在中国的特殊性给大家梳理：
先来简单介绍一下恒大人寿这家保险公司。
恒大人寿，其实之前不叫恒大人寿。
在2006年时，它叫中新大东方人寿，是一家中外合资人寿保险公司。
经历了股权变更，
2015年被恒大收购，才改名的。
简单来说，就是换了个爹，顺道改了个名。
虽然都有【恒大】两个字，都认恒大这个爹，
但恒大财富跟恒大人寿，
是两个独立的法人机构。
拥有独立的资产负债表和经营管理体系，
在经营方面是完全不相关的两家公司。
换成大白话就是：
恒大财富这个败家子惹出祸来，
作为爸爸的恒大集团不管打不打算给他擦屁股，
都不可能、也没资格拉上另一个儿子（恒大人寿）。
更何况，恒大人寿是受银保监会监管的金融机构，
保险资金的使用方面本身就更要遵循银保监会的严格规定：
如果保险公司出现涉嫌内部利益输送的行为，
就将会受到银保监会的严厉处罚。
而且作为爸爸的恒大集团就算真的陷入资金困境，
最坏的情况也只能是出售、转让恒大人寿的股权。
听听这有点熟悉呀——
不就是再换一个爹吗？
中新大东方人寿——恒大人寿——？？？
要知道保险牌照在中国含金量真的是
超级高~~~
都不知道多少人等着“接盘”呀！
这种换爹更名，
是完全不影响原有保单的利益兑现的。
因为保险公司原有的股东在转让股权的同时，
也会把保险合同的责任赔偿、风险的承担一并转移给了新的股东，
确保了保单利益的后续兑现。
类似的也不是没发生过：
大家保险集团的前身就是“安邦保险”，
现在互联网人人都可发声的年代，
如果真的出现保单不兑付的，
原来持有安邦保险保单的小伙伴会这么安静吗？
毕竟互联网都是有记忆的。
保险公司投资失利，会影响保单吗？
有些朋友会说，那如果我是买了保险公司的产品，
比方年金险、增额终身寿险这类储蓄险，
保险公司拿我的钱投资，失败了，
我的利益会受损吗？
这个问题问得好！
其实这个就是牵涉到保险产品和理财产品在安全性的差别。
这里要提到一个词——底层资产。
为什么理财产品会暴雷？
是因为它的底层资产暴雷了。
底层资产，
代表着这个金融产品资金的最终流向。
恒大财富这个事情，本质是恒大在借钱。
一是因为钱不够用（房产负债高+国家政策），
二是从银行借不到钱（银行也觉得不安全）。
只能找我们投资人借，而且利息还特别高：
（网传恒大理财产品利率）
资金的最终流向去到恒大，
而房地产利润现在这么低，如何能兑现到这么高的利息呢？
负荷不了，自然就暴雷了。
而保险产品的安全性，
与理财产品的安全性有本质上的区别。
保险产品有没有底层资产？
按理说也有。
因为保险公司收了我们保费，
也要去投资，也会购入一些有投资风险的金融资产。
但是！
对于市面上最常见的普通型人身保险产品（注意：分红险、万能险、投连险除外），
大家不用在意它的底层资产。
无论底层资产安全与否，
都不会影响这份保单的正常兑付，
即保险产品的安全性与底层资产并不“挂钩”：
换成大白话：
即使保险公司投资失利了，
损失的是股东的利益，而不是我们投保人的利益。
为什么保险可以做到？
因为在中国，其实“没有”保险公司，
只有中国银保监会。
任何一家保险公司，
都要接受银保监会时时刻刻监管：
保险公司能不能偿还保单，每隔三个月都要公布。
偿付能力低于100%，
银保监就要搞点“班主任盯人策略”：
我国近代保险业自建国以来，
没有出现过任何一起保险合同的违约事件。
不是因为没出过问题，
而是偿二代强监管体制：
首先，监管部门会接管这家保险公司；
其次，如果这家公司需要资金支持，那么中国保险保障基金会介入；
再次，接管组会对问题保险公司进行整改、调整，争取宝贵时间化解高危风险，避免陷入“挤兑危机”；
最后，中国保险保障基金会将改造好的公司股权挂牌卖出，接管组离场，曾经的问题公司“绝境重生”。
对此感兴趣的同学，
可以百度一下“新华保险被接管”事件。
国家如此极力地想避免保险公司破产倒闭，
主要还是考虑到保险的独特定位——
作为金融市场的压舱石和稳定器，
保险要给予老百姓对中国金融市场足够的信心。
如果连保险公司都出现破产，
那咱们老百姓对中国金融市场还会有信心吗？
所以，站在这种高度去理解保险，
你就会明白：
在中国，
任何一家保险公司出现破产倒闭的可能性，
微乎其微。
最后想说，理财是要做一辈子的事，
把钱分配好很重要，
钱放在手里不烫手，
永远要给自己留退路，有压舱石。
